Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

В условиях жизни современного общества наличие собственного транспорта часто становится необходимостью. При этом часто финансовое положение большинства наших сограждан не позволяет приобрести его наличными. Поэтому сегодня так распространено предложение о кредитовании этой покупки.

Попробуем разобраться, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, ведь среди нескольких вариантов практически всегда существует тот, который будет выгоден именно вам.

Популярные варианты займов на покупку транспорта

Сегодня к наиболее распространенным способам взятия ссуды на покупку личного транспорта относят потребительские и автокредиты. Бесспорно, оба эти варианта обладают определенными плюсами и минусами. В большинстве случаев многое будет зависеть от конкретной ситуации заемщика и выбора организации-кредитора. Все же, попробуем выяснить, что лучше взять: автокредит или потребительский кредит на машину. Ведь каждый из этих способов займа может быть привлекательным для одних клиентов и совершенно не приемлемым другим.

Оформляем автокредит

Начнем с этого типа оформления ссуды. Он, безусловно, является целевым, поскольку предусматривает взятие займа на четко оговореннный товар. В нашем случае – автомобиль. Механизм этого способа кредитования происходит так. Вы, подписав банковское соглашение, направляетесь в салон, где планировали совершить покупку. Кредитор, в свою очередь, перечисляет необходимую сумму на счета продавца. То есть, потребитель, являющийся и заемщиком, не получает наличных, а может приобрести лишь товар, который оплатил ему банк.

Подписывая договор о взятии автокредита, вы получите не наличные, а транспорт, средства же кредитор напрямую зачисляет на счета автосалона

Само собой, для принятия кредитором решения в вашу пользу понадобится выполнить несколько условий. Кстати, во всех банках они могут иметь существенные различия. Как правило, самые жесткие требования предъявляют государственные организации. Им вы должны предоставить доказательства собственной платежеспособности, а именно:

• трудовую книжку, подтверждающую ваше официальное трудоустройство;
• справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка, где указан доход, выше установленного банком минимума (зависит от стоимости желаемого автомобиля);
• готовность оформить ОСАГО, в большинстве случаев КАСКО и скорей всего  вам будут очень настойчиво предлагать другие страховки, например, страхование жизни и здоровья клиента.

Если говорить о других условиях автокредита, то ежемесячная процентная ставка по взятой ссуде достигает 30%, хотя средние показатели находятся в районе 17 — 20% годовых. Правда, когда вы постоянный клиент такого банка, всегда есть возможность рассчитывать и на более лояльные условия кредитования. А также в условиях кризиса государство запускает программы софинансирования автокредитов. Это может уменьшить годовую процентную ставку до 12%. Здесь, конечно, существует индивидуальный подход. Кроме того, вам нужно учитывать необходимость внесения определенной суммы в качестве первоначальной выплаты. Как правило, она составляет не менее 20% стоимости транспорта.

К отрицательным характеристикам этого вида кредитования обычно относят возможность покупки авто лишь в тех салонах, которые сотрудничают с кредитором. Само собой, это могут быть лишь крупные организации, а не частные лица. Также довольно проблематично будет приобрести и подержанную машину. Обычно банки очень неохотно идут на подобные сделки или существенно поднимают процентную ставку.

Итак, выясняя, что выгоднее, автокредит или потребительский кредит, следует резюмировать предварительный вывод. К преимуществам первого способа можно отнести относительно невысокие процентные ставки как самих банков, так и специальных финансовых программ поддержки продаж от авто производителей (но будьте внимательны там очень много звездочек и условий). Например, при покупке автомобиля Renault Duster в кредит по специальной программе Renault Finance, вам обещают 0% на 3 года. Заманчиво, не правда ли? Но давайте вскроем подвох именно этой акции:

• аванс 50% от стоимости авто;
• обязательно купить в кредит страхование «Разумное КАСКО» на 3 года;
• также в тело кредита добавится страхование «Защита бюджета» по тарифу 0,22% от суммы кредита;
• придется купить на Дастер расширенную гарантию и опять придется включить её в кредит;
• процентная ставка в договоре с банком будет 8,9% годовых, компенсация до 0% будет осуществлена путём скидки от розничный стоимости автомобиля.

Красивый ноль по кредиту на деле обернулся не самыми выгодными нюансами. Простыми словами это означает, что вам нужно оплатить половину стоимости сразу и купить в кредит скорей всего не нужные вам вещи: гарантию на 4й год (может столько вы и ездить не будете на этой машине), «защита бюджета» — так банк подстраховывает в первую очередь себя, в случае проблем с выплатами и может быть вы не хотели платить за КАСКО. Взамен вам обещают сделать скидку на авто, но не со всей стоимости а только с той суммы, которые вы берете в долг у банка. Конечно эта акция может закончится через какое-то время, но будут другие и суть их организации будет примерно такой же. Так что советуем внимательно читать условия финансовых программ авто производителей.

Зачастую финансовые программы производителей выгодны и стоит изучить их условия в первую очередь. В качестве опорной точки сравнения возьмите расчет из кредитного калькулятора одних из самым популярных госбанков: ВТБ-24 или Сбербанка.

Минусом автокредита станет обязательное страхование автомобиля от возможных рисков (угон и повреждение). Также немаловажно учитывать, что при допущении вами длительных просрочек по платежам, кредитор может конфисковать этот автомобиль.

Решаемся оформить потребительскую ссуду

Теперь поговорим о втором варианте займа. Обычно потребительское кредитование бывает нецелевым и предусматривает выдачу заемщику на руки определенной суммы. Это могут быть наличные или кредитная карта. Само собой, кредитор не осуществляет контроля, как именно заемщик планирует потратить эти деньги. При этом вам могут ссудить до полумиллиона рублей. Вам нужно предоставить лишь паспорт, СНИЛС и документ, подтверждающей размер ежемесячного дохода. Правда, некоторые организации требуют найти поручителей и определить как залог для банка собственное имущество. Когда сумма займа превышает указанный выше лимит, понадобится предоставить копию трудовой книжки.

Процентные ставки потребительских кредитов очень высоки — иногда они доходят до 70%

Безусловно, рассуждая, что выгоднее, автокредит или потребительский заем, на первый взгляд, кажется, самым целесообразным решением станет именно второй вариант. Хотя не нужно сильно спешить с выводами. Помните, выдавая такие средства, кредитор, как правило, страхует возможные риски, связанные с невыплатой долга. Поэтому процентные ставки потребительской ссуды иногда несколько выше комиссионных по автокредиту. Хотя все зависит от кредитующей организации.

При взятии целевого займа вы обязаны предоставить в качестве такой гарантии какое-либо имущество. Часто им становится тот самый автомобиль.

Поэтому большинство специалистов, все же, склоняются к потребительским ссудам. Так, даже в случае несвоевременных выплат, ваша собственность останется у вас. Правда, только в ситуациях, когда вы уже располагаете определенной суммой для приобретения машины, а заем – всего лишь малая часть необходимых средств.

К недостаткам этого способа кредитования можно отнести скрытые платежи, о которых кредиторы в момент подписания контракта часто умалчивают. Скорее всего, банк попытается навязать вам страховку.

Помните, что вы имеете право отказаться подписывать такое соглашение и потребовать исключить страхование из калькуляции кредита.

Поэтому вам следует самостоятельно рассчитывать ежемесячные суммы взносов – в случае дифференцированной системы оплаты – или уточнить всю точную информацию о размере платежа у сотрудника банка (аннуитетные схемы). Помните, что кредиторы стараются пользоваться вторым вариантом расчета, поскольку для них это гораздо выгоднее.

Делаем выбор

После изучения всех базовых условий предоставления этих займов, надеемся, вы сможете все проанализировать для себя и прийти к определенным выводам, что лучше, автокредит или потребительский кредит. Для окончательного прояснения подобной дилеммы, приведем несколько конкретных примеров. Допустим, вы располагаете капиталом в 700 000 рублей и хотите приобрести автомобиль стоимостью в 950 000 и готовы выплатить долг в течение одного года. Пускай это будет Shoda Rapid в самой лучшей комплектации: 1.4 TSI с роботом DSG и парой опций на ваш вкус.

Пример расчета кредита для Shkoda Rapid

Итак, оформив автокредит, вы будете обязаны подписать договор страхования КАСКО, который будет стоить около 77000 рублей (по данным онлайн калькулятора РЕСО: 1 водитель мужчина 30 лет, стаж 10 лет, живет в Твери). Если вы молодой неопытный водитель из Москвы, то страховка на рапид вам обойдется в 185000 рублей. При этом ваш первоначальный взнос будет порядка 74% от стоимости автомобиля. При условии, что вы являетесь клиентом кредитора (есть зарплатная карта, открыт вклад или хорошая кредитная история), вам предложат ставку примерно в 16%.

За год пользования автокредитом вы выплатите банку около 22000 рублей процентов. И около 77 тысяч рублей страховой (вы ведь взрослый опытный мужик из села и вам нужен именно лифтбек чтобы удобней грузить картошку?). Итого порядка 100 тысяч рублей.

При расчете переплаты при взятии потребительского кредита цифра получится намного ниже. Вам потребуется взять заем на 250 000 рублей, которых вам не хватает. Так, при ставке в 20% и отказе от покупки страховки КАСКО, вы заплатите около 27 600 рублей за использование кредитных средств.

Но если вы хотите застраховать свою покупку, то есть нюанс: авто не будет в залоге у банка и страховая компания даёт скидку: полная страховка обойдется вам в 67000 рублей за полную страховку без франшизы. Итого 94600 рублей при одинаковых потребительских свойствах (кредит 250 тысяч на год и полное страхование КАСКО). Если хотите сэкономить еще больше, то можете посмотреть программы страхования с франшизой: легко уберете от 12 до 30 тысяч рублей со стоимости страховки. Но читайте внимательно условия франшизы.

Как видите, с точки зрения финансовой выгоды, приобретая новый автомобиль и имея большую часть суммы, выгоднее оформлять именно потребительский кредит.

Автокредит же может быть оптимальным вариантом, когда вы не имеете внушительных накопленийи и планируете рассчитываться за него несколько лет. Ведь если исходить из базовой стоимости машины, переплата в этом случае станет вдвое ниже. Есть, правда, еще один существенный нюанс – сроки кредитования.

Помните! на нецелевые займы банк дает меньше времени на погашение долга, поэтому размер ежемесячного платежа, сравнивая его с автокредитом, будет намного выше.

Хотя, все, конечно, будет решаться в индивидуальном порядке. Безусловно, еще одним плюсом автокредитования могут стать специальные предложения автопроизводителей, которые помогут снизить общую стоимость приобретаемого транспорта. Преимуществами нецелевой ссуды специалисты называют возможность приобрести подержанное транспортное средство. В этом случае и переплата будет ниже, чем при заключении вами договора на оформление автокредитования.

Если вы хотите приобрести подержанный автомобиль, потребительский кредит станет оптимальным решением в этом случае

Заключение

Итак, определенно можно сказать, что взятие целевого займа выгоднее, когда заемщик не имеет крупных накоплений и желает приобрести новый автомобиль. Нецелевая ссуда будет целесообразной, если вы располагаете уже практически полной суммой покупки, а также выбрали подержанное транспортное средство.

Конечно, в обоих случаях следует очень хорошо подумать и проанализировать все предложенные вам варианты, а также обязательно обратить внимание на акции завода-производителя или программы лояльности компании-дилера.