Как уменьшить долг по ипотеке

Ипотека, взятая на приобретение жилья, – сегодня чуть ли не единственный шанс стать обладателем собственных жилых квадратов. Решаясь на столь серьезный шаг, каждый должен хорошо взвесить собственные финансовые возможности.

Никто не станет изымать у собственника его жилье из-за долгов перед ЖКХ или проводимой перепланировки. А вот ипотечная задолженность – это гарантия вероятного ареста недвижимости и выдворения жильцов даже из единственного жилья.

Варианты снижения объема ипотечного долга

Кредитные организации, оформляющие ипотеку, обладают законными правами на взыскание долгов посредством выше обозначенных действий. Следовательно, необходимо вникать в нюансы, а также заранее узнавать факт того, что раньше гасится при досрочном погашении ипотеки: основной долг или проценты. О том, как уменьшить долг по ипотеке, поговорим ниже.

Существует несколько доступных пониманию и изучению вариантов уменьшения ипотечных платежей:

1. При заключении договора стоит останавливаться на более выгодном дифференцированном способе внесения выплат.
2. Предмет залога в ипотеке страхуется. Выбор страховой компании и сам процесс настоятельно рекомендуется оставлять на рассмотрение клиента, т.е. заемщика.
3. Долговую нагрузку можно снизить, оформив кредит на продолжительный срок.
4. Планирование ежемесячного платежа должно быть рациональным, с запасом на обязательные выплаты.
5. Открытие депозитного счета позволит не только экономить, но и осуществить частичное досрочное погашение кредита с актуальным пересчетом графика обязательных выплат.
6. Отслеживание данных об изменениях тарифов кредитования банка, в котором взята ссуда, позволит своевременно выявить более выгодные условия и обратиться с просьбой о снижении ставки. При отсутствии нарушений условий кредитования подобные просьбы с большой долей вероятности могут удовлетворяться, что послужит очередным средством экономии.
7. Оформление налогового вычета с каждого потраченного на выплаты миллиона.
8. Налоговые вычеты можно оформить на выплачиваемые банковской структуре ипотечные проценты. От общей суммы выплаченных процентов, по итогам всех выплат, можно вернуть до 13%.
9. Материнский капитал, при его наличии, можно пустить на погашение основного долга, что снизит, не только объем ежемесячных платежей, но сэкономит за весь период ипотеки серьезный объем денежных средств.
10. Приобретенное жилье можно сдавать в аренду, но только при условии своевременности обязательных выплат, наличия страховки и исполнения условий кредитования. Именно они не позволят банку усомниться в надежности клиента, который, при таком подходе к решению финансовых вопросов, может найти еще одну статью снижения объема ипотечных выплат.

Задолженность по ипотеке: основание для выселения

Для владельцев ипотечного жилья достаточно актуален вопрос, о том, могут ли выселить, при наличии задолженности по ипотеке? При рассмотрении вопроса, стоит опираться на нормы закона.

Жилые квадраты, приобретенные в ипотеку, на законных основаниях могут переходить в собственность банка. При этом жильцов из ипотечного жилья выселяют. Виной всему – долги.

Оформляя приобретение квартиры по ипотеке, заемщик подписывает кредитный договор, в котором прописаны его обязательства по соблюдению графика ежемесячных выплат. В кредитных бумагах указывается не только ставка, но и объем переплат.

Осторожно. В обязанность банковских структур не входит процесс напоминания об обязательных выплатах. Обязанности самостоятельного осуществления выплат по займу прописаны в Федеральном законодательстве России.

Чтобы жильцов выселили из ипотечного жилья, потребуется долг, превышающий объемы двухмесячных выплат. В законе точно не указаны суммы, являющиеся основанием для выселения. Однако установлен срок в шесть месяцев, по истечении которого, при отсутствии обязательных ипотечных выплат, банком оформляется иск на выселение и начинается процесс перехода житья в собственность банковских структур.

Коэффициент задолженности: что показывает и как рассчитывается

Коэффициент ипотечной задолженности представляется одним из числовых множителей, используемых для оценки объема кредитных рисков. Всегда существует вероятность того, что заемщик будет не в состоянии погасить кредит, что отразиться на потерях кредитора. Данный финансовый риск, прежде чем одобрять ипотеку, изучается со стороны финансовых структур.

Высокие показатели коэффициента говорят о высоком уровне риска. Если при этих условиях ипотека одобряется, то для заемщика озвучивается высокая процентная ставка. Ко всему прочему заемщика обяжут приобрести ипотечную страховку.

Указанный коэффициент (Кз) указывает объем ипотечного долга (заемных средств) в общей стоимости недвижимости владельца. Для его расчета используется простая формула: Кз = (И/К)х100%. Здесь И – это сумма ипотеки, а К – оценочная стоимость жилья.

Важно. Стоит учесть, что банки устанавливают максимальный коэффициент по ипотеке не более 75%. Превышение данного процента становится основанием для отказа в получении необходимой кредитной суммы.

Что гасится: основной долг по ипотеке или проценты

Банки, оформляя ипотечные займы, предлагают клиентам два варианта погашения кредитных средств:

1. Аннуитетный платеж, предполагающий внесение на банковские счета денег в объеме равных частей, рассчитанных на момент оформления сделки по индивидуальному плану для каждого клиента. В итоге, первоначальные взносы, в объеме 80%, составляют процентные выплаты. И только в объеме 20% происходит погашение основного долга по ипотеке. В этом варианте досрочное погашение ссуды невыгодно.
2. Дифференцированный платеж предполагает выплаты неравными долями, с первоначальным погашением основного долга. На остаток кредитных средств, при условии проведения помесячного перерасчета, проводится начисление процентов. В данном случае ответ на вопрос, что лучше гасить, основной долг или проценты по ипотеке, весьма очевиден. Финансовые трудности первых кредитных месяцев с лихвой окупаются серьезным процентом экономии в случае досрочного закрытия займа. Данный вариант закрытия займа рекомендуется при оформлении крупных кредитов, предполагающих длительный срок использования.

Банк не дает созаемщику выплачивать ипотеку по графику: что делать

Говоря об ипотечном займе, стоит ввести такое понятие, как созаемщик. В рамках оформленных договоренностей, данный субъект обладает равными с заемщиком правами и обязанностями.

Говоря об обязанностях, стоит указать на факт необходимости соблюдения солидарной ответственности, предполагающей наличие ответственности по возврату задолженности наряду с заемщиком. В случае прекращения выплат со стороны должника, ответственность по погашению займа ложится на созаемщика.

Банковские структуры не различают основных или неосновных должников. При проведении своевременных выплат кредитору совсем не интересно, кто производит платежи. При отсутствии финансовых поступлений кредитор обладает полным правом требовать выплаты полной суммы от любого из заемщиков.

В свете того, что заемщик и созаемщик, признаваемые равноправными участниками сделки, обладают равными правами и обязанностями, проблема, связанная с тем, что банк не дал созаемщику выплачивать долг по ипотеке по графику, должна быть переведена в юридическую плоскость.

Созаемщик обладает полным правом вносить, в качестве платежей, только фиксированные суммы, оговоренные в договоре кредитования при его подписании. В иных случаях имеет право обратиться для рассмотрения вопроса к помощи судебных инстанций.

Заключение

Ипотечный займ изначально предполагает процесс взаимодействия с кредитором на протяжении длительного срока. Этот период чреват не только успехами и достижениями, но различными затруднениями, способными негативно отразиться на финансовой стабильности плательщика.

Если ограничиваются возможности своевременности выплат, либо случаются иные затруднения, стоит искать точки соприкосновения с кредитными организациями и приходить к взаимовыгодным соглашениям. Главным, в подобных ситуациях, признается процесс своевременного осознания проблемности ситуации и срочного обращения в кредитные организации. Совместные усилия обеих сторон помогут найти индивидуальные решения с ипотечными проблемами для каждого клиента.