План реструктуризации долгов гражданина при банкротстве

У граждан, которые намерены инициировать банкротство вследствие финансовой несостоятельности, есть шанс «исправить» кредитную историю. Сегодня должникам удастся добиться рассрочки платежей по задолженности в суде.

Рассмотрим аспекты этой процедуры и узнаем, насколько эффективным оказывается проект плана реструктуризации долгов гражданина.

Описание процесса

В ситуациях, когда человек располагает стабильным доходом, при слушании дел о банкротстве судья предоставляет неплательщику возможность реабилитации. Содержание процедуры такое: должник или кредитор разрабатывают проект погашения просроченных выплат. Затем бумага утверждается, и заемщик постепенно выплачивает недоимку, строго придерживаясь этого плана. А за эффективностью течения процесса следит финансовый управляющий.

Реструктуризация долга при банкротстве физ. лица: что это
Сегодня у должников, которые подали заявление о признании банкротом, появляется шанс «реабилитироваться» и оформить реструктуризацию выплат

Обратите внимание, в отличие от мирового соглашения с кредитором, этот формат расчетов утверждается исключительно Арбитражным судом. Механизм действия тут следующий: должник подает заявление о признании банкротом, дело поступает в производство и перед вынесением окончательного решения судья предлагает подобное решение проблемы.

Причем в отдельных случаях погасить недоимку «в рассрочку» удастся и без согласия кредитора. Этот момент считается особым преимуществом нововведения.

Таким образом, реструктуризация долга при банкротстве физ. лиц – это отличная возможность восстановления деловой репутации заемщика, который поневоле оказался в сложных жизненных обстоятельствах. Подобная реабилитационная мера пока еще мало используется – ведь процедура банкротства для этой категории людей работает с 2015 года.

Преимущества реструктуризации долга при банкротстве физических лиц
Процедура позволяет восстановить деловую репутацию и не испортить кредитную историю должника

Кроме того, кредиторы не заинтересованы в этом мероприятии, поскольку процесс реализации собственности неплательщика становится выгоднее, а должники редко смогут похвастать знанием нюансов законодательства. Указанный момент – еще одна причина, по которой нынешняя судебная практика насчитывает лишь единичные случаи с таким положительным исходом.

Правовые аспекты

Теперь перейдем к юридическим нюансам и узнаем, что говорит закон о реструктуризации долга при банкротстве физического лица.  Эти вопросы урегулированы ФЗ №127 «О финансовой несостоятельности», который действует с 1 октября 2015 года. Кратко изучим главные тезисы и положения, о которых уместно знать. Начнем с требований к гражданам, в отношении к которым применяют реструктуризацию.

Закон о реструктуризации долга при банкротстве физического лица
Эта процедура регулируется ФЗ №127

Указанные меры послабления используются, если на момент слушания дела человек подтверждает наличие стабильного ежемесячного дохода. Кроме того, воспользоваться этой «лазейкой» удастся лишь гражданам, которые и не имеют непогашенных судимостей за преступления экономического характера и мошеннические действия в области финансов.

Обратите внимание, прохождение заемщиком процесса банкротства менее, чем за пять лет до момента слушания дела исключают шансы на применение «льготной» рассрочки в суде.

Тот же момент касается и предыдущего оформления отложенных выплат. Правда, в этой ситуации длительность действия увеличена уже до восьми лет. Причем максимальный срок процедуры реструктуризации долгов гражданина по закону составляет до трех лет.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов гражданина
Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов гражданина составляет 3 года

Министерство экономического развития выступило с инициативой принятия упрощенной процедуры банкротства, которая подразумевает решение вопросов кредитора и должника исключительно в плоскости реструктуризации. Закон планировали утвердить до марта 2017 года, однако сроки сдвинулись, и граждане вынуждены соблюдать процедуру, разработанную на базе опыта таких дел среди юридических лиц.

Условия подписания соглашения

Действующее законодательство гласит, что реструктуризация действует для граждан, чей доход позволяет регулярное погашение задолженности перед кредиторами без ущерба для жизни семьи заемщика. Другими словами, остаток средств неплательщика после выплат обязательной установленной ставки по принятому плану равен размеру прожиточного минимума.

Условия начала процедуры реструктуризации долгов при банкротстве граждан
Важным аспектом принятия решения о реструктуризации становится платежеспособность должника

Как правило, суд удовлетворяет подобные варианты выхода из ситуации для должников с ежемесячным заработком от 25 000 рублей. Важный плюс – утверждение рассрочки выплат без согласия кредиторов. Однако тут заемщик на время ограничивается в экономических правах. О последствиях этого решения поговорим ниже.

Разработка проекта

Решение о вероятности рассрочки выплат – первый этап. Далее, составляется и обговаривается план реструктуризации долгов гражданина при банкротстве, образец которого читатели увидят здесь. Отметим, разработка документа поручается заинтересованной стороне. Затем бумаги передаются управляющему и выносятся на утверждение кредиторами. Обычно такие ситуации характерны, когда представлено несколько разных вариантов проекта.

Образец плана реструктуризации долгов граждан при банкротстве
Проект разрабатывается должником или кредитором, а затем утверждается на общем собрании

Этот график содержит описание ежемесячного платежа в счет задолженности, конечных сроков расчета, суммы ежемесячного дохода неплательщика. Обратите внимание, выплаты распределяются пропорционально, а размер долга фиксируется на момент подачи искового заявления о признании банкротом. Финансовые обязательства заемщика, оформленные после этой даты, в расчет не берутся.

Продление процедуры реструктуризации долгов гражданина свыше трех лет невозможно, поэтому в проекте учитываются и сроки выплат. Причем тут во внимание берется среднемесячный заработок.

Схема расчетов такая: сумма фиксированного платежа кредиторам + прожиточный минимум = доход должника. Распределение выплат просрочки по займу проходит не в ущерб семье неплательщика. В ситуации, когда платежеспособность заемщика ниже, чем указанное значение, суд принимает во внимание такой нюанс и пропускает «этап реабилитации».

Проект плана реструктуризации долгов гражданина
Расчет взноса тут проходит по схеме, которая предусматривает сам платеж и остаток средств на жизнь заемщика, равный прожиточному минимуму

Встречаются ситуации, когда кредиторы отказываются одобрять проект. Здесь судья вправе проигнорировать подобное решение и утвердить реструктуризацию. Правда, в таких случаях планируемый размер выплат превышает сумму, которую удастся выручить при продаже собственности неплательщика. Кроме того, платежи тут покрывают минимум половину установленного размера недоимки.

Утверждение

После разработки проекта рассрочки платежей, финансовый управляющий изучает бумагу и на протяжении 10 суток направляет копии плана для ознакомления заинтересованным сторонам спора. Сведения об этом событии публикуются в федеральном реестре. Затем предстоит обсуждение проекта.

Как утверждается план реструктуризации долгов физических лиц при банкротстве
После получения проекта кредиторы обсуждают предложенный график и принимают его большинством голосов

План по частичному погашению недоимки одобряется голосованием. Большинство кредиторов, которые поддерживают проект – повод приступать к реализации мероприятия. Однако в ситуациях, когда консенсуса достичь не удается, судья выделяет дополнительное время на проработку и коррекцию спорных нюансов.

Если договориться не удалось, и условия погашения задолженности соответствуют описанным выше требованиям, суд самостоятельно утверждает план выплат. В этом случае мнение кредиторов не учитывают.

Обратите внимание, принятие проекта на реструктуризацию в интересах неплательщика. Однако противоположная сторона теряет в этом случае деньги и время – ведь погашение недоимки за счет реализации ценной собственности неплательщика кредиторам выгоднее. По этой причине вступать в подобного рода тяжбы уместно с подготовленным юристом.

Процедура реструктуризации долгов гражданина: нюансы
Судья вправе утвердить план реструктуризации, не учитывая мнение кредиторов

Отчет о выполнении проекта проходит за месяц до назначенного дня окончательного расчета. Здесь управляющий финансами предоставляет заинтересованным сторонам и суду развернутый проект, как заемщик соблюдал условия принятого ранее графика выплат. Кроме того, тут озвучивается цифра фактически возвращенных кредиторам средств.

Результаты принятого решения

Теперь перейдем к обсуждению, каковы последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина для задолжавшего заемщика. Начнем с положительных характеристик процедуры. После окончательного утверждения графика погашения задолженности, прекращается рост штрафов и пени. Суд устанавливает мораторий на удовлетворение требований кредиторов, которые включены в условия проекта, но не соответствуют установленным правилам.

Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина
Принятие такого проекта характеризуется положительными и отрицательными моментами для неплательщика

Коллекторские агентства или банки не вправе беспокоить должника. Кроме того, заемщику предоставляется «передышка» до окончательного согласования проекта выплат. Правда, сроки льготного периода ограничены и составляют до 120 дней. Наконец, на время выполнения такой сделки приостанавливается работа исполнительных служб по взысканию долгов. Но этот нюанс не касается выплат алиментов или морального ущерба.

Наряду с преимуществами, процесс обладает и негативными сторонами. Наиболее неприятным последствием становятся финансовые ограничения неплательщика.

Процедура реструктуризации долгов граждан при банкротстве: недостатки
Наименее приятными для заемщика становятся финансовые ограничения

Должник не вправе реализовать имущество, стоимостью свыше 50 000 рублей, заключать сделки на указанную сумму, сдавать собственность под залог. На время, пока действует утвержденный график, заемщику не удастся оформить заем, выступить поручителем по финансовым вопросам или переуступить права требования.

Что касается длительных последствий, здесь работает лишь единственное ограничение. Заемщик на протяжении выплат по принятому проекту реструктуризации и следующие пять лет обязан уведомлять потенциальных кредиторов о подобном факте.

Резюме

Подведем итоги полученной информации. Реструктуризация выплат после подачи заявления о признании банкротом – уместный шаг для неплательщика. Этот вариант позволяет частично сохранить деловую репутацию и не запятнать кредитную историю. Вероятные ограничения становятся сдерживающим фактором, но несущественно влияют на полученный результат.

Учитывайте, последствия банкротства приносят большие неудобства, нежели подобное решение. К тому же иногда заемщикам не удается заключить такое соглашение напрямую с кредитором. А шансы сделать этот шаг через суд становятся единственным вариантом достойно выйти из неудачного положения.

Добавить комментарий