Бесплатные консультации
по телефону в Москве
8 499 350-44-96
Бесплатные консультации
по телефону в Санкт-Петербурге
8 812 309-56-81
Занять денег
Получите быстрый займ до 100 000 рублей в режиме онлайн

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?

Банковские займы – привычный атрибут современной жизни россиян, но невнимательность к условиям договоренностей с кредитором чревата неспособностью клиента к своевременному погашению очередного платежа.

В таких ситуациях речь идет о появлении просроченной задолженности по кредитам физических лиц. Разберемся со значением этого определения, узнаем нюансы расчетов указанной величины банкирами и выясним, как изменяется динамика роста подобной недоимки.

Детали терминологии

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?
Просроченная задолженность по кредиту — это средства, направленные на погашение займа, но не выплаченные в установленный договором срок

Начнем с изучения базовых понятий, которыми оперируют банковские служащие. Просроченная задолженность по кредитам – это средства, которые клиент финансовой организации не внес в оговоренное соглашением займа время.

В таких обстоятельствах учитываются суммы, направленные на погашение «тела» кредита, или выплаты процентной ставки. Соответственно, конечный день расчета по оформленной ссуде становится граничной отметкой для определения сроков.

Условиями договора кредитования предполагаются штрафные санкции для недобросовестных плательщиков. Если должник просрочил ежемесячный взнос, со следующих суток банк вправе начислять этому человеку неустойку.

Отдельные финансовые структуры практикуют здесь и взимание штрафа. Подобная практика, на первый взгляд, работает в пользу кредитной компании, но экономисты негативно оценивают рассматриваемое явление.

Обратите внимание! Правовые аспекты отношений сторон в таких ситуациях описаны в 14 статье ФЗ №353. Действующее законодательство учитывает ответственность неплательщика и в иных нормативных документах.

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?
Причинами такого явления становится неграмотность в финансовых вопросах россиян и отсутствие желания сторон в поисках компромисса

Взыскание задержанных платежей становится проблемой для кредитора, которая нуждается в принятии грамотных решений. Банковские работники начинают контакт с неплательщиком с напоминания об образовавшейся недоимке.

Однако недобросовестные заемщики игнорируют такие предупреждения кредитора. Здесь у компании остается два варианта: продать просроченную задолженность в кредитном портфеле коллекторам по договору цессии либо решать проблему в суде.

Предпосылками появления описанных ситуаций с просрочками считаются различные факторы. Нарушение неплательщиком финансовых обязательств случается из-за внезапной потери трудоспособности по болезни или иной уважительной причины.

В этих обстоятельствах кредитор договаривается с должником о выходе из кризисного положения, предлагая частичное погашение займа. На итоговое решение заимодателя влияет длительность задержки выплаты.

Разбираемся со сроками

Время, на протяжении которого заемщик задерживает взносы, определяет порядок учета недоимки кредитором и применяемые к неплательщику санкции. Начнем с обсуждения последствий, грозящих задолжавшим гражданам.

В таких обстоятельствах банкиры не предпринимают активных действий по штрафованию должников, чья просрочка составляет до 30 суток. Окончательное решение тут принимается с учетом деловой репутации клиента.

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?
При классификации таких просрочек ключевую роль играет длительность задержки платежей

Люди, которые задерживали платежи на сроки в 1–6 месяцев, рискуют потерей дополнительных средств, идущих на покрытие неустойки и выплаты штрафа. На этом этапе кредитор активно контактирует с должником, чтобы решить вопросы с покрытием недоимки в досудебном порядке. Здесь вероятно привлечение сотрудников внутренней безопасности банка или коллекторов, работающих по агентскому соглашению.

Просрочки, превышающие полгода, банки передают по договорам цессии. Вторым вариантом тут становится подача иска в суд о взыскании средств.

Что касается применяемых кредитором санкций, тут встречается три группы штрафов. Наиболее распространенным видом взыскания считается фиксированный размер платежа, оговоренный первичным контрактом. Кроме того, здесь вероятно повышение комиссионных выплат либо начисление дополнительных процентов на остаток неуплаченной суммы кредита. К указанным платежам кредитор добавляет ежедневную пеню, рассчитываемую по ставке рефинансирования Центробанка.

Предложения и действия кредитора

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?
Для добросовестных плательщиков, которые готовы к решению проблемы, кредитор предлагает рефинансирование либо реструктуризацию долга

Кратко рассмотрим стратегию, которую применяют финансовые организации и кредитные общества.

Учитывая, что последние пять лет в России наблюдается рост таких банковских портфелей и снижается платежеспособность граждан, кредиторы идут навстречу должникам.

В этих ситуациях неплательщику предлагают реструктуризировать платежи либо оформить рефинансирование. Еще одним доступным сторонам вариантом считается пролонгация договора займа.

Указанное решение проблем доступно лишь добросовестным клиентам учреждения, которые не избегают контакта с кредитором.

Кроме того, для пересмотра условий первичных договоренностей банк требует предоставления пакета бумаг, подтверждающих уважительную причину временной потери платежеспособности.

Нежелание заемщика к поискам компромисса – гарантия привлечения банкирами коллекторских агентств и судебного разбирательства.

Внимание! Представителям кредитора, которые вступили в права взыскания, запрещено любое воздействие на должника, кроме устных предупреждений.

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?
Последней инстанцией, определяющей права взыскания долга, остается суд

А вот удовлетворение судебного иска финансовой структуры грозит неплательщику попаданием дела в компетенцию ФССП. В этом случае судебные приставы наделены полномочиями для ареста и конфискации собственности задолжавших граждан.

Соответственно, для неплательщика повышается вероятность регулярных отчислений заработка в пользу кредитора и даже лишение жилья.

Кредиторы всегда заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому подобным вопросам банки уделяют особенное внимание.

Теперь, когда разобраны ключевые моменты, что такое просроченная задолженность по кредиту, перейдем к детализации описания нюансов банковского учета должников и поговорим о статистике роста просрочек в этом сегменте финансового рынка.

Специфика учета

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?
При подсчетах количества недоимки в кредитном портфеле банка, экономисты систематизируют выплаты на отдельные группы

Разберемся с нюансами бухгалтерии, которая ведется банковскими работниками. Здесь принят раздельный учет недоимки по «телу» займа и набежавшим комиссионным сборам. Эти моменты учитываются в Положении №579 ПОТ Банка России.

Соответственно, работники экономического подразделения структуры отражают задолженность по сумме заемных средств на счете 458. Размер же просрочки по процентным ставкам записывается в позиции 459.

Указанные счета причисляются к активу бухгалтерии банков, а аналитические операции по указанным позициям ведутся в разрезе должников. В этой ситуации финансовые аналитики советуют рассматривать заключенные контракты по отдельности.

Списание же безнадежных долгов здесь регламентируется приказами Центробанка РФ. Такая процедура вероятна лишь по истечении сроков давности взыскания.

О методике анализа дебиторской и кредиторской задолженности предприятия удастся узнать в этой публикации.

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?
В расчетах штрафа и пени банки руководствуются общими нормами законодательства

Что касается расчета неустойки и штрафа, тут сотрудники финансовой организации руководствуются действующими правовыми предписаниями и исходными условиями договоренности с заемщиком.

Вероятные санкции, которые грозят неплательщику за задержку платежа, указываются в основном договоре о взятии ссуды. Здесь описывается и принцип расчета подобных штрафов.

Если же рассматривать методику исчисления штрафа должникам, работники структуры применяют в таких ситуациях комплексные подходы. В отдельных случаях размер санкций определяется повышенной ставкой по процентам просроченного взноса.

Для других банков действенной практикой становится вычисление суммы штрафа, исходя из остатков невыплаченного кредита. Четкий алгоритм этой процедуры указывается в контракте займа, который подписывают обе стороны.

Статистические сведения

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?
Сегодня динамика просроченной задолженности по кредитам показывает негативные тенденции роста

В период с 2012 по 2017 года динамика просроченной задолженности по кредитам показывает негативную тенденцию роста. Информация по 2017 г. уже вселяет уверенность в будущей стабилизации этой величины.

Позитивные изменения тут коснулись расчетов по кредитным картам клиентов банка. А вот ситуация с получением автокредитов пока лишь ухудшается. Однако некоторые изменения к лучшему не изменяют общей картины по стране.

На сентябрь 2017 года совокупный размер просроченных долгов составляет 15,3% выданных банками займов. Эта сумма в денежном эквиваленте составляет 14,3 триллиона рублей, что остается тревожным сигналом.

Негативный индекс в этом случае получили крупнейшие банки России, в частности Сбербанк. Однако в сравнении с прошедшим годом ситуация улучшилась – на сентябрь 2016 г. доля задержанных платежей составляла 15,8% общего числа выданных заемщикам средств.

Информация аналитиков Объединенного Кредитного Бюро говорит о 47 000 000 банковских клиентах, которые не закрыли оформленные ранее ссуды.

Прогноз динамики задолженности в кредитном портфеле
Однако показатели 2017 года ниже величин, зафиксированных в 2016 г., что дает право думать о некоторой стабилизации ситуации

При невысоком проценте учета неплательщиков Москвы, который составляет 7,9% заемщиков, тут отмечаются наиболее крупные суммы недоимки, достигающие 460 000 рублей.

Финансисты отмечают, что пересмотр условий первичного договора с кредитором тут удается лишь 3% людей. Подобный симптом свидетельствует о нежелании обеих сторон искать компромисс.

Такая неспособность к договоренностям влияет на ухудшение негативных факторов динамики рассматриваемой величины.

Гибкая политика финансовых учреждений с качественной проверкой потенциальных должников постепенно снизит столь негативные параметры.

Резюме

Как видите, просроченные выплаты по кредитам ухудшают экономический климат страны. В таких ситуациях заемщикам уместно трезво оценивать собственные материальные ресурсы и обдумывать целесообразность получения ссуды.

Изменения финансового положения клиента банка в худшую сторону – путь в долговую яму, который заканчивается банкротством. Открытость же банка и детальное озвучивание нюансов по кредитованию ломает негативную тенденцию.

Добавить комментарий