Что такое реструктуризация долга физическому лицу

На сегодняшний день буквально каждый второй житель планеты сталкивался с кредитованием. И к сожалению, очень часто бывает так: во время выплаты кредита у людей могут возникнуть различного рода обстоятельства, по причине которых погашение долга становится очень сложным. В результате чего заёмщик «обрастает» всевозможными штрафами и задолженностями. Когда суммы выплат становятся неподъемными, должник может попросить кредитора, чтобы была проведена реструктуризация займа.

Предложения заимодателя

Каждый банк, несомненно, готов к таким ситуациям. Если клиент успел хорошо себя зарекомендовать, то банк может пойти навстречу заёмщику и помочь с выплатой долга. Для этого разработаны специальные программы. Одной из них является реструктуризация задолженности по кредиту.

Когда выплата по кредиту становится для заемщика непосильной, можно просить банк о реструктуризации долга

Как уже говорилось выше, если клиент зарекомендовал себя порядочным человеком и вовремя предупредил банк о возникших трудностях, из-за которых он не сможет своевременно вносить оплату в установленной сумме, у него есть альтернатива: рефинансирование или реструктуризация кредита. Что это такое? Чтобы выяснить разницу и детали, давайте разберем более подробно эти термины.

Реструктуризация долга – это своеобразный спасательный круг для клиента. Банк идет на уступки и может либо снизить процент по кредиту, либо просто уменьшить размер ежемесячного взноса до приемлемой для заемщика суммы.

Как правило, такая мера реализуется, когда у должника отсутствует возможность выплачивать деньги из-за ситуации, от него не зависящей: по состоянию здоровья, из-за потери трудоустройства и других подобных уважительных причин. Кроме того, следует знать, что реструктуризация не предусматривает заключение нового договора или внесения каких-либо изменений в него.

Реструктуризация долга — это уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока выплат

Рефинансирование же подразумевает погашения кредита посредством оформления нового. Разница в том, что второй кредит оформляется с более выгодными условиями для клиента с учетом его финансового положения. Получить его можно в любом банке – как в своем, так и в любом другом. Основная проблема в фактическом остатке долга, который непременно придется погашать.

По мнению большинства людей, реструктуризация – это наиболее лояльный способ, который может предложить банк. Но его нужно «заслужить». Поэтому всегда старайтесь вовремя вносить платежи и в любой ситуации контактировать с банком. Ведь любая негативная отметка в вашей истории займов может стать причиной отказа кредитора.

Способ получения разрешения на реструктуризацию

Поскольку мы кратко прояснили определения, попробуем узнать механизмы проведения этой процедуры. Итак, как сделать реструктуризацию кредита? Самое важное здесь – это оповещение банка о ваших экономических затруднениях. Безусловно, скрываться от заимодателя в надежде на то, что о вас забудут – абсолютно нерационально и глупо. Практика показывает, что списания долга не будет, но проблем у вас значительно прибавится.

Уведомить заимодателя о просьбе реструктуризировать кредит лучше письмом

В банке работают тоже люди, поэтому раз уж у вас возникли трудности с погашением кредита – немедленно идите в офис кредитора или отправляйте извещение письмом, где обязательно должно присутствовать подробное описание сложившейся ситуации. Причем специалисты настаивают именно на письменном уведомлении. Если обстоятельства сложились неблагоприятно не по вине заемщика, например, вы лишились работы (по причинам, от вас независящим) или же получили производственную травму – будьте уверены, что заимодатель готов войти в положение и найти компромисс. Правда, в случае когда кредитор не хочет помогать вам, смело можно добиваться реструктуризации через суд.

Для этого процесса, конечно, вам необходимо будет представить все документы, подтверждающие вашу непричастность к сложившейся ситуации (ксерокопия трудовой книги, справки из учреждения здравоохранения и т. п.). В случае, когда объективные доказательства скажут о вашей неспособности как-либо повлиять на сложившуюся ситуацию, решение суда будет в вашу пользу.

В любом случае чем раньше вы оповестите банк о ваших проблемах – тем проще будет потом найти выход. Ведь что такое реструктуризация долга? Это, в первую очередь, доверие банка, которое можно получить, создав себе хорошую репутацию. И помните, что кредитору выгодно полное погашение кредита еще больше, чем вам. Помимо этого, ему еще и важно не потерять клиента. Поэтому не стоит бояться и тянуть время.

Реструктуризация в целом довольно выгодна для банка, поэтому они, как правило, идут навстречу просьбам заемщика

Чаще всего, в процессе реструктуризации, банк увеличивает срок выплаты кредита и уменьшает этим же сумму ежемесячных платежей, то есть, происходит пролонгация долга. Также возможно назначение банком определенного периода, когда заёмщик может не платить ежемесячные взносы. Причем на это время вносить нужно только процентную ставку. Оба эти варианта выгодны и клиенту, и банку. Если же вам не удалось добиться реструктуризации, тогда заимодатель предложит вам рефинансирование, в процессе которого вы заключаете новый договор и соглашаетесь на новые условия. Но какие бы способы решения проблемы заимодатель ни предлагал, будь то реструктуризация займа или его рефинансирование, они в первую очередь выгодны банку, а потом уже клиенту.

Необходимый пакет документов

Помимо разрешения банка, нужно еще собрать определенное количество бумаг. Но какие документы нужны для реструктуризации кредита? Для начала, нужно предоставить все подтверждения того, что на этом этапе вы испытываете материальные проблемы и не можете погашать кредит на прежних условиях. Если вас уволили с работы – нужно принести трудовую книжку с соответствующими записями или медицинскую карточку с выписками врача.

Чтобы гарантировано получить положительный ответ, следует предъявить кредитору все документы, подтверждающие вашу неспособность погашать долг на прежних условиях

В случае когда вами была получена травма (это не касается увечий, нанесенных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения) – выписки из истории болезни и другие сопутствующие справки. Обычно банк сам предоставляет список необходимых документов: это может быть ксерокопия вашего паспорта и различные справки из кредитных учреждений, которые демонстрируют вашу кредитную историю.

Кому на самом деле выгодна реструктуризация

Как вы понимаете, заимодатель никогда не будет делать что-то в убыток себе. Соглашаясь на реструктуризацию, учитыайте, что хоть сумма взносов и уменьшится, но общие проценты при этом гораздо повысятся. В случае с рефинансированием, за счет выплаты второго кредита вы переплатите вдвое больше, чем собирались.

Например, если изначально ваш кредит составлял 100 тысяч рублей на два года, то во время рефинансирования увеличится как процент, так и срок выплаты, поэтому и заплатите вы в итоге не 100 тысяч, а уже 190. Согласитесь – перспектива не очень радужная. Однако часто для заемщика нет выбора.

Анализируя все то, что было сказано выше, помните, рефинансирование и реструктуризация кредита – это не панацея, а новая кредитная кабала, выпутаться из которой будет очень сложно. Банки всегда предлагают те условия, которые сначала выгодны им самим. Поэтому перед тем как брать кредит и указывать сумму ежемесячного платежа, хорошенько обдумайте условия займа и просчитайте все допустимые варианты развития событий, чтобы в будущем не попасть в кредитную кабалу на долгие годы. Ведь зная, что такое реструктуризация долга по кредиту и какие последствия она может иметь, следует хорошо обдумать необходимость займа в целом. Исходя из этого, поразмыслите, действительно ли вам нужен кредит. Когда без ссуды не обойтись, оцените, какую сумму вы сможете регулярно выплачивать. Причем не стоит переоценивать свои возможности. Оптимальный размер взноса составит до тридцати процентов вашего дохода. 

Специалисты советуют хорошо подумать еще перед оформлением займа, чтобы не брать на себя обязательства, которые вы не сможете выполнить

Поскольку теперь вы знаете, что такое реструктуризация кредита физическому лицу, для кого она выгодна, какие последствия имеет для заёмщика и как вообще нужно правильно поступить в случае возникновения проблем с кредитом, надеемся, эти сведения помогут вам в тяжелых жизненных ситуациях избежать совершения ошибок. Помните, что все долги рано или поздно придется вернуть. Поэтому всегда трезво оценивайте ситуацию и старайтесь избегать необдуманных решений.