Согласно какой статье оплата штрафа является обязательством должника?

В настоящее время в кредитные правоотношения вовлечено большинство граждан. Но не все уделяют должное внимание пункту договора, касающегося штрафа в случае несвоевременных выплат.

В данной статье мы подробно рассмотрим вопрос выплаты неустойки, ее размер и согласно какой статье оплата предусмотренного банком штрафа является обязательством должника.

Что такое неустойка?

Понятие неустойки, а также обязанность должника уплатить штрафы мы можем найти в ст. 330 ГК РФ. Заемщик несет ответственность перед банком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора (включая случаи просрочки ежемесячных выплат).

Несвоевременным исполнением с точки зрения кредитной организации будет считаться уплата с опозданием даже на 1 день.

Неустойкой ГК РФ называет штрафы и пени. Штраф характеризуется выплатой единой зафиксированной суммы за конкретный период просрочки (как правило это 1 месяц) либо выплатой заранее установленных процентов (например 10%, 12%, 17%) от основного долга.

Пеня же устанавливается в качестве процентной ставки за один день задержки оплаты, а подчас при значительном времени просрочки способна стать больше чем проценты, начисленные за использование кредита.

Ответственность за несвоевременные платежи

Неустойка в виде штрафа или пени – это один из видов гражданской ответственности за неисполнение договора. Таким образом, взыскивать ее можно тогда, когда условия договора нарушаются. Что примечательно, вина заемщика в этом случае предполагается, на него по умолчанию возлагается штраф.

Кредитор не имеет права требовать оплаты неустойки, если заемщик не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства

Должник для своей защиты может попытаться доказать, что неисполнение договора займа произошло не по его умыслу (это закреплено в ст. 404 Гражданского кодекса), а, скажем, по вине кредитной организации, если банк не принимал платежи. Если это обстоятельство подтвердится, суд по своему усмотрению может снизить размер штрафа.

Как и в большинстве случаев, к взысканию неустойки применяется общий 3-летний срок давности для обращения в суд (ст. 196 ГК). Но если штраф/пени начисляются по договору, содержащему сокращенный срок давности, нужно руководствоваться такими договорными сроками.

На практике часто возникает вопрос о сроках давности по искам, когда договорная неустойка считается как пени за каждый день задержки выплаты, и максимальный ее размер не установлен.

В такой ситуации надо учитывать, что подсчет пени прекращается с истечением срока исковой давности по основному обязательству. Кроме того, заемщик может указать на норму ст. 333 ГК о снижении непрерывно текущей пени из-за ее чрезмерности.

Читайте также, как происходит исчисление, в чем особенности выплат штрафов ГИБДД, чем грозит несвоевременная уплата.

Как узнать задолженность по административным штрафам, расскажет данный материал.

Размер штрафов и пени

Исходя из статьи 395 ГК РФ, сумма штрафа считается на основании 1/360 банковской ставки рефинансирования – на февраль 2018 она равна 7,50% годовых — за один день задержки платежа (примерно 0,0208%). Этот расчет применяется по умолчанию, когда договор с банком не содержит размер штрафа.

Размер неустойки за неисполнение обязательств по договору может быть определен как соглашением сторон, так и законом

Вместе с тем денежная сумма, которую должник на основании закона обязан уплатить кредитору, в таком случае получается небольшой, поэтому банки исходят из положения п. 2 ст. 332 ГК и чаще всего указывают в договоре другие проценты выплат.

Стоит помнить, что размер неустойки на основании ст. 333 ГК суд может уменьшить, если штрафы гораздо больше самого займа. Причем принять такое решения судья может невзирая на то, заявлялась ли просьба об этом заемщиком. Причиной для снижения штрафа может стать только его несоразмерность по сравнению с последствиями нарушения договора. Данные выводы изложены в информационном письме № 17 Президиума ВАС РФ от 14 июля 1997 г.

Неустойка на неоплаченную сумму пени/штрафа не начисляется. Принцип недопустимости двойной ответственности находится в п. 6, 15 совместного постановления № 13/14 от 08.10.1998 г. Пленумов ВС РФ и ВАС РФ. Таким образом запрещается «взыскивать проценты за проценты».

Итак, возникла ситуация с несвоевременной оплатой, появилась задолженность по договору кредитования. Необходимо понять, как будут рассчитываться выплаты.

Если неустойка указана в пенях с годовым процентом, то она начисляется по формуле:

Пени = S * % /360 дней * t, где S – это размер основного долга, t – время просрочки.

В договоре следует прописывать конкретный размер неустойки. Это удобно, поскольку так можно взыскать с контрагента заранее известную сумму

Первым днем просрочки согласно ст. 191 ГК РФ является день, когда нужно было сделать очередной платеж, но этого не произошло. Заканчивается просрочка календарным числом, когда обязательство было выполнено или другим днем, по состоянию на который исчисляется неустойка (день составления претензии или вынесения судом решения).

В случае, когда в договоре займа предусмотрены не пени, а штраф, то он зачастую единовременный и, как правило, это заранее указанный процент от суммы долга.

Иногда сумма штрафа, который должник обязан уплатить кредитору в случае задержки ежемесячной выплаты, выражается в конкретной фиксированной сумме (170 рублей за каждый день неоплаты займа).

В целом виды штрафов можно структурировать следующим образом:

• в определенной, заранее установленной денежной сумме;
• установленные, но с нарастающим итогом, когда каждый последующий штраф больше предыдущего.

Заключение

Проанализировав нормы права, мы видим, что начисление неустойки (как пени, так и штрафов) является обязательным следствием задержки исполнения обязательств по кредитам. Однако банки зачастую злоупотребляют своим правом устанавливать размер неустойки для должника выше, чем указанный в законе.

При возникновении ситуации, когда пени больше чем сумма основного долга и очевидно ему несоразмерны, заемщик вправе написать исковое заявление в суд и ходатайствовать об уменьшении неустойки. Зачастую внимательное прочтение договора кредитования до его подписания гарантирует отсутствие неприятных «сюрпризов» в дальнейшем.