Защита прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности
Существование современного общества немыслимо без кредитного продукта, способного решить как самые мелкие бытовые, так и более крупные финансовые проблемы граждан. Но вследствие возникшей за последнее время экономической нестабильности в стране, финансовые учреждения испытывают напряженность. В результате, банки сокращают выдачу денежных средств в долг и отдают предпочтение наиболее надежным и проверенным потребителям. Снижение платежеспособности населения приводит к увеличению просроченных задолженностей, и как следствие возрастает количество испорченных кредитных историй.
В целях спасения бизнеса от огромных убытков принципы работы банка стали складываться к ужесточению требований к клиентам и удорожанию кредитного продукта, а также к взысканию просроченных задолженностей с помощью коллекторских фирм. Рассмотрим, каковы особенности применения закона о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов.
Содержание
Мошенники в сфере кредитования
Добросовестные коллекторы, осуществляющие свою деятельность на законных основаниях, не применяют незаконные способы взыскания и не оказывают насилия в отношении заемщиков.
Существуют организации, занимающиеся выбиванием долгов любыми способами с применением террора и психологического давления. От действий таких беспредельщиков страдают в основном те слои населения, которые лишились возможности получить кредитный заем в легальном банковском учреждении и прибегли к помощи так называемых нелегальных игроков в этой сфере, специализирующихся на отъеме денег у граждан с помощью мошеннической схемы «альтернативного кредитования».
По данным статистики наблюдается увеличение заемщиков, попавших в ловушку альтернативных кредиторов с применением к ним недобросовестных практик взыскания. Схема таких аферистов достаточно незамысловата. В качестве условия выдачи денежных средств, клиенту предлагают внести первоначальный взнос в небольшом размере от 5-20 %, якобы за оформление.
После внесения взноса начинают кормить обещаниями, что перечислят кредит на лицевой счет, но проходят дни, недели и т.д. В результате на основании заключенной сделки уже капают не малые проценты и оказывается, что гражданин должен внести еще дополнительный взнос за навязанные услуги.
Очень часто на практике возникает ситуация, когда люди просто физически не справляются с выплатой огромных процентов и долговая яма засасывает их с новой силой. Но та организация, которая обманула потребителя никогда не несет потерь и убытков, так как точно знает методы и способы возврата долга, а также и получения немалой прибыли. Эти меры носят далеко не законный характер.
Часто отмечаются случаи запугивания людей или давления на психику с мягкими намеками, несущими по смыслу угрозу жизни и здоровью, случаи доведения до состояния отчаяния или безвыходного положения, всеобщая огласка сведений, являющихся персональными данными или информации, порицающей и унижающей личность на открытых и общедоступных местах, а также применение в договоре условий, нарушающих права потребителя.
Помимо методов психологического насилия такие представители не брезгуют и силовыми способами, что может приводить к таким последствиям как увечья или доведение до самоубийства.
Защита на уровне государства
Для качественной защиты населения правительством разработан закон «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности от 03.07.2016 N 230-ФЗ».
Данный нормативный акт необходим для установления приемов и способов, применяемых к физическим лицам, а также порядка взаимоотношений с кредитором или его правопреемником. Но принятие данного инструмента вовсе не означает, что теперь можно брать кредит и не отдавать его.
Целью закона о взыскании просроченной задолженности физических лиц является ограничение действий взыскателей, нарушающих и ущемляющих права и интересы заемщиков, делая таким образом работу коллекторов более регламентированной и четкой.
Основные особенности закона:
- Установление лиц, имеющих основания требовать возврата долга и осуществляющих действия:
- в собственном интересе;
- в собственном интересе по праву требования, возникшему на законных основаниях;
- в чужом интересе независимо от характера задолженности.
- Способы и порядок работы с должником.
- Частота и порядок осуществления любого вида взаимодействия с нарушителем.
- Порядок передачи конфиденциальной информации о должнике и его обязательствах.
- Установление наказания за причинение вреда должнику или незаконное манипулирование его правами.
- Обязательное включение субъекта взыскания в государственный реестр.
- Контроль за хозяйственными делами любых взыскателей компетентными органами.
Права и обязанности сторон
Коллекторы могут работать с любыми лицами, указанными заемщиком (знакомые, друзья, родственники и т.д.), но при условии если они не направили письменное сообщение об отказе.
Допустимыми методами взыскания как прежде остались: направление писем, сообщения на телефон, личные беседы или телефонные переговоры. При этом СМС и дозвон разрешено осуществлять с 8:00 до 22:00 в будние дни, и с 9:00 до 20:00 в праздники и выходные.
Личные встречи должны быть не более 1 раза в неделю, звонки не более 1 раза в день, за неделю не более 2 раз и за месяц не более 8. Любые сообщения не чаще 2 раз в день, не более 4 в неделю и не более 16 в месяц.
Должник наделяется правом отказаться от любых контактов с коллектором спустя 4 месяца после образования просрочки и воспользоваться услугами представителя.
При любом контакте или направлении сообщения коллектор обязан сообщать полностью все свои реквизиты, а также перечислить основания и документы, согласно которым он действует, раскрыть структуру и сведения возникшей задолженности, а также порядок погашения и расчетный счет для уплаты средств.
Взыскатели не имеют права обнародовать ни информацию о самом должнике, ни сведения о кредитном договоре или любую ставшую им известной информацию, связанную с личностью заемщика или с его обязательствами.
Запрещено скрывать телефонный номер, с которого осуществляются звонки и направляются сообщения. Сотрудники коллекторских фирм обязаны производить записи всех телефонных переговоров и хранить их не менее 3 лет. Нарушение условий закона, влекущее любое незаконное использование прав, приведет к удалению нарушителей из реестра ответственными органами.
Кредитор обязан сообщить должнику о правопреемстве его долга в течение 30 рабочих дней. Любая организация, занимающаяся взысканием должна состоять в официальном списке таких лиц. Этот вид деятельности должен быть для нее основным и складочный капитал от 10 млн. рублей.
Как права требовать долг попадают к третьим лицам?
Необходимо помнить о том, что кредитные учреждения могут взыскивать долги, не только обратившись в судебные органы, также они имеют право передавать просроченные обязательства по агентским соглашениям или переуступать свои права.
По смыслу таких сделок долги либо передаются для временного оказания услуг, т.е посредники занимаются поисками доходов должника и его имущества в определенный период времени, либо долги просто выкупаются у банков за низкую стоимость и появляется новая сторона договора, которая уже имеет все права старого взыскателя.
Таким образом, дела проштрафившихся неплательщиков могут попадать в те фирмы, которые особо не заботятся о чести и достоинстве граждан и пренебрегают действующими нормами морали и порядочности.
Читайте также, как осуществляется перевод и переуступка права требования долга.
Можно ли переуступить долг третьему лицу без согласия должника, расскажет этот материал.
Каждый должен знать, что новая сторона договора, независимо от оснований, прежде чем что-то требовать, обязана полностью отчитаться перед должником и предоставить все документы, касающиеся перехода прав требования, суммы и размера основного долга и неустоек, порядок их уплаты и т.д., а также раскрыть полную информацию о собственной организации.
Заключение
С принятием закона о защите прав физических лиц при взыскании задолженности потребители наконец-то получили надлежащий механизм, способный оградить их от недобросовестного поведения представителей финансовых агентств и у них появилась реальная возможность отстаивать свои права. Теперь неадекватные методы воздействия коллекторов навсегда останутся в прошлом, так как новый закон существенно ограничил представителей этого бизнеса. Но не стоит забывать, что неблагоприятные последствия в виде скрытых процентов и навязанных услуг зачастую возникают по собственной невнимательности заемщиков, которые подписывают договора займа без тщательного анализа его содержания.
Необходимо более детально изучать пункты соглашения и желательно пользоваться при этом услугами юристов и финансистов. Такими способами возможно хоть как-то спастись от мошеннических схем таких сомнительных фирм и выбрать для себя наиболее оптимальный вариант. Для обеспечения надежной защиты, гарантированной названным законом, необходимо четко знать все его положения и уметь применять их на практике. Это оградит человека от беспредела коллекторов, заставляя их действовать разумно и в рамках дозволенного.
