Что такое первоначальный взнос по ипотеке и каков его размер

У молодых семей и семей со средним достатком, единственным вариантом для приобретения жилья, часто остается ипотечное кредитование. Ипотека удобна тем, что на жилье можно не копить много лет, а приобрести в кратчайшие сроки, учитывая один нюанс-это первоначальный ипотечный взнос. Но и здесь существует послабление и можно обойтись без него. Когда и как это возможно, будет рассмотрено ниже.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос-это часть стоимости приобретаемого жилья, которая оплачивается из личных денежных сбережений заемщика. Остальную часть за квартиру вносит банк, выдавая физическому лицу в виде ипотечного кредита.

В качестве ресурса для первого взноса используются личные накопления человека или деньги, полученные от реализации собственного имущества. А также семьи, имеющие двух и более детей, получили возможность использовать в этих целях сертификат на материнский капитал.

Некоторые заемщики берут дополнительный кредит наличными, чтобы полученную сумму использовать, как минимальный первый взнос. Это крайне опасно и ведет за собой большие риски.

В подобной ситуации у человека возникает большая долговая нагрузка. В случае непредвиденных финансовых обстоятельств она может привести к просрочкам, нарушениям кредитного договора и последующим тяжелым денежным неприятностям.

В основном внесение первоначального взноса, является обязательным условием получения ипотеки от банка. Для финансового учреждения это в первую очередь показатель платежеспособности клиента, гарантия надежности. Но в современных условиях, банки стараются быть гибче и предлагают некоторым заемщикам ипотеку с нулевым первоначальным взносом.

Минимальный размер первоначального взноса

Каждый банк ведет собственную кредитную политику и соответственно ей предъявляет требования к заемщику, желающему получить ипотеку. По этой же причине, требуемый процент минимального взноса варьируется.

Стандартная ипотека подразумевает под собой первый взнос 20% от стоимости жилья. Но многие банки уже давно вышли за эти стандартные рамки и просят клиента внести 10–15% денежных средств.

Взнос, равный десятой доле от суммы ссуды — самый часто используемый вариант для молодых семей. Как показывает практика, это та сумма, которую может накопить за 1–2 года семья со средним достатком, не отказывая себе при этом в необходимых вещах.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке влияет на процент, который будет готово предложить банковское учреждение клиенту. Естественно, чем больше будет внесенная сумма, тем ниже будет процентная ставка. Происходит это по причине того, что, банк, получив более высокий первый взнос, минимизирует свои риски.

В случае если человек перестанет выполнять обязательства по договору, финансовое учреждение сможет вернуть себе большую часть выданной ссуды.

Соответственно, внеся больше собственных средств, клиент сможет рассчитывать на уменьшенные ежемесячные платежи или более короткий срок кредитования. Все это отразится на переплате банку, она будет меньше.

Нулевой первоначальный взнос

Оформление ссуды на квартиру с нулевым первым взносом имеет ряд неоспоримых преимуществ:

1. Квартира приобретается практически здесь и сейчас. Можно обойтись без накоплений, достаточно иметь хорошую кредитную историю и необходимый пакет документов.
2. Не потраченные деньги человек сможет направить на переезд или ремонт. Часто ипотека с первоначальным взносом не дает этого сделать.
3. В какой-то степени у заемщика будет меньше рисков. В случае непредвиденных обстоятельств, или снижения рыночной стоимости жилья, он не потеряет свои вложенные деньги.

Но эти преимущества имеют один мощный противовес. Банк выдвинет жесткие условия: процент по ипотечному кредитованию будет высокий, а ежемесячные платежи сравнительно больше чем при ссуде с первоначальным взносом.

Произойдет это потому, что кредитные специалисты сочтут клиента ненадежным и мало зарабатывающим, раз он не сумел скопить нужную сумму.

Скорее всего, банк также потребует множество дополнительных страховок: страхование недвижимости и на случай прекращения или ограничения прав собственности на объект залога, страхование жизни и здоровья человека.

Банковское учреждение, таким способом хочет обезопасить себя от потери средств. От оформления дополнительных страховок можно отказаться, но тогда банк повысит и без того высокую ставку.

Важным условием при приобретении недвижимости без первоначального взноса будет официальная работа и белая зарплата. Вероятно, что банк попросит объемный пакет документов и предоставление поручителя, что быть уверенным в добросовестности обратившегося к ним клиента.

Перед тем как оформлять ипотеку с нулевым первоначальным взносом, потенциальному заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями договора, попросить банковского специалиста рассчитать полную стоимость ипотечного кредита, сумму переплаты и ежемесячных взносов. А также стоит учесть оформление страховок и сумму средств, направленных на это.

Невыполнение обязательств перед банком, может привести к потере квартиры, приобретенной за счет ссужаемых средств и испорченной кредитной истории.

Порядок внесения первоначального взноса

Алгоритм получения ипотеки всегда примерно следующий:

1. Сбор документов для подачи предварительной заявки в банк на рассмотрение. Стандартно это паспорт и справка о доходах, но, возможно, следует приготовить заранее обширный пакет документов. У каждого банка свои требования.
2. Если банк дает предварительное одобрение и озвучивает одобряемую сумму кредита, заемщик может начать подыскивать квартиру. По общим требованиям, необходимо выбирать дом не ветхий, не в аварийном состоянии, возраст постройки не должен превышать нормативный срок службы более чем на 70%. Здание не должно принадлежать к типу общежития или малосемейки.
3. Поиск жилья.Найдя подходящую жилую площадь, в банковское учреждение предоставляется окончательный набор документов, туда входят: нотариально заверенное согласие супруга (при его наличии), документы о самом объекте недвижимости и о соглашении с продавцом.
4. Помещение средств на депозит. После этого наступает этап размещения суммы первоначального взноса на депозитном счету банка.
5. Внесение аванса продавцу. Перевести деньги может как сам банк с депозита, так и заемщик может передать наличными. Тогда в финансовое учреждение будет нужно предоставить расписку о передаче денег.
6. Оформление ипотеки на недостающую сумму.
7. Банк перечисляет на счет клиента сумму заемных средств.
8. Окончательная оплата. Перевод финансов с депозитного счета покупателя на счет продавца.

Со дня сделки между покупателем и продавцом и до момента оформления ипотеки, банк контролирует все движения денежных средств. Если финансовое учреждение увидит какие-то нарушения сделки или ипотечного договора, оно имеет право заморозить доступ к счетам до выяснения обстоятельств.

Когда можно не платить первоначальный взнос

Выше уже было сказано, что ипотеку можно получить, не имея никаких накоплений. Но это чревато кабальными условиями кредита. Существуют еще способы получить ипотеку, если свободных денежных средств сейчас нет, а жилплощадь нужна.

1. Использование сертификата материнского капитала. В зависимости от того, сколько первый взнос по ипотеке, он может покрыть всю сумму или же только часть. Но в таком случае заемщику все же придется доплачивать самостоятельно.
2. Для военнослужащих на такой случай предусмотрена «Военная ипотека». После регистрации военного в программе, государство регулярно перечисляет на накопительный счет средства. Через три года с момента участия в ней, военнослужащий вправе взять ипотеку, используя для этого накопленные на счету деньги, как первый взнос. Дополнительным отличным бонусом можно считать факт, что и кредит будет погашаться за счет государственного бюджета.
3. Семьи, участвующие в государственной программе «Молодая семья», могут использовать полученный сертификат для уплаты минимального первого взноса.
4. Лица, использующие зарплатную карту банка, в который они обратились за ссудой, могут претендовать не только на ипотеку с нулевым первым взносом, но и с лояльными процентными ставками. Сюда же можно отнести людей, которые держат крупные счета в этих банковских учреждениях.
5. В индивидуальном порядке, можно использовать уже имеющуюся недвижимость как первый взнос. Причем ее необязательно продавать, она будет выступать гарантом ипотечного договора.

Заключение

Как видно, каждый вид ипотечного кредитования с первоначальным взносом и без, имеет свои плюсы и минусы. Потенциальный заемщик должен трезво оценивать свои финансовые возможности и случаи риска и выбирать то, что подходит именно ему. Во многих случаях, банки идут навстречу клиентам и могут предложить индивидуальные условия.