Что такое коллекторское агентство
Задолженности, в возврате которых банк не видит перспективы, перепоручают специальным компаниям по сбору долгов. Здесь известно два варианта передачи прав: подписание договора цессии либо покупка пакета должников такой фирмой.
Узнаем, что представляет собой коллекторское агентство, выясним методы работы и специфику деятельности этих организаций.
Содержание
Определение
Начнем с установки терминов. Первым рассмотрим вопрос, коллекторское агентство – что это такое и насколько законна подобная деятельность. Такие компании практикуются в принуждении заемщиков погасить накопленную задолженность.
По сути, эта работа предполагает посредничество между кредитором и клиентом, ведь методики взыскания денег не всегда укладываются в рамки действующего законодательства. А вот незаконные действия банка становятся причиной потери репутации и отзыва лицензии.
Коллекторские организации работают самостоятельно либо фактически принадлежат крупным кредитующим структурам. Отметим, что второй вариант компаний практически не встречается в России.
Второй случай, когда фирма действует автономно, предполагает сотрудничество с кредитором по факту подписания соглашения либо полного выкупа портфеля долгов. С юридической точки зрения разница тут состоит в порядке судебного рассмотрения дела.
Организация, которая выкупила права на взыскание задолженности, вправе решать вопросы с должником в суде от личного имени. В ситуациях, когда банк и агентство сотрудничают по договору, истцом в суде становится кредитор, а компания считается посредником.
До января 2017 года законодательство не регулировало деятельность коллекторов. Здесь представители кредитора самостоятельно определяли методики и средства влияния на клиента. Ограничивали эти действия лишь уголовный и административный кодексы.
С начала 2017 года ситуация изменилась. Для легализации деятельности, коллекторская фирма вынуждена зарегистрироваться в государственном реестре юридических лиц.
Кроме того, изменения правил работы коснулись конкретных рамок, которые ограничивают взаимодействие должника и взыскателя в лице коллекторов. Незаконные приемы воздействия, которые с успехом практиковались ранее, сегодня чреваты начислением штрафа и возбуждением уголовных производств.
Хотя отметим, что способы давления на заемщика представители таких контор заимствовали у СБ банков.
Особенности и стадии работы
Известно три этапа деятельности, которые практикует коллекторская компания. Что такое определение означает и как внедряются в жизнь эти способы, рассмотрим ниже. Первый этап называется soft collection – здесь представители компании «знакомятся» с заемщиком, высылая тому сообщения о необходимости погашения долга.
На этот период сотрудник компании не оказывает серьезного давления на клиента и ограничивается несколькими письмами или звонками с напоминанием.
Как правило, такой этап характерен для суммы долга до 200 000 рублей при просрочках выплат до 30 дней. Причем в это время коллектор ведет себя предельно корректно, но настойчиво.
Изменения в законодательстве коснулись правил подачи информации при подобном общении. Теперь представитель агентства представляется, не скрывает номера телефона, откуда звонит или обратного адреса. Кроме того, такой человек подает полную и не искаженную информацию о сумме долга.
Вторая стадия работы называется hard collection и предполагает плотное общение с должником. Эта методика используется, когда просрочки по выплатам достигают 90 суток и более. Здесь коллекторы практикуют частые звонки и личные встречи, чтобы убедить заемщика расплатиться.
Отметим, что ранее именно на таком этапе происходили противоправные действия, которые практиковали сотрудники компаний по сбору задолженности. Коллекторы оскорбляли клиентов, угрожали и совершали мелкое хулиганство, чтобы доказать заемщику серьезность намерений. Сегодня подобные действия не исключены, однако закон предполагает штрафы в 500 000 рублей за нарушения такого рода.
Последний этап – legal collection – означает прекращение деятельности агентства и подачу иска в суд. На практике подобных действий конторы по «выбиванию» денег избегают – ведь на время слушаний судья останавливает рост ставки по процентам долга, а окончание сроков давности и вовсе говорит не в пользу истца. Поэтому компании коллекторов не доводят дела до подобного исхода. Хотя теоретически и этот вариант способствует возврату средств.
Методы и средства
Теперь поговорим, какие методики используют представители кредитора, чтобы убедить должника вернуть деньги банку. И ранее, и с момента действия ФЗ №230 таким организациям позволялось лишь устное убеждение неплательщика.
Однако, до начала 2017 года, закон не конкретизировал содержимого подобных «предупреждений». Само собой, коллекторы использовали угрозы и шантаж, чтобы сломить психику клиента.
Среди популярных схем воздействия назовем распространение недостоверной информации о моральном облике должника, угрозы физической расправы и мелкое хулиганство для запугивания людей.
Особенно пылкие «поборники справедливости» решались на уголовные преступления – вся страна наблюдала за делами должников, которые стали жертвами поджогов, похищений и убийств. Хотя профессиональные сотрудники всегда действовали в рамках уголовного права.
Распространенные угрозы
Отдельно рассмотрим перечень стандартных «предупреждений» коллекторов, о которых с порога заявляли должнику. Наиболее распространенный способ – обвинить должника в мошенничестве и угрожать тому судом. Отметим, что если человек ранее исправно вносил средства по займу, суд не примет решения в пользу истца. Причем даже единственный платеж в такой ситуации говорит в пользу неплательщика.
Вторым распространенным методом становится расклейка объявлений с указанием точных инициалов и адреса заемщика и обвинениями в воровстве. Такие действия коллекторов нарушают гражданские права клиента сразу в нескольких аспектах.
- Во-первых, это распространение персональных данных без согласия человека.
- Во-вторых, клевета без явных доказательств карается законом.
Действенный вариант, который используют коллекторские компании – давление на близких людей должника. Здесь в ход идут угрозы родственникам и даже соседям. Отметим, что ответственность за выплаты долга лежит на заемщике и поручителе. Другие члены семьи не обязаны оплачивать такую задолженность.
Особенно активные представители агентств опускаются до прямых угроз здоровью и жизни заемщика. Чтобы подтвердить серьезность намерений и психически подавить клиента, эти люди идут на мелкое хулиганство. В подобных ситуациях вероятна порча входной двери, замков, окон. Отметим, что в этих случаях должнику уместно зафиксировать ущерб и обращаться в правоохранительные органы.
Громкие случаи с похищениями или избиением заемщика встречаются намного реже. Как правило, в таких ситуациях коллекторы совершают нарушение УК РФ, что чревато возбуждением уголовного дела и арестом. Правда, подобные вещи случаются редко, ведь человек, имеющий юридическое образование, осведомлен о вероятных последствиях таких неправомерных действий.
Психологическое давление
Однако коллекторы добиваются поставленных задач разными путями. Помимо угроз эти люди практикуют серьезный прессинг должника, чтобы вывести того из равновесия. Как правило, здесь в ход идут ночные звонки или визиты домой ранним утром.
Причем периодичность таких посещений не позволяет заемщику свободно вздохнуть. Учитывайте, что новые правила работы этих агентств устанавливают четкие критерии времени и числа столь назойливого «общения».
Сегодня закон ограничивает промежуток с 8 до 22 часов в будни или с 9 до 20.00 в праздники и выходные, когда сотрудник компании по сбору долгов вправе беспокоить клиента.
Кроме того, на протяжении недели коллектору удастся отправить 4 сообщения, дважды позвонить или один раз прийти домой к заемщику. Таким образом, неплательщик волен жаловаться на действия конкретного коллектора, когда тот нарушает установленный режим.
Перспективы профессии
Наконец, обсудим, насколько эта деятельность окажется доходной в будущем. Ведь в прошедшие годы подобные агентства получали сверхприбыль, поскольку методики работы с клиентами закон не регулировал.
Конечно, пока рано судить о достоинствах и недостатках законодательной инициативы, но уже сейчас число компаний, которые занимаются взысканием задолженности, сократилось в десятки раз.
Учитывая сложности регистрации, высокие требования к сотрудникам и материально-технической базе, пока зарегистрировалось всего 72 компании. Напомним, что в 2016 году в России работало 1 100 подобных агентств.
Хотя и прибыль тут серьезная – ведь 50% заемщиков возвращают средства в полном объеме, полностью покрывая убытки организации. Сейчас для властей важно создать цивилизованный институт коллекторов, чтобы в будущем не возникало скандалов, связанных с этой профессией.
Отметим, что специальность кредитного брокера намного перспективней и безопасней работы коллектора. Узнать о деталях этой деятельности читателям удастся по этой ссылке.
Как видите, сегодня правила работы агентств по сбору задолженности серьезно изменились. Вряд ли коллекторам удастся столь же успешно практиковать наработанные годами методы.
Однако пока остается множество нелегальных контор, которые добиваются результата противозаконным способом. Здесь выходом будет лишь неусыпный контроль со стороны властей и активные действия заемщиков.
