На основании какой статьи банк уступает право требования коллекторам

Нестабильная ситуация в мировой экономике коснулась, пожалуй, каждого. В кредитной сфере все чаще слышно про договоры цессии. А банковские работники все чаще предупреждают клиентов, которые просрочили выплаты по кредитам, о возможности перепродажи их долга или о передаче долгов коллекторским агентствам. Безусловно, выражение «продать долги» не относится к юридическим определениям, скорее всего сотрудники банка формулируют фразу таким образом для большего устрашения должников.

Юридически правильно звучать это будет как передача права (прав) требования по обязательству (кредитному договору). Мнение по поводу передачи прав банками коллекторам неоднозначное. Однако, в одном правовые структуры сходятся: банковские учреждения имеют право осуществлять передачу прав, если это прописано кредитным соглашением, либо если заемщик дает на сделку согласие.

Законна ли передача долга банками коллекторам

Если вести речь о законности операций такого типа, то нельзя ничего утверждать однозначно. Безусловно, если выяснится, что банк произвел эти действия вне рамок закона, и клиент сумеет это доказать, он окажется в плюсе.

Итак, для определения законности продажи задолженности потребуется, прежде всего, тщательно изучить заключенное с банком кредитное соглашение. Именно в договоре с банковским учреждением прописаны все пункты, которые учитывают интересы заемщика и кредитора.

Важно! Перед подписанием каких-либо документов в банке всегда тщательно изучайте все пункты.

Возможность передачи долга иным учреждениям так же требуется предварительно прописать соглашением. Только в этой ситуации продажа задолженности будет абсолютно законна. Если такого пункта нет, то сделка банка с коллекторами оказывается вне закона.

Какие статьи ГК РФ регламентируют передачу долга третьим лицам

При возникновении вопроса, на основании какой статьи банк уступает право требования коллекторам, следует однозначный ответ.

Банк уступает право требования коллекторскому агентству на основании документов:

• агентского договора по статье 1005 ГК РФ;
• соглашения цессии, основываясь на ст. 382 ГК РФ.

Итак, банк вправе передать долг клиента коллекторам исключительно, если эта возможность была предусмотрена кредитным соглашением. Когда подобного пункта в договоре не было, коллекторское агентство серьезно рискует, поскольку сделка по цессии может быть признана недействительной.

При отсутствии такого пункта в кредитном договоре передача долга коллекторам будет недействительной

Основываясь на ч. 1 ст. 382 ГК РФ, переуступка права требования может осуществляться иным юрлицом, не обладающим какими-либо определенными общеобязательными качествами, другими словами, это лицо не обязательно должно быть банком.

Фактически банк – кредитное учреждение, которое обладает правами привлекать финансы физических и юридических лиц, заниматься распределением этих средств, соблюдая при этом нормы срочности, платности и возвратности, и заниматься открытием и ведением разнообразных банковских счетов.

Юридическое лицо может именоваться банком, исключительно если обладает лицензией ЦБ РФ. Процесс получения лицензии весьма долгий и требует больших финансовых затрат.

Цессия в кредитных соглашениях возможна при появлении третьего юрлица, которое ранее не задействовалось при заключении соглашения. После подписания соглашения цессии это самое лицо получает право истребования задолженности у заемщика в полном объеме, то есть те права, которые ранее принадлежали банковскому учреждению.

Положения статьи 1005 ГК РФ

Агентский договор между банком и коллекторами должен оформляться согласно статье 1005 ГК РФ.

По ней одна из сторон соглашения берет на себя обязательство за определенное денежное вознаграждение осуществлять по указанию другой стороны юридические действия от своего имени либо за счет доверителя, либо за свой счет.

Договор такого типа заключается на установленный период либо без указания срока действия. Когда договор заключается письменно и предусматривает совместные полномочия агента на заключение сделок от имени доверителя, доверитель во взаимодействии с иными лицами не имеет права сослаться на отсутствие у агента требуемых полномочий. За исключением тех ситуаций, когда он сможет доказать, что иное лицо было в курсе ограничения полномочий со стороны агента.

Без согласования с заемщиком, при отсутствии в договоре пункта о разрешении передачи долга банк может это сделать, если было вынесено решение суда о смене кредитора

Что такое агентский договор коллекторов с банком

Банковское учреждение подписывает агентский договор с каким-либо иным юрлицом. Лицами такого типа могут быть коллекторы, которые так же могут принадлежать самому банку. Согласно договору такого типа агент получает процент от суммы займа, который выплатит банку должник.

В обязательства агентства входит совершение требуемых действий в отношении лиц, задолжавших банку выплаты. Таким образом, в рамках договора такого типа банк по-прежнему остается кредитором для заемщика, а агент тем временем выступает от имени банка. То есть агент в этой ситуации не самостоятельное лицо, а сторона, представляющая интересы банковского учреждения, посредник между банком и заемщиком.

Бывают ситуации, когда в кредитном соглашении имеется пункт о возможной передаче сведений о заемщике (с его согласия) иным лицам в случае необходимости взыскания просроченного долга. Даже этот пункт в соглашении не дает право на вмешательство в личную и семейную жизнь должника.

Коллекторы, ведущие деятельность по агентскому соглашению, не имеют права:

• производить звонки по телефону и наносить личные визиты в период с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 в выходные, и без предварительной договоренности;
• совершать угрозы жизни, здоровью и имуществу должника;
• предпринимать действия, способные нанести вред чести, достоинству и репутации заемщика;
• совершать действия, нарушающие общественный порядок;
• превышать сумму требуемого долга;
• выступать от имени судебных учреждений либо иных правоохранительных органов;
• заниматься распространением конфиденциальных сведений;
• совершать иные действия.

Внимание!Деятельность коллекторов не запрещена законодательством, потому совсем от них избавиться невозможно, но вести борьбу в рамках закона можно.

Часто банки заключают договора с теми агентствами, которые готовы получить вознаграждение только после того, как заемщик, благодаря действиям коллекторов, заплатит свою задолженность полностью или частично

Для чего он нужен и как составляется

У большинства банков, особенно это характерно для крупных учреждений, имеются свои коллекторские организации.

Объясняется это просто, наличие отдельных юрлиц обладает множеством плюсов:

• это удобно для выплаты налогов: отдельная организация имеет право функционировать по иной схеме налогообложения;
• сотрудники иной организации не содержатся в штате банка;
• такая организация помогает сэкономить рабочее время сотрудников банка, поскольку взаимодействием с должниками занята другая компания;
• сохранение репутации, поскольку все действия по вынуждению должника выплатить кредит совершает не банк, а другая, отдельная от него, организация.

Именно по этим причинам агентские соглашения функционируют. Агентский договор коллекторов с банком регулируется ст. 1005 ГК РФ.

При составлении договора обязательно нужно учесть права и обязанности обеих сторон. Среди обязанностей доверителя по агентскому соглашению с коллекторами отмечаются:

• предоставление агенту комплекта документации для возможности выполнения им своих функций;
• содействовать агенту в проводимых им мероприятиях;
• в случае возражений по ответу агента известить его в срок 5 дней со дня их получения;
• выплатить агенту его денежное вознаграждение в установленные сроки;
• в ситуации досрочного разрыва соглашения по требованию доверителя произвести компенсационные выплаты в установленной сумме.

Агент в свою очередь обязан:

• осуществлять функции, которые были прописаны в соглашении;
• по истребованию доверителя предоставлять сведения о процессе хода выполнения своих обязательств;
• в случае аннулирования договора вернуть просроченные документы, доверяющие представлять принципала;
• сохранять бумаги, которые передал заказчик;
• предоставлять отчеты о своих действиях.

Что прописывается в документе

При оформлении агентского соглашения потребуется прописать следующие положения:

• номер договора по порядку;
• наименование документа;
• адрес и число соглашения;
• сведения о доверителе;
• информация об агенте и его контакты;
• предмет соглашения;
• обязанности и права сторон соглашения, предварительно обговоренные;
• суммы и порядок выплат;
• ответственность сторон договора в ситуации нарушения соглашения;
• период действия договора;
• причины для разрыва соглашения;
• дополнительные условия;
• данные о реквизитах и подписи сторон.

Договор возможно разорвать во время процедуры заключения мирного договора либо в процессе рассмотрения дела в арбитражном суде.

Читайте также, можно ли переуступить право требования долга третьему лицу без согласия должника.

Заключение

Соглашение переуступки права требования долга может быть заключено банком либо коллекторами, если это предусмотрено соглашением с заемщиком. Но при этом организации, заключающие сделку, обязаны оповестить должника. Должно быть направлено письменное уведомление, либо приложение к соглашению цессии. Если этого не будет совершено, заемщик может не погашать долг коллекторскому агентству.

Коллекторы достаточно сильно ограничены в своих действиях. Несмотря на это, взаимодействие с подобными организациями весьма неприятное. Потому гораздо лучше погашать свои задолженности перед банком в рамках соглашения. Но, если вы все же столкнулись с коллекторами, не допускайте с их стороны действий, выходящих за рамки законодательства.