Методы взыскания проблемной просроченной задолженности

Развитие банковского кредитования в России изменило в сознании граждан мышление о том, как нужно приобретать товары и услуги. Если раньше люди сначала копили необходимую сумму, а затем покупали нужные вещи, то сегодня практически никто не будет долго ждать. Ведь все можно купить сразу, надо просто оформить кредит.

Как бы банки ни проверяли своих клиентов, у них всегда появляются рискованные ситуации. Недобросовестные граждане забывают вносить ежемесячные платежи. А те, кто потерял стабильный доход, просто не в состоянии погасить свой долг.

Как задолженность становится проблемной?

Когда заемщик пропускает оплату по кредиту, ему начинают звонить и посылать сообщения о просроченном платеже. Если он их игнорирует и продолжает копить долги, у банка появляются сомнения в выплате долга. В этом случае задолженность признается проблемной.

Проблемная задолженность – это долг, не уплаченный в срок, для погашения которого у заемщика нет финансовых возможностей.

При работе с проблемной задолженностью в банках, сотрудники стремятся добиться, чтобы должник вернул не только заемные деньги, но и проценты, набежавшие за время просрочки платежей.

Проблемная задолженность негативно сказывается на репутации заемщика и финансовом состоянии кредитора

Методы взыскания долгов

Как только просроченный кредит стал проблемным, банк пытается активно вернуть свои деньги. Существуют следующие методы взыскания просроченной задолженности:

• выставление претензии;
• реструктуризация долга;
• нотариальное заверение просроченного кредита;
• судебный процесс;
• привлечение коллекторов;
• продажа долга.

Выставление претензии

Сотрудники составляют официальную претензию и по почте отправляют ее проблемному кредитору. В ней менеджеры сообщают о наличии долга и предупреждают об обращении в суд.

На претензию обязательно надо дать ответ в течение 2 недель. Если должник проигнорировал документ или ответил отказом, претензия служит доказательством в суде.

Претензионное письмо о погашении задолженности содержит информацию о дальнейших действиях банка в том случае, если заемщик не выполнит своих договорных обязательств

Реструктуризация долга

Банк не будет тратить время на суды и выбивание кредита, если он может заключить договор об управлении долгом. При взаимном согласии обеих сторон он может снизить процентную ставку, списать часть процентов, предоставить отсрочку, разработать план по повышению платежеспособности заемщика.

Для заемщика реструктуризация долга — это отличный способ сохранить кредитную историю.

Нотариальное заверение просроченного кредита

Банк обращается к нотариусу, чтобы он поставил исполнительную надпись на договоре. Таким образом, он разрешает исполнительной службе взыскать просроченный долг, минуя суд. Этот способ может применяться только в отношении денежного кредита.

С помощью нотариальной подписи банк сможет вернуть только сумму долга по договору. Штрафы, пени и проценты взыскать можно только по судебному решению.

Теоретически возможность обратиться к нотариусу за исполнительной надписью у банков появляется сразу после наступления просрочки по кредитному платежу

Судебный процесс

Кредитная организация с иском обращается в суд. С его помощью банк может вернуть не только основной долг, но и проценты, пени, неустойку, убытки за просроченный кредит, согласно подписанному договору. Обычно, после рассмотрения дела выносится решение о взыскании у заемщика задолженности по исполнительному листу. Взысканием занимается служба судебных приставов.

Сотрудники этой службы не имеют права изымать у кредиторов следующее имущество:

• жилье заемщика, если ему больше негде жить (кроме залогового жилья);
• деньги, размер которых не превышает прожиточного минимума;
• животных;
• бытовую технику, оценочная стоимость которой не превышает 30 тысяч рублей;
• транспортные средства, предназначенные для людей с ограниченными возможностями.

Банк может воспользоваться своим правом получить судебный приказ на взыскание всей задолженности напрямую, минуя процедуру заседания – на основании подачи заявления в мировой суд

Привлечение коллекторов

До недавнего времени этот способ был наиболее действенным, так как долги выбивали не только словами. Но закон об ограничении их деятельности в корне изменил принципы работы коллекторов. Сегодня это, как правило, финансовые консультанты, которые должны оказывать помощь заемщикам в выплате кредитов.

Важная информация! По закону заниматься взысканием долгов имеют право только те организации, которые включены в государственный реестр коллекторских агентств.

Продажа долга

Если другие методы не действуют, банк выставляет просроченный кредит на специальном аукционе. Продавать по одному безнадежному кредиту банкам не выгодно, поэтому они предпочитают спихивать их по 10-15 штук одному покупателю.

Обычно в кредитном договоре есть пункт о переуступке права требования долга. Поэтому о продаже кредита заемщику не сообщают. Покупатели задолженностей потом взыскивают с должников суммы самостоятельно.

Почти все банковские организации еще на этапе заключения кредитного договора с клиентом предусматривают возможность продажи долга, если он станет «плохим»

Сотрудники банка по раннему сбору просроченных долгов

В каждом банке есть специалист раннего сбора просроченной задолженности. Разница в том, что в одном кредитном учреждении он работает в единственном лице, а в другом существует целый отдел.

Рассмотрим, как работает специалист в зависимости от давности просрочки выплат по кредиту:

1. В случае однократной просрочки платежа специалист звонит по телефону заемщику. В ходе беседы он интересуется о причине пропуска оплаты и советует впредь платить вовремя.
2. Когда кредитор не платит 2-3 месяца, сотрудник отдела раннего сбора долгов вызывает должника в банк, в ходе беседы выясняет о проблемах должника. Затем выезжает по месту его работы и сравнивает полученную информацию. Если данные разнятся, то такую задолженность сразу признают проблемной и выставляется претензия.
3. После 3 месяцев просрочки специалист подготавливает исковое заявление, участвует в судебных процессах. Затем взаимодействует со службой приставов.

Читайте также, как ведут работу с проблемными должниками специалисты Сбербанка.

Чтобы работать специалистом раннего сбора долгов, нужно быть психологически устойчивым человеком. Ведь каждый день приходится общаться с людьми, у которых есть большие финансовые проблемы.

При этом надо стараться давить на них и стимулировать к оплате долгов. Еще и заработная плата зависит от возврата кредитов. Не каждый человек сможет долго проработать на таком месте.

Звонить кредитору начинают практически сразу с первых дней просрочки по договору, выясняя причину не уплаты, уточняя дату погашения долга и предупреждая о возможных штрафах и начислении пени

Департамент по работе с просроченной задолженностью

В крупных банках существуют департаменты по работе с просроченной задолженностью, в которых работают несколько специалистов:

1. Сотрудники колл-центра. Обзванивают клиентов, выясняют причины просрочки платежа, вызывают должников в банк. Здесь приветствуется психологическое образование.
2. Специалисты. Беседуют с заемщиками в банке, выезжают по месту работы, общаются с родственниками, друзьями, сослуживцами проблемного клиента. Большинство таких специалистов – это бывшие сотрудники правоохранительных органов.
3. Ведущие специалисты. Подают иск в суд, участвуют в судебных процессах, контролируют работу судебных приставов. Как правило, это лица, имеющие юридическое образование.
4. Начальник департамента. Составляет отчеты для руководства банка, регулирует работу всех сотрудников.

Департамент по работе с просроченной проблемной задолженностью взаимодействует с юридическим отделом банка и со службой безопасности.

Заключение

Банки в погоне за прибылью всегда будут выдавать кредиты. А потом, чтобы вернуть деньги и не лишиться лицензии, стараться вернуть долги с проблемных заемщиков. Для этого существует немало способов. Выдержать ежедневный прессинг с напоминанием о долгах сможет далеко не каждый.

Будущим заемщикам стоит хорошенько задуматься о том, а стоит ли брать кредит, если нет возможности его оплатить. Ведь очень просто взять чужие деньги, вот только возвращать придется уже свои.