Как коллекторы работают с должниками
Оформление кредита иногда становится причиной финансового краха заемщика и накопления задолженностей. В подобной ситуации некоторые люди предпочитают договариваться с банками о реструктуризации, а другие – игнорируют просьбы кредитора заплатить по счетам.
В таких случаях с должниками работают специальные сотрудники, цель которых – надавить на неплательщика и побудить того вернуть деньги. Рассмотрим методы работы коллекторов с должниками подробнее.
Содержание
О профессии
Сотрудники коллекторских агентств работают с заемщиками различными способами, используя оптимальную тактику для конкретного психического типа личности. Причем здесь и кредитор, и представитель банка, который непосредственно «давит» на клиента, заинтересованы в сохранении партнерских отношений с заемщиком и полном погашении задолженности. По этим причинам, ситуации, когда дело доходит до суда по инициативе таких сотрудников, встречаются редко.
Коллектор «убеждает» неплательщика расплатиться по счетам, причем для подобного воздействия закон позволяет использование исключительно вербального контакта. Пока еще в России встречаются случаи, когда представители банков превышают служебные полномочия и даже осуществляют некоторые угрозы, нанося ущерб имуществу и здоровью должников. Однако, законодательство постепенно регулирует и этот вопрос, чтобы не отставать от цивилизованного мира.
Не забывайте, пока закон отстаивает и интересы должника, хотя, в отдельных ситуациях, люди, берущие кредит, осознанно идут на преступление, не желая оплачивать долг. Неправомерные действия коллектора должник вправе зафиксировать и пожаловаться на этого человека в органы правопорядка.
Такая профессия требует недюжинной выдержки и хорошего знания юридических нюансов – ведь стать коллектором, работа которого считается опасной и даже представляет угрозу для жизни этого человека, удастся единицам.
Главные аспекты для соискателя на подобную должность – юридическое образование, знание основ экономики и психологии. Кроме того, здесь потребуются коммуникативные качества, умение сохранять спокойствие в конфликтной ситуации и настойчивость.
Как видите, такая специальность нуждается в хорошей подготовке кадров. Кроме того, «громкие» скандалы, связанные с представителями подобных организаций, появляются из-за несерьезного подхода компаний к набору сотрудников. Остается открытым вопрос, как коллекторы «выбивают» долги по кредитам, используя столь ограниченный инструментарий. Изучим нюансы такой работы подробнее.
Принципы «сотрудничества»
Основанием для работы агентств, которые занимаются возвратом задолженности, становится подписание соглашения с кредитором либо выкуп долгов. Причем в первом случае компания рассчитывает на заработок в районе 30% суммы взыскания, а при покупке задолженности доходы снижаются до 15%.
Содержание собственных специалистов такого уровня в России невыгодно – ведь превышение коллектором полномочий и последующие жалобы и разбирательство серьезно портят репутацию банка.
После юридического обоснования сотрудничества, коллектор приступает к изучению личности недобросовестного плательщика. Здесь служащие агентства проверяют информацию о заемщике, определяют материальное положение должника и ищут источники дохода неплательщика. Затем наступает активная фаза – личный контакт.
Первое «знакомство» проходит дистанционно – работник компании шлет должнику уведомления на e-mail, либо сообщает о задолженности письмом. Такие методы коллекторов по «выбиванию» долгов используются при незначительных просрочках до 30–40 дней.
Когда клиент задолжал сумму свыше 50 000 рублей и не погашает кредит 1–3 месяца, к письменным извещениям добавляют периодические звонки с напоминанием о необходимости заплатить по счетам. А вот в ситуациях, когда заемщик не выплачивает банку долг свыше 3 месяцев, коллекторы практикуют частые личные визиты. Само собой, эти люди не пытаются понравиться неплательщику – здесь целью становится давление на клиента, чтобы тот вернул деньги.
Должностные полномочия и права
Чтобы уточнить детали подобной деятельности, определимся сначала, как правильно работать коллектором или что в таких случаях позволяет законодательство. Сразу уточним, что с 1 января 2017 года действует новый закон, который регулирует действия таких агентств.
Однако до этого времени подобные компании действовали на не вполне легальном положении. Соответственно, методы работы с должниками здесь часто превышали допустимые рамки.
Хотя профессиональные сотрудники и тогда не использовали способов давления, за которые полагается административная или уголовная ответственность – ведь доскональное знание законодательства становится основным критерием отбора претендентов. Сегодня коллектор вправе звонить должнику и навещать этого человека. Правда, время, когда подобные действия допустимы, тут ограничено.
В будни коллектору разрешено проводить телефонные переговоры с 8 до 22 часов. А вот в выходные этот период сокращается с 9.00 до 20.00. Причем прийти домой к неплательщику удастся раз в неделю.
Представитель кредитора вправе подать судебный иск, но таким людям запрещено запугивать заемщика, применять физическую силу, самовольно проникать на территорию частной собственности и описывать ценные вещи неплательщика. Кроме того, действия, которые нарушают УК и КоАП должник вправе обжаловать, подав заявление в правоохранительные органы или Центробанк.
Современные реалии
К сожалению, неукоснительное соблюдение законов не характерно для жителей России. Соответственно, юридически подкованные люди найдут лазейку в законодательстве и изыщут способ обойти установленные нормы.
Изучим способы, как действуют коллекторы в реальной жизни. Ведь на практике встречались «громкие» случаи нарушения гражданских прав клиентов и даже откровенный криминал. Правда, подобные ситуации сегодня вряд ли вероятны, поскольку юридические основания для работы таких агентств уже усовершенствовались.
Коллектору уместно представиться и предъявить должнику документы, подтверждающие правомерность действий агентства. Кроме того, здесь представитель кредитующей организации оглашает заемщику точную сумму задолженности, и предлагает варианты выхода из сложившейся ситуации. Если должник категорически не намерен оплачивать долги, агент коллекторской компании вправе подать иск на судебное рассмотрение дела.
Однако пока еще решение вопроса грозит неплательщику опасениями за личную жизнь и здоровье. Да и порча имущества, например, входной двери, здесь встречается часто.
Недостаточная юридическая база провоцировала незаконные действия людей, которые представляют интересы банка. Заемщики жалуются на угрозы, давление на родственников и соседей, хулиганство и порчу собственности. Единичные случаи даже заканчивались смертью неплательщиков. Поэтому неуместно рассчитывать, что такие люди неукоснительно соблюдают законы, а при поступлении угроз целесообразно заявить в полицию.
Методики воздействия
Конечно, спокойный и вежливый диалог не побуждает должников изыскивать средства на срочное погашение задолженности. По этим причинам, коллекторы пользуются юридической безграмотностью и переходят к давлению и угрозам. Причем, в подобных случаях эти люди грозят неплательщику инициировать судебное разбирательство, с целью признать мошеннические действия последнего или лишить должника родительских прав.
Некоторые коллекторы пугают клиентов банка ограничением гражданских прав, описью имущества и запретом выезда за границу. Помните, реализовать подобные угрозы в реальности невозможно – ведь если должник ранее выплачивал заем, притянуть такого человека к ответственности по ст. «Мошенничество» или «Злостное уклонение от выплат кредита» не удастся. Что касается лишения родительских прав, этот момент и вовсе не имеет отношения к своевременному погашению долга.
Описывать собственность и ограничивать свободы граждан вправе лишь представители ФССП после принятия судом решения о таких действиях. А вот представители кредитора в такой ситуации попадают в категорию взыскателей, не имеющих подобных прав.
Кроме того, судебные приставы часто возвращают взыскателю исполнительный лист, ссылаясь на ст. 46 ч. 1 п. 3 или п. 4 КоАП. В таких ситуациях с должника снимается обязанность исполнять решение суда.
Так что, решение вопроса в судебной плоскости – худшая альтернатива для кредитора. По этим причинам дела неплательщиков редко доводят до такой стадии, ведь тут банк, а соответственно, и коллектор, теряют гарантии возврата средств.
Угрозы переложить обязанность по выплатам на родственников тоже частая методика воздействия на недобросовестных клиентов. Здесь отметим, что единственное лицо, которое несет ответственность за своевременное погашение задолженности – поручитель. А вот наследники заемщика не обязаны возвращать деньги, пока не вступают в права наследования собственности заемщика.
Учитывайте, цель работника, который занимается «выбиванием» денег – взятие человека «на испуг», чтобы тот скорее вернул средства банку. Однако, сталкиваясь с людьми, которые знают законы и права, работа представителей кредитора осложняется.
К сожалению, сегодня встречаются и откровенно криминальные способы взыскания денег – от прямых угроз здоровью должника до применения физической силы и нанесения ущерба неплательщику. В подобных ситуациях уместно фиксировать происходящее на диктофон или видеокамеру, чтобы обратиться с жалобой в МВД, прокуратуру и параллельно подать прошение о рассмотрении вопроса в Центробанк. Здесь законодательство целиком на стороне клиента банка.
Отметим, что сотрудники коллекторских агентств используют стандартную схему в разговорах с неплательщиком. Задача последнего – грамотно фиксировать полученную информацию, и при подозрении на малейшее нарушение закона, жаловаться на представителя кредитора.
Кроме того, неуместно бояться судебного разбирательства – этот вариант решения вопроса оптимален для людей, которым нечем погасить кредиты.
