Что такое долговая яма?
Россияне не понаслышке знакомы с понятием «долговая яма», однако редко задумываются над значением этого словосочетания. Разберемся, что означает такое определение, насколько опасно для людей стать жертвой подобных обстоятельств и какие известны способы стабилизации материального положения.
Содержание
Происхождение термина
Сегодня долговая яма – это сложное экономическое состояние человека, который не в силах выполнить финансовые обязательства. Иными словами, расходы такого гражданина существенно превышают доход, и появляются сложности в расчетах с кредиторами. Отметим, в отдельных случаях падение «на дно» становится необратимым процессом, и выходом из положения финансисты считают лишь банкротство.
Подобное словосочетание возникло не на пустом месте. До конца XIX века злостных неплательщиков подвергали особому наказанию – сажали в тюрьмы, находящиеся ниже уровня земли. Оттуда и пошло одноименное выражение. Современные законы не столь суровы к должникам, однако в подобных ситуациях возрастает риск лишиться имущества и опробовать жизнь в новом статусе неплатежеспособного лица.
Как правило, к столь незавидным последствиям приводит беспечное отношение к деньгам. Неумение планировать траты и безграмотность в экономических вопросах – катализаторы, ускоряющие течение процесса.
Хотя причинами возникновения сложных финансовых обстоятельств становятся различные факторы. Когда привычка жизни не по средствам доходит до критического пика, начинается падение. Обратите внимание, в начальных стадиях процесс еще удастся затормозить и выровнять материальное благосостояние должника. Однако запущенные случаи приводят к потере активов неплательщика.
Предпосылки негативных последствий
Экономисты говорят о связи стиля жизни неплатежеспособного гражданина и причин, которые привели к таким неприятным результатам. Конечно, тут найдутся редкие исключения, но общая картина свидетельствует о правоте финансистов. Разберемся с нюансами критериев, которые характерны в таких ситуациях.
Долговая яма по кредитам – типичный пример для России. Ведь противостоять доступности займа под силу лишь людям, которые грамотны в основах экономики. Большинство же граждан задумывается о последствиях сиюминутного желания, когда время упущено. Выясним причины, по которым люди оказываются «на обочине» жизни.
Привычка жить не по средствам
Основной бич современного общества – желание соответствовать признанным стандартам. Приобретение на последние деньги дорогостоящей одежды и обуви для поддержания имиджа, посещение «именитых» салонов и ресторанов, чрезвычайно высокие затраты на деликатесы. Каждый человек не раз сталкивался с подобной ситуацией.
Соответственно, создание иллюзии в глазах других людей о высоком материальном положении – прямой путь к банкротству и разорению. Ведь внезапное падение привычного уровня дохода способно спровоцировать острый финансовый дефицит. Отметим, работники экономической отрасли говорят здесь о целесообразности планирования бюджета.
Единственный способ избегать «лишних» покупок – вести строгий учет доходов и расходов семьи.
Люди же, которые пренебрегают таким правилом, и, не задумываясь, приобретают понравившуюся вещь в кредит, рискуют потерять собственность. Учитывайте, банковская система предполагает выдачу займа на определенных условиях, и легкомысленное отношение к выплатам сыграет с таким человеком злую шутку. Неучтенная просрочка провоцирует начисление штрафа и пени, а несвоевременное погашение этой суммы чревато астрономическим долгом.
Результатом же подобного примера становится неспособность человека рассчитаться с банком и длительное разбирательство в суде. Отметим, что финансовые структуры на первом этапе взыскания привлекают коллекторов, способных истрепать нервы и вымотать должников. Учитывайте, нерациональный подход к имеющемуся активу – причина экономического падения.
Отсутствие накоплений
Следующая ошибка граждан – стремление жить «одним днем». Соответственно, подобная политика не предполагает создания сбережений, которые помогают пережить сложные времена. В таких семьях даже тривиальная внеплановая покупка медикаментов становится причиной оформления займа.
Таким образом, человек постепенно втягивается в экономическую кабалу – ведь отныне к «привычным» для граждан тратам добавляется и обязанность оплачивать счета кредитора. По указанным причинам люди, добившиеся успеха на финансовом поприще, советуют ежемесячно откладывать 30% заработанных денег.
Накопления становятся «прослойкой безопасности», которая помогает справиться с внезапными экономическими трудностями.
Если же человек живет «одним днем» и случайно теряет источник дохода, отсутствие таких средств – причина для оформления ссуды, чтобы продержаться до лучших времен. Соответственно в подобных обстоятельствах денег, чтобы аккуратно погашать выплаты, нет, и заемщик постепенно втягивается в финансовую пропасть. Учитывайте, депозитные счета, инвестиции и покупка валюты снижают шансы на разорение.
Недостаток средств
Низкая заработная плата – причина, по которой россияне решаются оформить ссуду в банке либо МФО. Отметим, что подобное решение становится оправданным, если заемщик четко рассчитывает личные материальные возможности. Однако беспечное отношение к финансам и неспособность спланировать бюджет приводят к плачевному результату – минимальные заработки не покрывают возросших расходов.
Следствием такого подхода становится постепенное накопление недоимки и постоянные претензии кредитора. В этом случае уместно подумать об увеличении прибыли. В отдельных ситуациях спасением становится продажа имущества, а порой достаточно поискать дополнительный источник заработка.
Любовь к моментальным удовольствиям
Перечисляя причины, которые ведут к финансовому фиаско, уместно упомянуть и отсутствие терпения. Привычка жизни «в кредит» затягивает, и человек начинает осознавать реальность, когда размер задолженности превысил фактические возможности неплательщика. Примером такой ситуации послужит взятие ссуды на приобретение ювелирных изделий.
Обратите внимание, такие вещи относятся к роскоши, и не считаются предметом первой необходимости. К тому же купить украшения удастся, просто накопив требуемую сумму. Но нежелание «откладывать на потом» оборачивается необходимостью вернуть деньги и проценты за пользование средствами.
Очередным шагом в пропасть становится попытка закрыть ссуду другим займом. То есть, должник движется по пути наименьшего сопротивления, минуя сиюминутные неудобства и не думая о последствиях.
Итоговым «аккордом» считается паника у неплательщика и попытки погасить хоть заем с минимальной суммой. Это – классическая ошибка. Экономисты советуют акцентировать внимание на кредитах с максимальными процентными ставками и жесткими условиями возврата.
Как избежать участи банкрота
К сожалению, сегодня каждый второй россиянин отмечает, что собрал слишком много долгов и займов. Есть ли выход из этого положения и как удержаться «на краю пропасти», рассмотрим ниже. Первое правило – учитывать описанные причины экономических падений и максимально избегать подобного исхода.
Если же должник уже успел оформить несколько займов и просрочил выплаты, уместно немедленно пересмотреть экономическую политику. Жесткий контроль расходов и учет дохода систематизирует потоки средств неплательщика и помогает эффективнее справиться с финансовой нагрузкой. Кроме того, тут не обойтись без режима экономии.
Временный отказ от привычного жизненного уклада окупится при окончательном взносе по взятым займам. А вот отказ от подобной политики – прямой путь к финансовому краху.
Однако, помимо указанного приема, потребуется воспользоваться арсеналом иных испытанных средств и финансовых инструментов. Базовые знания принципов работы экономики способствуют быстрому выходу из такого кризиса. Кроме того, здесь важным критерием успеха становится и психологический настрой. Если воспринимать необходимые выплаты как инвестицию в личный комфорт, расстаться с деньгами становится проще.
Систематизируйте оформленные займы и определитесь с порядком погашения выплат. Особенное внимание уделяйте кредитам с высокими процентными ставками. Чтобы расчеты проходили эффективнее, уместно дополнительно выделить минимальную сумму из ежемесячного дохода «на жизнь», а остальные средства перечислять кредиторам.
Рекомендации экономистов
Перечислим полезные советы работников финансовой сферы, которые помогут гражданам справиться с временным кризисом. Начните с планирования бюджета. Такие программы или мобильные приложения разработаны специалистами, но тут подойдет и обычная таблица с графами «приход» и «расход».
Сюда потребуется вносить ежедневные затраты, чтобы разобраться, на каких вещах удастся сэкономить, и как соотносится заработок с расходами. Постепенно усложняйте задачу. Определите сумму, которую потребуется регулярно перечислять банку, а остаток равномерно распределите на число дней расчетного периода.
Теперь должнику предстоит научиться жить на отведенный лимит средств. Чтобы быстрее выбраться из финансовой кабалы, уместно любые материальные излишки направлять в счет погашения долга.
Как правило, грамотная тактика возврата займа помогает должнику достичь поставленной цели и выкарабкаться из долговой ямы. Однако, когда время упущено и ситуация необратима, единственным выходом из положения считается банкротство.
