Бесплатные консультации
по телефону в Москве
8 499 350-44-96
Бесплатные консультации
по телефону в Санкт-Петербурге
8 812 309-56-81
Занять денег
Получите быстрый займ до 100 000 рублей в режиме онлайн

Реструктуризация ипотечного долга

Жилье в кредит – единственный выход для молодых семей обзавестись собственной квартирой. Однако ипотека таит скрытые финансовые риски из-за длительного срока возврата средств и крупных сумм взноса. Ранее действовала государственная программа поддержки для таких людей, однако сейчас эта инициатива прекращена из-за отсутствия финансирования.

Единственным решением проблемы граждан в сложившейся ситуации остается реструктуризация ипотечного долга. Достичь консенсуса с банками в этом вопросе удается 80% россиян. Правда, повышенные процентные ставки пугают людей, но иного выхода не остается. Рассмотрим детали этого вопроса подробнее.

Содержание процедуры

Начнем с определения терминов и выясним, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Такой процесс означает упрощение условий выплат для заемщика на основании подписания дополнительного соглашения с кредитором. Пересмотр договора вероятен лишь при согласии обеих сторон, причем принудить банк к такому решению не вправе даже суд.

Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту
Реструктуризация долга по ипотечному кредиту — шанс снизить финансовую нагрузку заемщика

Единственным исключением тут становится процедура банкротства должника, когда реструктуризация становится обязательным этапом при решении дела. Обратите внимание, здесь не предполагается «списание» задолженности. Процесс предусматривает обязательное погашение остатка недоимки гражданином, но на более лояльных условиях.

К вероятным изменениям оговоренных правил законодательство относит корректировки комиссионных выплат и сроков возврата ссуды, смену денежных единиц или отсрочку платежей.

Отметим, кредитор вправе отказать клиенту либо поменять условия первичного соглашения. Однако для положительного решения финансовой структуры неплательщику потребуется доказать необходимость такой меры. Соответственно, процедура нуждается в ответственной подготовке и сборе документации.

Реструктуризация ипотечного долга: определение
Этот процесс предусматривает пересмотр договора кредитования для упрощения условий выплат

Ключевым нюансом тут становится и деловая репутация должника. По этой причине юристы рекомендуют не откладывать написание заявления с просьбой пересмотра графика платежей – ведь длительные просрочки портят кредитную историю клиента. Соответственно, у кредитора появляется повод для отказа неплательщику.

Порядок взаимодействия сторон

Теперь рассмотрим нюансы, которые предполагает реструктуризация долга ипотеки. Алгоритм процесса предусматривает первичный сбор заемщиком доказательной базы, которая аргументирует просьбу об «упрощении» выплат. Следующим этапом становится запрос банку. Кредитор рассматривает заявку до 5 дней и выносит решение, руководствуясь нормами законов и внутреннего устава компании.

Ипотека: реструктуризация долга
Учитывайте, реструктуризация вероятна лишь при обоюдном согласии сторон

Если финансовая структура отказывает просителю, у неплательщика остается шанс перехода к другому кредитору, открытому к компромиссу, или обращение к риэлтору. А вот положительный вердикт банка дает старт подписанию нового контракта, где оговариваются конкретные правила возврата средств. Рассмотрим нюансы этого процесса подробнее.

Причины для написания заявления

Начнем с перечня аргументов, которые подтверждают неспособность заемщика выплачивать оформленную ссуду. Как правило, причиной здесь становится внезапное снижение материального состояния должника. Причем банк удовлетворит просьбу клиента, когда неплатежеспособность стала следствием следующих обстоятельств:

Реструктуризация долга по ипотеке: причины
Внезапная потеря платежеспособности — главная причина о запросе таких действий должником
  • потеря рабочего места по независящим от должника причинам;
  • утрата трудоспособности из-за тяжелой болезни заемщика либо родственника этого человека;
  • окончание трудового стажа и выход на пенсию;
  • задержки выплат заработной платы;
  • иные причины, ведущие к падению дохода заемщика.

Обратите внимание! Подобные обстоятельства нуждаются в подтверждении слов заявителя соответствующими бумагами.

Отметим, для принятия кредитором положительного решения вероятна и причина роста курса валюты, в которой должник оформлял заем. Кроме того, изменения семейного положения граждан тоже косвенно влияют на конечный результат поданной заявки. Однако важным нюансом для неплательщиков становится факт временного ухудшения финансового состояния.

Реструктуризация долга по ипотечному кредиту: когда обращаться
Обращение за подобной помощью на раннем этапе минимизирует вероятность отказа банка

Если же проблемы характеризуются необратимыми последствиями, в таких случаях уместно подумать о написании заявления о признании банкротом. Здесь заемщик лишается квартиры, но решает вопрос с непосильным финансовым бременем.

Условия кредитора

Помимо веских аргументов временного падения доходов, банки берут во внимание и репутацию клиента. Учитывайте, плохая кредитная история становится законной причиной для отказа должнику в просьбе. Кроме того, просрочки платежей свыше трех месяцев гарантируют отрицательное решение финансовой организации.

Реструктуризация долга ипотеки: условия кредитора
Помните, при рассмотрении заявления кредитор учитывает платежеспособность и деловую репутацию клиента

Отметим, поскольку реструктуризация долга по ипотеке выгодна заемщику, а не банку, кредитор использует максимальный арсенал доступных критериев отбора для «отсева» людей, желающих пересмотреть правила выплат. По этой причине при малейших признаках неплатежеспособности уместно обращаться в банки, а не ждать, пока недоимка достигнет критической величины.

Пакет бумаг

Перечень документации, которые заемщик подает финансовой организации, определяется правилами конкретного кредитора. Однако стандартный набор документов становится таким:

  • оригинал и копии паспорта;
  • первичное соглашение ипотеки;
  • контракт на страхование и заверенные копии закладных бумаг;
  • выписка по остатку недоимки и конечному периоду расчета;
  • заверенный дубликат трудовой книжки;
  • справка о доходах за последний и текущий годы;
  • документация по выплаченным ранее ссудам, подтверждающая наличие либо отсутствие финансовых обязательств.
Реструктуризация долга по ипотеке: документация
Неплательщик собирает пакет бумаг, пишет заявление и подает эти документы на рассмотрение кредитору

Кроме того, перечисленный список дополняется заполненной анкетой с запросом о начале процедуры. Чтобы быть во всеоружии, запаситесь и дополнительным пакетом бумаг следующего содержания:

  • справка о составе семьи;
  • диплом;
  • военный билет;
  • бумаги, подтверждающие источники дохода должника вне основного рабочего места;
  • документация о владении недвижимостью либо иным ценным имуществом.

Как видите, стандартный набор документации тут сходен с пакетом, который собирают для оформления договора ипотеки. Однако должнику уместно позаботиться, чтобы справки заверялись ответственным лицом и выпускались свежей датой, иначе кредитор откажет просителю еще на этапе обращения.

Особенности процесса

Начнем с описания видов решения проблемы. Финансовая компания применяет комплексный подход к таким вопросам, выбирая индивидуальный подход к клиенту. Само собой, тут учитывается и тип ипотеки, и конечные сроки расчета, и уровень платежеспособности. Когда ссуда оформлялась в иностранной валюте, банк готов предложить пересчет остатка суммы в рубли по курсу, который действует на день подписания бумаг.

Реструктуризация ипотечного долга: формы
Банк рассматривает прошение и выбирает оптимальный вариант выхода из финансового кризиса

Распространенным вариантом тут становится продление периода выплат за счет уменьшения регулярного платежа. Иногда кредитор предлагает и списание штрафов с пеней, оставляя должнику стандартную «нагрузку» в виде погашения процентных выплат и «тела» кредита.

Если же материальные затруднения клиента кратковременны, вероятно предложение об отсрочке платежа по остатку долга. Однако тут придется регулярно выплачивать комиссионный сбор.

Идеальным для заемщика вариантом становится разработка индивидуального графика выплат ипотеки. Однако на подобный шаг кредитор идет лишь при взаимодействии с гражданами, которые похвастают безупречной деловой репутацией. Да и заработки должника в этой ситуации будут выше среднего уровня по стране. Отметим, перечисленные способы комбинируют в различных вариациях. Этот момент определяется конкретными обстоятельствами.

Нюансы

Обратите внимание, политика финансовых учреждений подразумевает диктовку условий неплательщику. Поэтому должники соглашаются на предложенный банком способ. Причем в таких ситуациях кредитор соблюдает максимальную выгоду при минимальных экономических потерях, что тоже уместно учесть. Если положение заемщика плачевно, банки предлагают альтернативный вариант, предполагающий реализацию жилья.

Особенности реструктуризации долга ипотеки
Иногда финансовая компания предлагает продать недвижимость, чтобы погасить кредит и приобрести на остаток средств другое жилье

Этот момент выглядит следующим образом: кредитор дает «добро» на продажу, квартиру приобретает новый собственник, а заемщик рассчитывается с компанией. Оставшиеся деньги должник вправе использовать на покупку другой квартиры. Правда, тут потребуется сменить район проживания и снизить запросы касаемо площади недвижимости.

Отметим, минимальные суммы остатка недоимки и сроков расчета повышают шансы клиента на одобрение финансовой структурой выгодного для заемщика предложения.

Если же должник располагает дополнительной жилплощадью, целесообразно сдать ипотечное жилье в аренду, а вырученные средства перечислять в счет уплаты задолженности. Причем подобный вариант не нуждается в согласовании с банками, ведь предлагать квартиру внаем удастся и неофициально.

Реструктуризация долга по ипотечному кредиту: резюме
Отметим, этот вариант расчетов с кредитором — оптимальный выход для неплательщика

Последний вариант выхода из ситуации – решение вопросов через риэлторов. Здесь не обойтись без согласования с кредитующим учреждением продажи недвижимости. В целом, такая схема сходна с вариантом, который предлагает финансовая организация, но при таком решении проблемы повышаются риски столкновения с мошенниками.

Узнать об отчуждении недвижимой собственности за долги читателям удастся по этой ссылке.

Надеемся, приведенные сведения помогут россиянам, которые неожиданно оказались в затруднительном экономическом положении. Напомним, чтобы избежать «случайных» просрочек, целесообразно контролировать текущие платежи и вовремя перечислять взносы. Однако при отсутствии материальной возможности погашения ипотеки уместно контактировать с банком, а не скрываться от сотрудников компании.

Добавить комментарий