Способы взыскания долгов банками с физических лиц

Кредитный бум, начавшийся в посткризисный период с 2008 -2009 гг., привел не только к росту потребительского кредитования, кредитного рынка юридических лиц, восстановлению экономки в целом. Этот бурный кредитный процесс привел к таким неприятным фактам, как рост просроченных долгов, который к концу 2017 года достиг критического значения в 70%.

Эта негативная тенденция на рынке кредитования поставила практически все кредитные учреждения перед непростой задачей — как осуществить возвращение долгов физических лиц, кредиты с должников, используя имеющиеся правовые механизмы, начиная от досудебных способов, и заканчивая инициированием процедуры банкротства как физических, так и юридических лиц.

В каком случае взыскание долгов производится банками?

Для того чтобы банк начал формальную процедуру взимания долгов с физических лиц, у него должны быть соответствующие правовые основания. К причинам, по которым банковская организация может начать процедуру взыскания долгов, относятся следующие:

  1. Просрочка оплаты текущей суммы долга и начисленных процентов, которые обозначены в кредитном договоре между должником и банком.
  2. Неуплата вовремя штрафов и пеней по долгу, которые начислены банком, исходя из существующих условий кредитного договора.
  3. Снижение стоимости имущества, которое принято банком в качестве залога. Например, снижение рыночной стоимости квартиры, которая принята банком в качестве кредитного обеспечения по ипотечному займу. В этом случае банк требует от должника либо увеличения суммы, недостающей для кредитного обеспечения, либо досрочного погашения кредита.
  4. Изменение условий, касающихся личной платежеспособности должника, когда, например, уровень личного дохода заемщика не позволяет ему производить полноценную оплату долга. Такие случаи обычно связаны с тем, что должник лишается работы либо другого источника дохода, по которому банк определяет условия кредитования.
  5. В случае наложения ареста на имущество должника по иным основаниям чем те, что предусмотрены кредитным договором. Например, обращение взыскания на имущество должника судебными органами по преступлениям, связанным с конфискацией имущества, используемого для незаконной предпринимательской деятельности, и изъятие соответствующего имущества следственными органами.

Таким образом, оснований у банка для того, чтобы потребовать от должника погашения задолженности, имеется более чем достаточно и, как правило, банк при выдаче кредита старается учесть подобные риски, о чем он предусмотрительно включает в условия договора вышеуказанные обстоятельства.

Способы взыскания долгов банками с физических лиц
Если заемщик нарушает сроки погашения кредита, банк имеет полное право начинать процесс взыскания долга

Способы взыскания задолженности

В общем смысле при работе с должниками имеется два основных направления взыскания долгов банками с физических лиц, осуществляется:

  1. Продажа долга сторонним организациям, которые работают по взиманию долгов. К таким форматам относятся как работа с коллекторскими агентствами, так и специальными фирмами, работающими на рынке форфейтинга.
  2. Формальная юридическая процедура взимания долгов.

Рассмотрим подробнее, какие именно способы работы с должниками использует банк в зависимости от двух основных категорий заемщиков.

Читайте также, можно ли переуступить право требования долга третьему лицу без согласия должника.

С физических лиц

При работе с должниками банки применяют три способа взыскания долгов с физических лиц:

  • досудебный;
  • судебный;
  • внесудебный.

Досудебный порядок взыскания долгов характеризуется такими вариантами работы с должниками, как постоянное уведомление должника через все возможные средства коммуникаций — с помощью телефона, СМС-сообщений, заказных писем.

Основная задача банка в этом случае — сделать так, чтобы при дальнейшем разбирательстве, в том числе и в суде, к банку не было претензий, что он не уведомил должника о просрочке платежей по кредиту. В некоторых случаях представители службы безопасности банка могут попытаться лично встретиться с должником для того, чтобы ему напомнить о необходимости платить долги.

Судебный порядок взыскания долгов — это самый распространенный путь, по которому идут банки, так как можно сказать, что в России довольно хорошо отлажена система работы с подобными кредитными исками.

Подача иска в суд банком начинается с того момента, когда имеется просрочка платежей по кредиту, которая установлена или оговорена в кредитном соглашении. Как правило, это 30-дневный срок, после которого банк имеет полное право без дополнительного уведомления подать иск в судебные органы.

Способы взыскания долгов банками с физических лиц
Если велика вероятность обращения банка в суд по поводу взыскания долга в порядке приказного производства, необходимо внимательно следить за ситуацией

После того как судом принято решение о взыскании долга в принудительном порядке, дело передается в федеральную службу судебных приставов. ФССП проводит все необходимые процедуры по обращению взысканий на имущество должника.

В некоторых случаях суд может принять решение о признании физического лица банкротом. Тогда все имеющееся имущество должника может быть в установленном порядке реализовано через аукционы для погашения долгов перед банком.

Внесудебное взыскание долгов — так же распространенная форма работы банков со своими должниками. Как правило, сюда включается продажа долга заемщика третьим лицам.

Это могут быть как коллекторские агентства, так и другие банки или компании, занимающиеся скупкой долгов на принципах форфейтинга. Продавая долг третьим лицам, банк теряет свое право на взыскание долга и оно полностью переходит к тому, кто купил этот долг.

С юридических лиц

В целом порядок взыскания долгов с юридических лиц аналогичен порядку, который применяется в отношении должников физических лиц.

Единственная разница состоит в том, что при работе с корпоративными заемщиками, банк работает чаще всего не напрямую с компанией-должником, а с его юридическими представителями, работающими по поручению организации.

Также к особенностям взыскания долгов с юридических лиц относится и то, что судебные обращения проводятся не через суды общей юрисдикции (мировые суды), а через специальные органы арбитражного судопроизводства.

Способы взыскания долгов банками с физических лиц
Зачастую взыскание долгов с юридических лиц упирается в различные незаконные и полузаконные ответные меры, принимаемые собственниками компаний, с целью избежать ответственности по своим долговым обязательствам

Порядок взыскания

Чтобы решить вопрос, как взыскать долг с физического лица, у банка может быть несколько вариантов, но общий порядок примерно аналогичен, приведенному ниже.

Общий формат обращения претензии к должнику со стороны банка выглядит следующим образом:

  1. Уведомление должника. По мере возникновения просроченной задолженности или других условий, могущих сказаться на платежеспособности должника, банк направляет заемщику письменное уведомление о том, что имеется просроченная задолженность и ее необходимо погасить к такому-то сроку. Это обязательное условие, которое должен выполнить банк, иначе любой суд не примет исковое требование, так как должник не был надлежащим образом извещен.
  2. Сбор доказательств. После того как направлено уведомление должнику, банком собирается доказательная база, чтобы потом предоставить необходимые основания при обращении в суд. В этот пакет доказательств могут входить не только кредитный договор, но и различная информация, касающаяся взаимоотношений между банком и заемщиком — переписка, в том числе и по электронной почте, диктофонные записи телефонных разговоров, видеозаписи.
  3. Подача иска в суд. Если должник не отреагировал на обращение, то банк имеет полное право обратиться с иском в суд. Начало процедуры судебного разбирательства и вынесение окончательного решения судом зависит от многих факторов, и, как правило, в отношении физических лиц редко сроки такого рассмотрения дела превышают несколько месяцев.
  4. Исполнительное производство. После того как судом вынесено решение в пользу истца (банка), дело передается на исполнительное судопроизводство, т.е. за дело берутся судебные приставы, которые приводят возврат долгов с физических лиц к логическому завершению.
Способы взыскания долгов банками с физических лиц
Банк может воспользоваться своим правом получить судебный приказ на взыскание всей задолженности напрямую, минуя процедуру заседания – на основании подачи заявления в мировой суд

Здесь надо внести некоторые уточнения. Все дело в том, что в 2016 году Государственной Думой РФ принята поправка в законы «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)». Она также вносит изменения в «Основы законодательства РФ о нотариате» от 11 февраля 1993 года, в федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)», «Об оценочной деятельности в РФ» и другие.

Согласно этой поправке, банки могут напрямую подать обращение на взыскание долгов с помощью судебных приставов, а не через судебный приказ на имущество должника. Срок такого обращения сокращен до 2-х месяцев.

По расписке без суда

Если долг выдан заемщику на основании соответствующей расписки, составленной по формальному соответствию требованиям и с реквизитами должника, заверенной нотариально, то взыскание долга по такой расписке может быть произведено во внесудебном порядке. В этом случае долг может быть продан коллекторским агентствам, форфейтинговой компании.

Через суд по расписке

Взыскание долгов с физических лиц по расписке через суд требует в этом случае, чтобы истец кроме расписки предоставил другие формы доказательства, что должник получал деньги, например, наличие свидетелей. Также нужно представить доказательства, что должник был неоднократно уведомлено о том, что необходимо оплатить существующий долг.

Способы взыскания долгов банками с физических лиц
Процедуры взыскания долга по расписке серьезно не отличаются от процедур, предусмотренных для взыскания долга по оформленному в письменном виде договору

Какие сложности могут возникнуть с возвращением долгов?

При возвращении долгов редко удается добиться идеальных условий, когда должник тут же готов оплатить задолженность по кредиту.

К таким сложностям можно отнести:

  1. Отсутствие должника по месту жительства, особенно в случае, когда заемщик находится вне пределов российской юрисдикции – за границей. В данной ситуации придется ждать либо его возвращения, либо направлять дело в суд.
  2. У должника нет средств, с помощью которых он может погасить весь долг. Вполне возможно, что должник смог продать свое имущество, перевести деньги на счета родственников либо в зарубежные банки. В этом случае, чтобы найти спрятанное имущество, придется основательно потратиться на адвокатов и специальные детективные агентства.
  3. Должник умер или признан судом недееспособным. В этом случае ничего другого не остается, как либо проститься с долгом совсем, либо обратить взыскание на тех, кто выступал поручителем по кредитному договору. Однако, поручитель не несет полной ответственности по всему долгу, и в лучшем случае удастся возвратить лишь небольшую часть заемных средств.
  4. Отсутствие расписки. Особый случай связан с тем, как востребовать долг без расписки. Единственный приемлемый вариант — это обращение в суд. Придется основательно постараться: собрать доказательства, привлечь к делу свидетелей. Это очень длительное и дорогостоящее мероприятие. Если сумма долга не значительная, подавать исковое заявление в судебные инстанции во многих случаях не имеет смысла.
Способы взыскания долгов банками с физических лиц
Взыскание долгов по кредиту в случаях явного уклонения или мошенничества, лучше перекладывать на крепкие плечи специалистов, имеющих юридическую, экономическую подготовку и опыт в работе с должниками

Человек не отдает долг по расписке: что делать?

Верно оформленная расписка значительно облегчает взыскание заемных средств с должника. Однако, нужно принимать в расчет следующее:

  1. Если сумма долга небольшая, не стоит ждать быстрого получения своих денег обратно. Службы судебных приставов просто физически не успевают работать с исковыми заявлениями, которые появляются в массовом порядке.
  2. Можно использовать вариант обращения к коллекторским агентствам. Но тут нужно понимать, что коллекторы могут оценить свои услуги довольно дорого и в лучшем случае получится вернуть не больше 50% долга.
  3. Тот прецедент, что есть расписка от должника, но он долг не отдает, требует дополнительного подтверждения со стороны свидетелей. Это нужно обязательно учесть при составлении искового заявления.

Как вернуть долг по расписке, если у должника ничего нет, расскажет данный материал.

Можно ли получить проценты с долга?

Одним из основных элементов любого кредитного договора или ссуды является плата за пользование чужими деньгами в виде процентов. Участники кредитного соглашения должны в обязательном порядке указывать это важное условие, без которого кредитный договор может быть признан как несостоятельный.

Способы взыскания долгов банками с физических лиц
При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения

Если в кредитном договоре указана сумма процентов, периодичность их выплаты, то в этом случае взыскание долга с процентами не вызовет больших сложностей как в судебном порядке, так и при использовании внесудебных процедур. То же самое касается и ситуации возврата долга по расписке с процентами. Предъявление оригинала такой расписки в любом суде более чем достаточное основание, чтобы судебное решение было принято в пользу заявителя.

Если же в договоре не указана плата за кредит (проценты), то кредитору придется отдельно доказывать в суде право на получение дополнительной компенсации в виде процентов, исходя из существующей деловой практики. Если суд примет сторону истца, то должнику может быть назначена выплата процентов в размере от 1\300 ставки процента Центрального банка за каждый день просрочки выплат денег по долгу.

Заключение

В заключение остается отметить, что приведенный перечень методов взыскания долгов банками хоть и имеет общий формат, все же дает читателю основное понятие того, на каком принципе построена система кредитных отношений в Российской Федерации.

Добавить комментарий