Что делать если есть просрочка по кредиту

Оформляя кредит в банке, человек не рассчитывает, что могут возникнуть обстоятельства, способные помешать его своевременной выплате. Но жизнь порой преподносит сюрпризы, и что делать, если вы неожиданно не сможете рассчитаться с долгами? Есть несколько способов решения этого вопроса. Мы постараемся максимально подробно рассмотреть затруднительные ситуации подобного характера и подсказать вам правильные пути выхода из них.

Небольшая задержка до 3 дней

Незначительная просрочка, случившаяся впервые, никак не повлияет на вашу хронику кредитов. Обычно система смс-банкинга оповещает вас о платежных сроках. Если погасить задолженность в указанные сроки, то никакие санкции вам не грозят. Очень редко, в случае краткосрочных задержек, банки прибегают к услугам коллекторских контор. Но чаще всего, чтобы клиенты соблюдали условия, в договоре прописывается фиксированная неустойка, взимаемая за просрочки. Обычно это незначительная цифра, не больше 300 рублей, но это не лучшим образом повлияет на общую сумму выплат.

Помните, даже несущественная просрочка платежа может негативно отразиться на вашей кредитной истории

Дальнейшие краткосрочные задержки выплат руководство банка уже будет расценивать как формирующуюся тенденцию. На кредитную историю это может и не повлиять, но в дальнейшем этот момент обязательно будет учтен, и не удивляйтесь, если при оформлении последующих кредитов к вам отнесутся с некоторым подозрением.

Опыт показывает, что даже незначительно просроченный кредит будет занесен в вашу банковскую историю, а в дальнейшем это станет поводом отказать вам в новом займе.

Часто кредитные соглашения составляются таким образом, что даже самая краткосрочная просрочка выплат, но повторившаяся несколько раз, является поводом взыскивать сумму с процентами досрочно. Конечно, до этого еще нужно довести, и такая вероятность ничтожно мала, поскольку банк в этом случае теряет прямую выгоду, но все-таки лучше не рисковать.

Своевременное погашение просроченного кредита не повлечет за собой никаких негативных последствий, кроме уплаты штрафа и пени

Что делать, если есть просрочка по кредиту? Возьмите за правило вносить выплаты заблаговременно, а не в день оплаты. Внимательно просмотрите контракт, и выясните, какие санкции предусмотрены в случае, когда кредит просрочен на незначительный срок. Также нелишним будет предупредить своего кредитного менеджера о возможной просрочке платежа на несколько дней. Если ваши отношения будут доверительными, это поможет в дальнейшем избежать многих неприятных ситуаций.

Задержка выплат до месяца

Как правило, подобная просрочка возникает из-за независящих от заемщика обстоятельств, например, несвоевременной выплаты оклада, потери работы, необходимости отъезда, непредвиденных траты, болезни. Так, возникает просрочка по кредиту 1 месяц. Что будет, если не внести оплату своевременно?

Если вы задержали платеж на месяц, сотрудники банка непременно поинтересуются причинами такой просрочки

В таких ситуациях с должниками работают специалисты по кредитам, и с вами захотят побеседовать лично. Вам будут поступать телефонные звонки для выяснения обстоятельств и требованиями уточнить сроки погашения задолженности. Не следует думать, что если вам не звонят, то задержка выплаты прошла незамеченной. Существуют банки, в которых подобная деятельность просто не входит в круг обязанностей сотрудников отдела кредитования, в других начисляемая пеня – это статья доходов кредитных специалистов.

Вам нужно постараться быстрее покрыть долги. Избежать штрафа, конечно, не получится, но нужно сделать все, чтобы его размер был минимальным.

Если вы точно знаете, когда сможете внести оплату, лучше заранее оповестить об этом своего кредитного агента. Конечно, штрафные санкции на вас будут наложены, но банковская история останется чистой. Если вы намерены какое-то время отсутствовать в городе, поручите погашение задолженности доверенному лицу. Когда вам звонят кредиторы – называйте четкие сроки оплаты. Хорошим ходом будет написанное заявление, в котором вы обрисуете сложившиеся обстоятельства.

Задержка до трех месяцев

В течение 2–3 месяцев вы сможете решить для себя – получится ли выйти из положения и закрыть займы либо вам требуется сторонняя помощь. Просрочками платежей подобного рода занимается уже не кредитный отдел, а служба безопасности или коллекторская контора, и беседы вам предстоят весьма неприятного характера. Здесь необходимо хорошо знать свои права и обязанности.

При задержке выплат на несколько месяцев вам постоянно станут докучать звонками коллекторы

Не пытайтесь скрываться, не игнорируйте звонки по телефону, отвечайте культурно, при этом четко и уверенно. Обзвон должников – это ежедневная обязанность сотрудников службы, и если они получат конкретный ответ, то в следующий раз вас побеспокоят еще нескоро. Как минимум ежемесячно стоит появляться перед кредитором и оплачивать часть задолженности. В будущем чеки об оплате пригодятся вам, если дойдет до суда.

Приготовьтесь к моральному давлению. Вам будут рассказывать обо всех грозящих санкциях, будут пугать родных и близких, звонить на работу. Вам будут угрожать судом и тюрьмой, занесением в «черные списки» всех возможных организаций вас и ваших родственников, ограничением выезда из города и многим другим.

Так что делать, если просрочен кредит на срок до трех месяцев? Непременно попробовать договориться с руководством организации-кредитора о помощи. Это может быть:

• отсрочка выплаты;
• переоформление структуры задолженности;
• продление сроков ссуды с сокращением процентной ставки;
• снятие штрафов и взысканий, если погасите кредит одним платежом.

У каждого банка своя политика касаемо  должников, но в любом случае мирное урегулирование предпочтительней судебных разбирательств. Предлагайте свои варианты выхода из такой ситуации, договаривайтесь, и у вас появится возможность выйти из положения с наименьшими потерями.

Задержка выплат более 5 месяцев

Порой обстоятельства складываются таким образом, что возникает просрочка по кредиту 5 месяцев. Что делать в этом случае? Когда происходит подобная задержка, банк высылает письмо-предупреждение и готовит документы для судебного рассмотрения вопроса. Сейчас важно держать ситуацию под контролем. Сохраняйте всю переписку с кредитором, проверяйте правильность заполнения всех высланных вам писем.

Ваши ответы должны адресоваться конкретному лицу – то есть, получателем должен быть руководитель с полным указанием его инициалов. Непременно обозначьте причины задержки выплаты. Прилагайте квитанции и другие бумаги, которые могут доказать ваши слова. Особо подчеркните, что отвечать вам желательно письмом.

Кроме всего прочего, банк будет добиваться реализации залогового имущества для покрытия долгов. Не следует поддаваться моральному давлению и отдавать собственность банку до вынесения судебного постановления. Целесообразно реализовать залоговое имущество самому – так, вы получаете возможность выручить достаточно крупную сумму.

Ответственность должника

Если переговоры с банком зашли в тупик, ваш кредит считается безнадежным. Итак, есть два варианта развития событий:

• банк передает ваше дело в судебные инстанции;
• продает вашу просрочку коллекторской конторе.

Переговоры с коллекторами принципиально не отличается от диалога с банком – вам будут звонить, писать, давить морально.

Когда дело доходит до суда и постановление выносится в пользу банка, вам предпишут погасить кредит, включая все штрафные выплаты. Если задолженность незначительная, ее могут вычесть из заработной платы (не более 50%). Когда эта сумма мала, у вас могут в судебном порядке изъять собственность.

Исполнение решения судьи

Когда есть постановление суда на арест и аукцион собственности должника, находящейся под залогом, начинается процесс переписки с исполнителями. Вам высылают уведомление с просьбой оплатить просроченные кредиты в банках. Что делать в этой ситуации, рассмотрим немного ниже. Итак, бюрократическая переписка продолжается до пяти месяцев. Если за это время вы не смогли погасить задолженность, судебные приставы имею право на изъятие вашего имущества с целью его реализации для оплаты долгов кредитору.

При этом конфисковать могут не всю собственность. Список исключений выглядит так:

• недвижимость, если она единственное место проживания (то же самое касается и земельного участка);
• личные вещи (одежда, предметы гигиены и быта);
• продовольствие;
• топливо для личных нужд;
• знаки отличия и награды;
• животные.

Как правило, в перечень изымаемого имущества в первую очередь попадают предметы роскоши, открытые счета в банках и бытовая техника. Однако при этом есть один нюанс – когда вещь юридически принадлежит не вам, а, например, родственникам, и вы можете это документально подтвердить, такие предметы не подлежит конфискации.

Не забывайте, что по решению суда вы можете лишиться залогового имущества

Некоторые заемщики предпочитают не отвечать на письма приставов, а когда дело доходит до визита исполнителей – просто не пускают их в квартиру. При этом вы должны знать, что подобная тактика является незаконной и влечет за собой уголовную ответственность.

Вам нужно знать свои права и обязанности, чтобы адекватно реагировать на происходящее. Безусловно, помощь профессионала в таком случае станет нелишней еще на этапе досудебного разбирательства.

Особенно если говорить о равноценности конфискованного имущества и суммой задолженности. Очень важно, чтобы эти цифры были сопоставимы. Причем вы всегда сможете оспорить решение суда в вышестоящей инстанции. Хотя, конечно, целесообразно еще на первом этапе привлечь к такому делу квалифицированного юриста.

Вариант выхода из положения должнику

Сегодня самый высокий риск неуплаты долгов банки относят к потребительским кредитам. Само собой, именно такие договоры и предусматривают огромные суммы штрафа, пени и комиссий, если была допущена просрочка по кредиту. Что делать в подобной ситуации? Как ни парадоксально, для должника целесообразно именно ждать судебного разбирательства. Ведь обычно размер штрафных выплат по таким договорам достигает до 50% от суммы займа, поэтому погашать задолженность небольшими платежами бессмысленно – вы просто не сможете рассчитаться.

При длительных просрочках по кредиту целесообразно решать все вопросы с банком в суде, так у вас есть шанс не оплачивать начисленные штрафы

Специалисты советуют в подобных случаях заводить депозитные счета с возможностью пополнения и регулярно вносить туда требуемую сумму (примерный размер ежемесячной выплаты и часть средств на обслуживание).

Так, накопив нужный объем финансов, вы сможете попросить банк обнулить этот счет и списать кредиты, минуя выплату пени и штрафов. Как правило, кредиторы принимают это предложение. Ведь они понимают, что в случае оглашения решения судьи в вашу пользу, они лишь потеряют время и средства.

Если вы получили отказ – ждите суда. Так, вы сможете документально обосновать свою платежеспособность и озвучить еще раз свое предложение. При этом необходимо выделить тот момент, что сумма задолженности несоизмерима с размером штрафа. Кроме того, подчеркните, что кредитор умышленно затягивал с судебным разбирательством для получения дополнительного дохода от штрафных санкций.

Решая проблему с кредитором во время судебного заседания, обязательно обратите внимание суда на несоизмеримость размера долга и стоимости залогового имущества

Надеемся, что помогли вам прояснить вопрос, как погасить просроченные кредиты с минимальными потерями для должника. Конечно, существует еще вариант объявления банкротства, но это не самый лучший путь в подобной ситуации. Кроме того, нужно знать, что в редких случаях банки могут просто списать долги (если остаток по выплатам незначителен либо должник умер). Также существует и срок давности возврата кредита. Другими словами, если кредитор не предъявил к вам претензий в течение трех лет, вы ничего не обязаны ему возвращать.