Кто такой созаемщик по ипотеке и какие у него права
Денежных средств не всегда хватает для приобретения крупных объектов недвижимости (квартиры, дома, автомобиля и т. п.), и гражданин вынужден обратиться в банк за предоставлением кредита. Однако, чтобы заявка была одобрена, необходимо соблюсти ряд требований. Часто финансовые организации просят обеспечить залоговое имущество или предъявить поручителя.
Есть и другой вариант – привлечение к оформлению кредитного договора созаемщика. Кто такой созаемщик по ипотеке, какие у него права и обязанности? Рассмотрим всесторонне данную категорию лиц, ведь на размер займа влияет также их уровень доходов и благонадёжность.
Содержание
Кто такой созаемщик
В качестве созаемщика выступает лицо, которое несет ответственность перед кредитором наравне с дебитором. Он обязуется в случае возникновения задолженности выполнить обязательства по возвращению займа вместо основного заемщика. При этом, в соответствии со ст. 322 ГК РФ, солидарная ответственность возможна в том случае, если это было чётко прописано в договоре.
Кроме того, при определении стоимости кредита учитывают не только финансовое состояние дебитора, но и другого ответственного лица. Чаще всего он привлекается при оформлении долгосрочных ссуд на крупные суммы, например, таких, как:
- ипотека;
- займ для молодой семьи;
- автокредит;
- кредит на образование.
Если заемщику не хватает собственных доходов для получения кредита, он может дополнительно предъявить физлицо со стабильным заработком. Также супруги равноценно отвечают перед банком за погашение задолженности. Соглашаться на данную роль следует тогда, когда вы полностью уверены в своей платежеспособности и готовы помочь дебитору.
Важно! Не путаем созаемщика с поручителем. Последний начинает нести ответственность по оплате долга только после того, как остальные участники соглашения не смогли исполнить свои обязательства. И доходы поручителя никак не влияют на определение размера займа.
Во всех банковских организациях требования к данной категории лиц предъявляются такие же, что и к дебитору. Он должен соответствовать по возрасту, платежеспособности, иметь российское гражданство и не быть судимым. Однако данные критерии не распространяются на супругов, т. к. по закону муж или жена должны стать созаемщиками в обязательном порядке, даже если они не имеют стабильного дохода.
Предоставляемый пакет документов тоже идентичен: паспорт гражданина РФ, справка о доходах, ИНН, кредитная история и т. д. При заключении ипотечного кредита страховое соглашение подписывают оба участника, но страховая компания будет оплачивать долю задолженности только за пострадавшего, другому предстоит погасить остальную часть в полном объёме.
Однако в некоторых банках могут встречаться и другие требования. Например, созаемщиков в ипотеке в Сбербанке может быть трое, и при определении величины займа и процентной ставки учитываются доходы всех. При этом по каждой кредитной программе в разных банках может быть предусмотрено различное их количество.
Если вы обратились в ВТБ, то родственникам потребуется предоставить доказательства своего родства, а изменить количество или состав ответственных по обязательствам можно только по уважительной причине или по решению суда.
Права и обязанности
Дебитор и его дополнительный представитель по кредитному соглашению имеют одинаковые права и обязанности, т. к. они несут равнозначно отвечают за выполнение денежных обязательств. В кредитном документе обычно указываются виды ответственности по погашению задолженности, они могут быть следующими:
- Участники кредитного договора отвечают перед банком в равных долях.
- Созаемщик обязан погасить кредит после того, как дебитор перестал оплачивать платежные поручения.
- Заемщик подключается к исполнению своих обязанностей после того, как другой участник внес первые взносы.
Гражданам необходимо внимательно изучить все условия договора, банковская организация может предложить дополнительные варианты ответственности, обязанностей и прав. Можно заключить с заемщиком договор о взаимных обязательствах на тот случай, если он не сможет погасить кредит. Особенно это актуально для лиц, которые не имеют родственные связи.
Есть и другие права:
- не оплачивать проценты за пользование чужими средствами, если истек срок исковой давности, равный 3 года;
- досрочно погасить задолженность, если это не противоречит договору по кредиту и российскому законодательству;
- оплачивать долг различными способами (в рассрочку, отсрочку и т. п.);
- получить налоговый вычет на недвижимость при условии предоставления оплаченных квитанций;
- иметь долю на имущество, приобретаемое по ипотечному договору (актуально для супругов и при указании данного условия в документе).
Таким образом, созаемщики по ипотечному кредиту Сбербанка или любой другой финансовой организации вправе претендовать на долю квартиры или дома, если это условие содержится в соглашении. Согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ, супруги автоматически становятся совладельцами жилого помещения (при условии, что между ними не был заключен брачный контракт).
Кроме того, в соответствии со ст. 256 ГК РФ, всё нажитое во время брака имущество, является общим для супружеской пары за исключением того, что было подарено или положено по наследству. Но не стоит забывать, что приобретаемая квартира в первую очередь становится залоговым имуществом банка, который может предъявить претензии к контрагенту. И в этом случае придется сначала выплатить кредит. К остальным обязанностям относится:
- предоставление всех необходимых документов;
- указание действительной информации при оформлении соглашения и по запросу банка;
- погашение задолженности вместо должника согласно графику оплаты платежей;
- оплата процентов и штрафных санкций;
- не распространение информации посторонним лицам;
- соблюдение пунктов кредитного договора и нормативных актов.
Как видим, созаемщики по ипотечному кредиту права и обязанности имеют такие же, что и заемщики. А супруги могут претендовать на квартиру или дом, т. к. приобретаемое имущество становится общим. Если же жена или муж не хотят нести никакую ответственность по кредиту, им стоит оформить брачный договор и предъявить его банку.
Кто может стать созаемщиком
Важно грамотно подойти к выбору человека, который в случае финансовых трудностей сможет исполнить ваши обязательства. Этот должен быть платежеспособный и благонадежный гражданин, которому вы доверяете. Чаще всего такими людьми являются родственники, близкие люди или друзья.
Полный список лиц, которые могут разделить кредиторскую ответственность, выглядит следующим образом:
- Супруги.
- Родители.
- Дети старше 21 года.
- Дальние родственники.
- Другие физлица, которые соответствуют требованиям банковской организации.
Банк может установить свои требования к количеству и качеству созаемщиков. Некоторые организации при расчете стоимости кредита и процентной ставки обращают внимание на степень родства, совокупный доход и число представителей (обычно до 3 – 5 человек). Не последнее место занимает трудовой стаж и кредитная история.
Кто может быть созаемщиком по ипотеке? Им автоматически становится супруг или супруга, и не важно есть ли постоянная работа. Могут быть привлечены и другие лица, при условии наличия их письменного согласия. Кроме того, они должны иметь российское гражданство, хорошую кредитную историю, страховой полис жизни и трудовой стаж от 6 до 12 месяцев с уровнем доходов, достаточным для оплаты кредита.
Внимание! Гражданин старше 55 лет не может быть привлечен к оформлению займа. Банк должен быть полностью уверен в том, что другой участник кредитного договора сможет погасить задолженность, поэтому принята такая возрастная планка.
Главный критерий банка в одобрении кандидата на роль созаемщика – это платежеспособность и благонадежность. Уровень зарплаты должен быть достаточно высоким для оплаты ежемесячных платежей. Гражданин должен быть дееспособным и иметь положительную кредитную историю. Не приветствуются лица, уже имеющие обязательства по другим договорам займа.
Насколько важна кредитная история
Созаемщик по кредиту подчиняется ФЗ РФ № 218 «О кредитных историях», следовательно, в отношении его формируется кредитная история, которая хранится в Бюро кредитных историй 15 лет. При этом он связан с дебитором, и, если тот не сможет вовремя оплатить кредит, история испортится у обоих. Так гражданин рискует угодить в чёрный список банков за долги другого.
Если же к заключению соглашения по кредиту вы привлекли физлицо с проблемной кредитной историей, то банк может и вовсе отказать в одобрении вашей заявки или ужесточить требования (увеличить процентную ставку, сократить срок кредитования и т. п.). Поэтому лучше найти человека с положительной КИ или же оформить все обязательства на себя.
В том случае, когда супруг имеет отрицательную финансовую историю, нужно попытаться её улучшить. Как способ – взять несколько некрупных займов и вовремя их выплатить.
Таким образом, иметь хорошую КИ важно, как для дебитора, так и для того, кто разделяет его обязательства. Если заёмщик не сможет своевременно оплачивать кредит, это негативно отразится на истории созаемщика, и ему могут отказать в займе на собственные нужды. Если же у него уже есть проблемная КИ, заявителю может быть отказано в получении ссуды.
Заключение
Для оформления кредитного соглашения можно дополнительно привлечь физлицо, согласное разделить ответственность. При этом права и обязанности у них будут одинаковыми. Какие права на квартиру у созаемщика по ипотеке – такие же, что и у заемщика, ведь в этой роли, как правило, выступают супруги, а имущество является общим.
Требования к контрагентам могут немного различаться в разных банках, но кредитная история всегда должна быть положительной. Если есть возможность её улучшить, это следует сделать, в противном случае стоит поискать гражданина с хорошей КИ. При этом созаемщик должен учитывать, что при образовании долга, его история тоже будет испорчена.
