Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Неплатежеспособность заемщика говорит о тяжелых материальных затруднениях. В таких ситуациях юристы рекомендуют поговорить с кредитором о пересмотре первичного соглашения займа, чтобы постепенно погасить начисленную сумму. Разберемся, что представляет реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, когда такая процедура уместна и насколько сложно договориться с финансовой структурой.

Описание процесса

Начнем разговор с определения терминологии и выясним, что такое реструктуризация долга по кредиту. Сбербанк предлагает подобную процедуру лишь в крайних ситуациях, когда иного пути возврата заемных средств нет. Если рассматривать значение этого финансового инструмента, здесь экономисты говорят об изменениях сроков и ставки взноса, чтобы клиент справился с финансовыми обязательствами.

Накопление астрономических сумм задолженности вынуждает заемщика искать компромисс с кредитором

Банк предусматривает несколько путей решения проблемы «трудных» кредитов. Наиболее выгодным выходом для клиента тут становится составление индивидуального графика перечисления платежей. Однако подобное решение принимается при соблюдении определенных правил. Безупречная кредитная история, уважительная причина просрочки и экономический потенциал – важные нюансы, которые влияют на положительный для должника исход.

Стандартная и эффективная мера – предложение неплательщику рефинансировать ссуду. Другими словами, сроки выплат тут увеличиваются, а размер платежа снижается. В таких ситуациях кредитор несет минимальные потери.

Кроме того, Сбербанк допускает «списание» штрафных санкций и пени, предоставляя клиенту шанс погасить лишь «тело» кредита. Еще один вариант решения вопроса – договоренность об отсрочке выплат. Подобная «передышка» позволяет заемщику найти стабильный источник дохода для расчета с кредитором и сбросить финансовое бремя.

Причины принятия решения об изменениях договора

Теперь поговорим, когда операция становится выгодным решением для человека, испытывающего материальные затруднения, и финансовой структуры. Если рассматривать ситуацию с точки зрения должника, тут уместно отметить два противоположных случая: падение доходов либо желание снизить сопутствующие затраты при расчете с банком.

Реструктуризация представляет собой уступки банка должнику, которые касаются сроков и размера платежей

Причем второй случай не предполагает тотального безденежья – человек вправе настаивать на таком варианте, если обнаружил выгодное предложение компании с низкой тарифной ставкой. Когда речь идет о позиции кредитора, здесь решение о запуске процедуры принимается в следующих ситуациях:

1. Накопление серьезного размера задолженности. Решение проблемы в суде – не считается оптимальным вариантом для кредитора, поскольку процесс связан с существенными расходами и не гарантирует получение нужной суммы. Банк предпочитает разобраться с неплательщиком самостоятельно, чтобы снизить вероятные финансовые потери.
2. Путаница с графиком перечисления средств. Такие ситуации – редкость, поскольку Сбербанк не получает особой выгоды при реструктуризации. Однако при настойчивости клиента кредитор пойдет на уступки и систематизирует выплаты взносов.
3. Неточности в первичном соглашении. Когда заемщик находит некорректные места в договоре и угрожает организации судом, в таких случаях банк предлагает изменить схему выплат, чтобы избежать скандала и порчи деловой репутации.

Как видите, при определенных обстоятельствах операция приносит пользу обеим сторонам. Однако тут уместно учесть, подписание соответствующей договоренности вероятно лишь при согласии всех заинтересованных лиц.

Эта операция подразумевает взаимное согласие обеих сторон и определенную процедуру

Причем «убедить» банк реструктуризировать платежи не в силах даже судья. Такой вариант вероятен лишь при инициировании банкротства неплательщика. Причем одностороннее решение кредитора об изменениях в графике тоже становится незаконным приемом.

Необходимые бумаги

Перейдем к непосредственному описанию этапов, которые предполагает реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Какие документы нужны в таких ситуациях, рассмотрим ниже. Учитывайте, подобная операция предполагает серьезную подготовку, поэтому здесь потребуется собрать полный пакет таких бумаг:

Первым шагом заемщика становится заполнение анкеты-заявки

• первичная анкета-заявка;
• официальный запрос кредитору;
• оригинал и дубликат паспорта;
• справка о полученном за последние полгода доходе;
• подтверждение трудоустройства заемщика.

Обратите внимание, кредитор принимает решение об инициации процедуры, когда выявлены веские основания для подобного шага. По указанной причине анкета, которую заполняет клиент, требует дополнительных документов.

Здесь заемщик указывает причины, повлекшие такие обстоятельства, подкрепляя слова документацией, и прилагает первичные договора займа. Кроме того, в анкете указывается информация о должнике, собственности и банковских счетах этого человека, контактных данных.

Чтобы дело сдвинулось с «мертвой точки», неплательщику потребуется представить кредитору полный пакет документов

Потребуются сведения о фактических доходах и затратах задолжавшего гражданина и наличии недвижимости. Заявление не принимается, если клиент не указывает конкретный путь решения проблемы, выбирая приемлемый способ. Поданная информация заверяется неплательщиком и представляется на рассмотрение сотрудникам учреждения.

Этапы процедуры

Когда пакет документации собран и передан работникам финансовой структуры, должнику уместно запастись терпением. Банк оценивает ситуацию, выявляя наиболее выгодные пути выхода из кризиса. Об окончательном решении неплательщика уведомляют звонком либо письмом. Если ситуация критична, и кредитор настроен на мирное урегулирование проблемы, начинается следующий этап.

После получения бумаг от должника, кредитор изучает предложение неплательщика и выносит окончательное решение

Сотрудники компании разрабатывают дополнительное соглашение, которое позволяет задолжавшему гражданину постепенно расплатиться по счетам. Учитывайте, в таких случаях кредитор вправе изменить предложенный должником способ. Однако обсуждение готовых бумаг становится обязательным шагом на пути достижения такого компромисса.

Затем стороны подписывают согласованную документацию, и заемщик приступает к погашению платежей по новой схеме.

Как видите, технически операция выглядит несложной. Наиболее тяжелым этапом для должника тут становится доказательство необходимости применения этой меры. Однако когда банк уверен в репутации оппонента, процедура идет быстрее. Отметим, нарушение установленного алгоритма влечет ответственность виновной стороны. Такие нюансы оговариваются и фиксируются в бумагах.

Операции для ипотечных заемщиков

Теперь выясним, чем отличается реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке от описанного выше варианта. Экономисты говорят, что общий принцип обеих операций схож, однако тут найдутся и определенные нюансы. Такие отличия обусловлены действующими правовыми нормативами и сроками выплат этого займа, которые составляют до 30 лет.

В ситуациях с ипотечными займами, реструктуризация работает по сходной схеме, но имеет отличия

Здесь, как и в ситуации с потребительским кредитом, предпочтительным вариантом остается разработка индивидуальной схемы выплат. Сбербанк рассматривает все предложения, но шансы добиться желаемого результата повышаются у следующих категорий граждан:

• родители детей до 18 лет;
• опекун ребенка с инвалидностью;
• лица с ограниченными физическими возможностями;
• граждане, получившие статус УБД.

Если же целью заемщика становится отсрочка платежа, здесь финансовая организация идет навстречу людям, которые официально подтверждают внезапную утрату трудоспособности из-за болезни или утери рабочего места. Кроме того, в группу «привилегированных» граждан попали беременные и женщины, которые находятся в декретном отпуске.

Вероятные варианты компромисса с банком

Помимо перечисленных выше способов, должники по ипотечным займам вправе рассчитывать на продление срока выплат за счет снижения обязательного ежемесячного взноса. Кроме того, доступными вариантами становятся ежеквартальные выплаты недоимки, смена валюты ссуды или снижение ставки.

Учитывайте, наиболее выгодные предложения организации доступны ограниченной категории граждан

Отметим, с 2015 года работала государственная программа, позволяющая сократить размер кредита. Однако в связи с ухудшением экономического климата инициативу прекратили. Подробное рассмотрение нюансов вероятных решений проблемы говорит о некоторых отличиях от «классического» займа. Так, отсрочки по внесению платежей в этом случае затягиваются до трех лет.

Подача заявления о смене валюты актуальна для людей, которые оформляли ипотеку в долларах или евро.

Ежеквартальные платежи представляют собой непродолжительные отсрочки, при которых должник перечисляет заемные средства раз в три месяца. Обратите внимание, в таких ситуациях банк не снимает обязательств планового погашения ссуды с клиента. Что касается иных вариантов реструктуризации, тут нет особенных отличий с пересмотром потребительских кредитов граждан.

Недостатки решения

Теперь обсудим вероятные отрицательные стороны реструктуризации ипотечной ссуды. Первый момент, о котором говорят финансисты – длительные «каникулы» для неплательщиков. Когда Сбербанк предлагает отсрочить платежи на три года, клиент упускает шанс поправить материальное положение, думая, что времени достаточно. В результате, поиск финансов в последнее секунды оборачивается лишними проблемами.

Если говорить о «классическом» способе реструктуризации, здесь финансисты предупреждают россиян о вероятной финансовой кабале на несколько десятков лет

Кроме того, рефинансирование займа, которое поначалу выглядит привлекательно, оборачивается экономическим «рабством» на десятки лет. Да и размеры минимального платежа тут превышают реальные финансовые возможности большинства россиян. Исходом подобного решения становится вынужденное прекращение взносов и увеличение просрочки.

Подобный момент опасен постепенным падением на дно долговой ямы, выбраться из которой сложно.

Как видите, вынужденный выбор должника в отдельных ситуациях становится непосильным ярмом. Если человек смутно представляет дальнейшие перспективы получения дохода, целесообразнее подать заявление о неплатежеспособности и добиваться объявления банкротства. Правда, в подобной ситуации гражданин теряет жилье, приобретенное по договору ипотеки.