Обязательно ли нужно оформлять страхование жизни и здоровья при ипотеке

Один из способов обзавестись собственным жильем – оформить ипотечный кредит. Благодаря финансовой поддержке банка купить недвижимость могут граждане, которым не удается собрать достаточную сумму с собственной заработной платы.

Обратная сторона медали – долгий срок кредитования и процентная ставка, из-за чего наблюдается довольно высокий уровень переплат по займу. Страхование жизни и здоровья при ипотеке еще больше повышает конечную стоимость кредита. Следует разобраться, является ли обязательной данная опция, и как от нее избавиться.

Что такое страхование жизни

В последние несколько лет среди банков распространилась тенденция навязывать своим клиентам страхование. Это касается как простых потребительских займов, так и целевых кредитов. При этом, в случае с ипотекой часто оформляется сразу два отдельных страховых договора:

• страхование жизни заемщика и его здоровья;
• страховка недвижимости, которая покупается за средства банка.

Со вторым продуктом все ясно. Если с имуществом что-либо происходит, банк получает компенсацию от страховой компании. Сложнее со страхованием жизни заемщика. Многие ошибочно считают, что при действующей страховке этого вида, в случае наступления страхового случая ими будет получена компенсация. Но на практике дела обстоят иначе.

Страхование жизни заемщика ипотечного кредита – услуга, предоставляемая страховым подразделением банка-кредитора. Подобные программы также действуют и в независимых страховых компаниях.

Суть данной услуги заключается в том, что в случае, если с заемщиком что-либо случится, погашать задолженность по кредиту будет страховая компания. Подобное происходит, если заемщик получает инвалидность или заболевает болезнью, которая снижает его платежеспособность. Также выплаты происходят в случае смерти.

Важно! Однако сам заемщик, как и его родственники, ничего от страховки не получают.

То есть, если гражданин получит инвалидность, он не сможет претендовать на какую-либо компенсацию. Единственная положительная сторона страховых договоров этого типа – осуществление выплат даже в том случае, если сам заемщик больше не может этого делать.

Обязательность оформления страховки

Страхование существенно влияет на параметры займа. Как показывает практика, в большинстве случаев оформление страхового договора положительно сказывается не только на максимальной сумме кредита, но также и на процентной ставке.

Однако за предоставление этой услуги приходится платить. Причем цена опции порой достигает существенных размеров. Поэтому даже пониженная процентная ставка не всегда делает страхование выгодным.

Из-за этого возникает вопрос: если оформляется ипотека, страхование жизни обязательно? Чтобы ответить на него, необходимо обратить внимание на действующие законодательные нормы. Так, второй пункт 935 статьи Гражданского кодекса прямо указывает, что закон не обязывает гражданина страховать свою жизнь (и здоровье).

Соответственно, решение о подписании страхового договора является добровольным. Это подтверждается статьей под номером 958, которая дает возможность досрочно разрывать договор страхования жизни в любой момент.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что законодатель не обязывает гражданина заключать подобные договоры. Более того, сторонние компании также не имеют права принуждать своих клиентов к подобному. Также следует обратить внимание на закон «О защите прав потребителей». В соответствии с ним нельзя предоставлять одну услугу только при условии оплаты другой.

Соответственно, требование об оформлении страховки является противозаконным, а значит, заключать второй страховой договор при оформлении ипотеки необязательно.

Развод на страховку от сотрудников банков

Исходя из законодательных норм, страхование жизни не является обязательным. Ипотечный кредит в данном случае не исключение. Однако перед сотрудниками банков стоит задача оформить максимально большое количество страховых полисов. Это увеличивает стоимость кредита и положительно сказывается на заработке кредитных специалистов.

Выяснив, обязательно страхование жизни при ипотеке или нет, можно понять, какие уловки используют сотрудники банка для продажи данной опции.

Среди них:

1. Наиболее распространенный вариант – предупреждение об отклонении заявки на заем в случае отказа от страхования. Действительно, подобное обстоятельство может послужить причиной для отказа в выдаче кредитных средств. Однако необходимо понимать, что данный фактор не является определяющим. Более того, кредитному специалисту выгодно оформить договор, даже без страховки. С каждым займом увеличивается его доход.
2. Умалчивание отдельных деталей. Так, к примеру, сотрудник может не сказать клиенту, сколько ему придется заплатить, либо назвать неправильную, заниженную сумму, чтобы ввести потенциального клиента в заблуждение. В некоторых случаях о страховке вообще не упоминается.
3. Уловки с документами. К примеру, информация о страховке может быть вынесена в середину кредитного договора или в его конец. При этом может использоваться мелкий шрифт. Еще один вариант развода – вложение договора страхования в кредитный документ. Как следствие, клиент подпишет бумаги, даже не подозревая, что именно он подписал. Оба способа основываются на невнимательности граждан и том, что обычно клиенты не читают документы, которые подписывают.
4. Обман. Менее распространенный способ. Суть заключается в том, что сотрудник банка уверяет клиента, что после оформления кредита можно будет отказаться от страхования. Однако на деле сделать отказ оказывается не так просто, поскольку на бумагах стоят подписи самого клиента.

Справка! Большинство способов развода основываются на том, что клиент не разбирается в деталях сделки.

Чтобы избежать подобного, следует предварительно расспросить работника банка о страховке. Но главное – внимательно читать документы, которые подписываются. Без личной подписи гражданина оформить страховку невозможно. В таком случае никакие уловки не помогут сотрудникам финансового учреждения навязать клиенту этот продукт.

Как избежать оформления страховки при получении займа

Сразу необходимо уточнить, что полностью отказаться от страхования нельзя. Застраховать ипотечное жилье (выступающее в качестве залога) придется. Это обязательная процедура и закон в данном случае стоит на стороне банков. Однако это никак не касается жизни и здоровья заемщика. Соответственно, попытаться исключить этот пункт из договора кредитования можно.

Чтобы выяснить, как необходимо действовать, нужно привести пример. В этом случае будет рассмотрен отказ от страховки в «Сбербанке». Приблизительный алгоритм действий выглядит следующим образом:

1. Подать онлайн-заявку и получить предварительное одобрение (важный нюанс).
2. Собрать документы, найти подходящее жилье и обратиться к кредитному специалисту.
3. Перейти к заключению кредитного договора.

На этом этапе обычно и начинается процесс «втюхивания» клиенту страховки жизни.

Скорее всего, сотрудник банка будет утверждать, что без этой опции кредит гражданину не выдадут. Но нужна ли страховка ипотеки в «Сбербанке»? Если ознакомиться с требованиями банка, то становится понятно, что необходимо оформлять только страхование залога. Основываясь на этом, а также на действующих нормах законодательства, необходимо отказаться от данной услуги.

Хитрость заключается в том, что даже если кредитный специалист откажется оформлять заем, с большой долей вероятности через несколько дней он свяжется с заемщиком и согласится на его условия.

Оформление предварительно одобренного займа – хороший шанс получить бонус к зарплате. Большинство сотрудников банка не отказываются от подобного. К сожалению, заставить кредитного специалиста заключить договор без страховки нельзя. Единственная возможность – показать, что клиент не намерен платить за данную опцию. В крайнем случае, можно попытаться взять заем в другом учреждении.

Заключение

Банки часто навязывают своим ипотечным клиентам страхование жизни. Оно не является обязательным. Соответственно, гражданин может отказаться от этой опции. Однако последствием этого может быть как повышение процентной ставки, так и полный отказ от предоставления займа. Если убедить кредитного специалиста заключить договор без этого условия не удается, лучше найти другого кредитора.