Переходят ли долги по кредиту по наследству?

Несмотря на то, что в последнее время на рынке кредитования наблюдается определенный застой, связанный с нестабильной экономической ситуацией, займы все так же распространены среди населения. Граждане пользуются как ипотечными и потребительскими займами, так и кредитными картами.

Между тем, самому заемщику не всегда удается дожить до момента полного погашения займа. В таком случае лица, принимающие его наследство, могут столкнуться с неприятной ситуацией, когда банк выдвигает им требования по возмещению средств, которые были недоплачены. В данной статье мы рассмотрим, переходят ли долги по кредиту по наследству на родственников после смерти непосредственно самого заемщика или требования, выдвигаемые финансовыми учреждениями, являются противозаконными.

Наследование долгов по кредитам

Чтобы разобраться, имеет ли место наследование долгов по кредиту умершего, необходимо сначала определиться с понятием наследства. Многие граждане ошибочно трактуют этот термин, соотнося его исключительно с материальными благами, которые принадлежали умершему лицу. Такое понимание является неверным. Дело в том, что в согласии с Гражданским кодексом, состав наследства не ограничивается материальными вещами, принадлежащими гражданину.

Вместе с ними к получателю (в некоторых случаях – получателям) переходят и права имущественного характера, а также обязательства. Поскольку кредитная задолженность возникает вследствие подписания договора и является обязательством, она переходит к получателям наследства.

В соответствии с тем же Гражданским кодексом, действие договора продолжается пока живо лицо, подписавшее его. Логично допустить, что со смертью заемщика разрывается договор на оформленный заем. Однако в данном случае имеет место исключительное обстоятельство. Кредитные обязательства в основе своей не являются неразрывно связанными с конкретной личностью. В связи с этим кредит переходит по наследству, как и имущество.

В составе долга по кредиту наследник может получить не только основную часть задолженности, но и проценты, начисленные в рамках кредитного договора, а также пени и штрафы за просрочку

Важным является также вопрос, кто именно должен погашать задолженность в случае наличия нескольких получателей наследства. Финансовое учреждение имеет право:

• потребовать возвращения средств у одного из граждан;
• взыскать деньги с каждого получателя наследства.

Особенности. Получатель имущества покойного обязан возвратить ту часть долга, которая соответствует размеру полученной им доли наследства, но никак не больше.

Следует учесть, что сотрудники финансового учреждения, в котором был взят заем, могут пойти на определенные хитрости для увеличения суммы задолженности.

Некоторые банки, к примеру, отказываются приостанавливать начисление процентов до вступления в право собственности, дополнительно начисляя при этом пени и штрафы. Подобные действия могут повлечь значительное возрастание суммы задолженности.

Можно ли отказаться от уплаты долга при вступлении в наследство?

В соответствии со всем вышесказанным, лица, которые унаследовали имущество, обязаны возвращать долг банку по кредиту после смерти заемщика. При этом следует обратить внимание на один важный нюанс. Не имеет значения, состоял ли покойный в родственных связях с получателем. То есть, долг по займу перейдет как к родственнику, так и к иному лицу, который по той или иной причине стал наследником.

Независимо от типа задолженности, ее наследование осуществляется по общим правилам, долги переходят к наследникам в момент вступления в право наследования

Довольно часто наследником имущества покойного становиться несовершеннолетний. Однако граждане, которые не достигли восемнадцати лет, не имеют права самостоятельно распоряжаться имуществом. Соответственно возникает вопрос: сохраняется ли долг в таком случае? Если наследнику не исполнилось восемнадцати лет, кредит не закрывается. Обязательство по нему сохраняется.

Важно! Обязанность выплачивать долг по кредиту ложится на лица, осуществляющие опеку над несовершеннолетним наследником (родители, а в случае их отсутствия – опекуны, либо усыновители).

Гражданин перед смертью вправе оставить завещание. Если в нем будет прописан конкретный наследник, имущество и задолженность переходят ему. Однако в завещании нельзя прописывать долги. То есть, ситуация, когда покойный оставляет одному наследнику собственность, а другому – кредитную задолженность, противоречит действующему в стране законодательству и, соответственно, является незаконной.

Следует также учесть еще один нюанс. Некоторые займы подпадают под программу страхования. В таком случае вернуть недоплаченные средства банку должна страховая компания, а не наследники. Если страховщик отказывается возмещать убытки, необходимо обращаться в судебную инстанцию.

Таким образом, отказаться от кредитного обязательства невозможно. Если гражданин принимает наследство, он берет на себя и долги умершего. Судебная практика показывает, что обращаться в суд также бесполезно.

Судья в абсолютном большинстве случаев встанет на сторону финансового учреждения, даже если в договоре имелся пункт о его недействительности в случае смерти лица, подписавшего данный документ.

Поэтому ответ на вопрос: передаются ли кредитные долги по наследству, утвердительный. Однако они должны быть соразмерными получаемым материальным благам.

Что делать наследникам с кредитами?

Действия наследников напрямую будут зависеть от конкретных обстоятельств. Если наследник один, после вступления в право собственности он будет обязан погасить задолженность. При этом рекомендуется проверить ее наличие еще до вступления. Сделать это можно при помощи специальных реестров должников. Данное действие позволит вовремя начать выплаты.

Это важно, учитывая тот факт, что финансовое учреждение имеет полное право применять пени и неустойки все время, пока не платится кредит. Это может привести к увеличению размера долга. В большинстве финансовых учреждений все же идут навстречу клиенту и не применяют штрафные санкции, но на финансовом рынке действуют и менее благородные организации.

Справка. До вступления в наследство гражданин, который претендует на него, имеет право вносить средства в счет уплаты долга. Действия банка, направленные на блокирование данного действия, являются незаконными.

Если наследников несколько, ситуация осложняется. В таком случае погашать заем придется всем новым собственникам. При этом взыскать с них больше стоимости полученного имущества будет невозможно.

Если займов несколько, приоритет получают те финансовые учреждения, что первыми обратились в судебную инстанцию. Кредиты после смерти должника не будут погашены полностью, если общая стоимость оставленного им имущества ниже суммы задолженности. В таком случае банки могут рассчитывать лишь на частичное погашение.

Если наследство меньше кредита, то разница, не полученная банком, с наследника не взыскивается и списывается

Отказ от наследства и уплаты долга

Однако у каждого наследника есть возможность избежать уплаты кредита. Законодатель дает гражданам возможность не вступать в право наследования.

Для этого необходимо:

1. Не явиться к нотариусу на протяжении отведенного времени. В согласии с законодательством, если на протяжении шести месяцев наследник не вступит в право собственности, начинается поиск следующего ближайшего родственника умершего. То есть, если гражданин на протяжении этого времени не подпишет документ, к нему не перейдут долги. Но он также и не получит наследства.
2. Посетить нотариуса и написать заявление об отказе от наследства. После этого, как и в предыдущем случае, начнется поиск других наследников.

Даже если гражданин принял наследство, не зная о долгах, или не имея сведений об их полном размере, он может совершить отказ от наследования уже после принятия имущество умершего.

Для этого необходимо составить заявление, в котором указать причину такого решения, и обратиться в судебную инстанцию. При этом гражданин волен отказываться от наследства в пользу другого лица, имеющего на него права, либо без указания других наследников.

Заключение

Таким образом, вместе с имуществом умершего, его наследники также берут на себя и обязанности покойного. Это же относится к непогашенным кредитам. Обязаны ли родственники платить за кредит умершего должника? Такая обязанность возникает с момента вступления в наследство. Конкретный размер перечислений зависит от стоимости унаследованного имущества.

Если наследник один, он самостоятельно погашает задолженность. Если таковых несколько, заем распределяется между гражданами в соответствии с их долей полученного имущества. При этом следует помнить, что граждане вправе отказаться от наследства. Закон оставляет такую возможность. Для этого достаточно написать отказ.