Образовательный кредит с господдержкой под 3%

Кредиты на получение образования в настоящее время начинают набирать популярность в Российской Федерации в связи с тем, что количество бюджетных мест сокращается, а возможность оплачивать обучение в высших учебных заведениях есть далеко не у всех. Однако сегодня в России такой вид кредитования, как выдача образовательных кредитов, развита точно так же, как в европейских странах или Соединенных Штатах Америки.

Понятие образовательного кредита с государственной поддержкой

Под образовательным кредитом сегодня понимается банковский продукт в виде займа, который может быть взят на осуществление обучения. Он обладает достаточно большим льготным периодом, предоставляемым, как правило, на время обучения студента в вузе.

Главным принципом образовательного кредита является то, что есть возможность выплачивать его после окончания обучения и трудоустройства на работу. Срок, который дается выпускнику на трудоустройство, чтобы завершился льготный период, определяется в каждом банке по-своему.

Важно! Кредит может быть оформлен на обучение на любой форме – очной, заочной, дистанционной. Но для предоставления такого займа необходимо, чтобы между банком и выбранным образовательным учреждением был заключен специальный договор о предоставлении услуг с помощью заемных средств.

Что же касается государственной поддержки, то данный термин означает дополнительное субсидирование такого займа со стороны государства. Такое субсидирование предполагает перечисление от государства банку, выдавшему кредит, специальной субсидии, с помощью которой будет существенным образом сокращена процентная ставка. В целом по существующим на сегодня программам государственное субсидирование означает перечисление в банк средств для оплаты процентов.

За счет государства происходит погашение порядка 5% от рассчитанных по условиям банка. Процентная ставка по образовательному кредиту в банке составляет 18% годовых. На основании государственного субсидирования данного кредита в размере 5% процентная ставка, которая должна уплачиваться заемщиком, составит 13% годовых.

Кто имеет право на получение

Получение кредита на образовательные цели может быть осуществлено либо заемщиком в возрасте от 14 до 18 лет (в данном случае необходимо, чтобы у заемщика был совершеннолетний созаемщик), либо заемщиком в возрасте от 18 лет (для них требования о наличии созаемщика выдвигается только определенными банками).

На какие цели может быть оформлен

Образовательный кредит может быть оформлен для достижения следующих целей:

• получение высшего образования (первого или второго, но обязательно до достижения заемщиком возраста 45 лет);
• профессиональная подготовка, осуществляемая в колледжах или профессиональных училищах (именно по этой причине возраст заемщика может начинаться от 14 лет);
• прохождение обучения в аспирантуре или магистратуре;
• повышение квалификации, в том числе в рамках курсов МВА, языковых курсов и т. д.

Льготные кредиты на образование под 3%

На заседании Правительства РФ 24 августа Премьер-министр Михаил Мишустин объявил о введении льготных ставок по кредитам на образование. Соответствующий нормативный акт пока не принят, однако общие условия программы уже известны.

Для кредитов, выданных на оплату среднего и высшего образования, будет действовать льготная ставка 3% годовых. Одновременно увеличен срок погашения льготных кредитов до 15 лет.

Кому положены образовательные кредиты под 3%

Льготная ставка 3% годовых будет действовать по кредитам, выданным для оплаты высшего и среднего профессионального образования.

Указанная ставка будет действовать фиксировано на весь срок обучения. Важно, что льготу получат студенты по уже действующим договорам. Для снижения ставки им нужно обратиться в свой   банк с заявлением.

Условия получения образовательного кредита под 3%

Изменения в правила предоставления государственной поддержки образовательного кредитования были введены по поручению Президента РФ. Разницу между фактической и льготной ставкой по кредиту банкам возместят из федерального бюджета.

Вот основные условия программы, известные на данный момент:

• ставка 3% будет действовать на весь срок обучения;
• с трех до 9 месяцев увеличен льготный период кредитования после окончания учебы;
• общий срок погашения образовательных кредитов увеличен до 15 лет после завершения льготного периода (ранее составлял 10 лет).

Обратите внимание! По истечение 9 месяцев после завершения учебы по договору будет применяться не льготная, а стандартная ставка. Подразумевается, что девяти месяцев после получения диплома будет достаточно, чтобы студент нашел работы и смог платить кредит.

Разница между образовательным и целевым или потребительским кредитами

Ключевая разница между потребительским, целевым и образовательным кредитом заключается в том, что у последнего вида займа имеется достаточно существенный льготный период. Он подразделяется на две части:

1. Первая отсрочка (от одного года до двух лет) устанавливается для полной уплаты платежей, в том числе для выплаты процентов.
2. Вторая отсрочка предоставляется для того, чтобы дать возможность осуществлять внесение платежей заемщику. Она выглядит следующим образом: со второго или третьего года (в зависимости от условий банка) до конца своего обучения заемщик вносит платежи только для погашения процентов за пользование кредитным продуктом. При этом осуществление самих платежей происходит только после того, как обучение заемщика было полностью завершено. По общему правилу заемщику дается три месяца после получения диплома для трудоустройства и получения стабильной зарплаты (однако в некоторых банках данный срок может быть увеличен).

Для потребительского или целевого кредита процентная ставка не подлежит государственному субсидированию, в то время как у банковских продуктов, названных образовательными, данное субсидирование происходит для сокращения итоговой процентной ставки.

Еще одним важным отличием является то, что образовательный кредит может быть потрачен исключительно на обучение, причем полностью, в то время как потребительский или целевой может быть потрачен не только на обучение, но и на какие-либо другие цели.

Кроме того, образовательный кредит перечисляется сразу на счет образовательного учреждения по указанным реквизитам, при этом счета для осуществления перечисления средств дополнительно проверяются банком, чтобы исключить нецелевого использования средств. Тогда как средства по целевому займу или по потребительскому кредиту сначала перечисляются на счета заемщику, а уже с его счета направляются на счета образовательного учреждения.

Что входит в сумму заемных средств

При осуществлении процедуры займа денежных средств в рамках образовательного кредита в банке, где планируется осуществление такого займа, следует уточнить что именно должно входить в сумму самого займа.

Так, среди основных параметров, на которые можно потратить взятые в рамках образовательного кредита средства, учитываются:

• стоимость обучения (в зависимости от банка – от 90 до 100% от общей суммы);
• стоимость выдаваемой литературы, если ее приобретение необходимо, а также методических пособий (однако это условие следует также уточнять в том банке, где происходит оформление займа).

Дополнительно в сумму образовательного кредита могут быть включены средства, которые будут использованы на оплату проживания. Однако в данном случае банк или государство может отказать в использовании механизма субсидирования в случае, если оплата проживания является нарушением условий договора предоставления кредита.

Банки, предоставляющие образовательный кредит с государственной поддержкой и без таковой

Оформление образовательного кредита происходит не во всех банках. Кроме того, следует помнить о том, что условия могут различаться существенным образом.

Сбербанк

Условия оформления образовательного кредита в этом учреждении таковы:

1. Стопроцентное покрытие стоимости обучения.
2. 13,83 – общая ставка, из которых 8,71% оплачивается заемщиком, а 5,12% – государственное субсидирование.
3. Есть господдержка.
4. Льготный период. Весь период обучения и 3 месяца для трудоустройства. Разделяется по частям: в первые два года подлежат оплате только 60% от стоимости установленной процентной ставки, с третьего – проценты за пользование кредитом уплачиваются в полном объеме, в то время как средства самого займа выплачиваются только после истечения основного льготного периода в виде срока обучения плюс три месяца.
5. Срок кредитования – до 10 лет.
6. Поручители или созаемщика необходимы только для основных заемщиков, которые не достигли возраста 18 лет.
7. Условия платежеспособности заемщика не учитываются, так как кредит может быть предоставлен выпускникам основной средней школы.
8. Любое образовательное учреждение на территории Российской Федерации.
9. К пакету документов в том случае, если речь идет о заемщике до 18-летнего возраста. Потребуется предоставить согласие органов опеки и попечительства, а также согласие родителей или законных представителей.
10. Кредит может быть выдан только студентам тех образовательных организаций, у которых есть соответствующая лицензия.

Почтабанк

Этим банком установлены следующие условия:

1. Сумма кредита – от 50 тыс. до 2 млн рублей.
2. Ставка составляет 9,9% годовых плюс дополнительные комиссии, подключаемые к основному пакету.
3. Господдержки нет.
4. Льготный период. По усмотрению банка в каждом конкретном случае. Может быть принят в качестве полного срока обучения.
5. Максимальный срок действия до 150 месяцев.
6. Поручители (созаемщики) требуются для лиц, которые не достигли возраста 18 лет или достигли совершеннолетия, но не трудоустроены официально или не имеют стаж работы более трех месяцев.
7. Условия платежеспособности не учитываются, если есть поручитель. Может быть использован семейный доход.
8. Кредит может быть оформлен на обучение в любом на территории Российской Федерации.
9. Дополнительные требования. Обязательная регистрация на территории Российской Федерации.

Обратите внимание! Для подтверждения цели кредита требуется договор с учебным заведением (предоставляется только после того, как было получено решение по поданной заявке).

Альфабанк

В Альфабанке можно оформить образовательный кредит на следующих условиях:

1. Сумма займа – до 5 млн рублей.
2. Процентная ставка от 7,7% (чем больше сумма, на которую оформляется займ, тем ниже ставка – верхняя ставка составляет 16,99% годовых).
3. Господдержки нет.
4. Льготный период не предусмотрен.
5. Срок кредитования не более 5 лет (условия определяются банком).
6. Созаемщики требуются при недостаточном трудовом стаже или недостаточном уровне дохода    .
7. Учитывается – совокупный доход заемщика должен быть не менее 10 тыс. рублей после учета всех расходов.
8. Можно оплатить обучение как в российских учебных заведениях, так и в иностранных.
9. Возраст заемщика – не менее 21 года, трудовой стаж – не менее трех месяцев.

Перечень необходимых документов

Для каждого банка перечень документов для оформления образовательного кредита отличается, однако, есть общий перечень, который требуется во всех случаях:

• паспорт того лица, которое оформляет займ. Если заемщик не достиг возраста 18 лет, и у него есть созаемщик, то потребуется также и паспорт такого представителя;
• если заемщик официально трудоустроен, то потребуется предоставить свое свидетельство обязательного пенсионного страхования и сведения об ИНН работодателя;
• документы, подтверждающие заключение договора на осуществление обучения с тем учебным заведением, где планируется получение образования.

В некоторых случаях банки требуют дополнительные документы:

• так, если в условиях предоставления кредита указано, что на получение кредита несовершеннолетним заемщиком должно быть оформлено согласие органов опеки и попечительства, то его придется предоставить даже несмотря на то, что у такого заемщика есть созаемщик. Кроме того, может также может потребоваться предоставление согласия родителей или законных представителей на оформление образовательного кредита;
• если банк выдвигает требование о наличии дохода у заемщика или подтверждения доходов созаемщиков, то потребуется предоставить либо справки по форме 2-НДФЛ, либо справки по форме банка.

Важно! Уточнять перечень документов, которые будут необходимы, следует в каждом банке, где происходит оформление образовательного кредита.

Правила оформления в случае обучения несовершеннолетнего

Если обучение будет проходить несовершеннолетнее лицо, которое не выступает заемщиком, то для оформления образовательного кредита потребуется соблюсти определенные условия (в каждом банке они могут иметь разные нюансы, но общий список правил совпадает):

• при оформлении кредита, например, на стадии подачи заявки, необходимо указать, для оплаты в каком образовательном учреждении берется такой кредит;
• в списке документов потребуется подтвердить возможность оформления займа именно для учебных целей (чтобы воспользоваться льготным периодом);
• указать, кто именно будет обучаться, так как возможно перенаправление обязательств по платежу именно на того, кто обучается на основании данного кредита;
• договориться с банком о возможности использования механизма государственного субсидирования данного продукта, а также установить порядок такого использования.

Важно! Кроме указанных правил, также потребуется уплачивать ежемесячно страховку. Как правило, речь идет о страховании жизни, а также о страховании от потери работы.

Однако о возможности отказаться от такой страховки следует узнать в том банке, где происходит оформление кредита, так как некоторые из банков предлагают возможность отказаться от платежей по страховке до окончания периода платежей.

Правила погашения долга

Погашение долга по кредиту может происходить двумя способами в зависимости от условий банка:

1. Погашение равными платежами после окончания действия заявленной отсрочки. По правилу подавляющего большинства банков, предоставляющих такую отсрочку, это происходит после того, как студент завершил обучение. Дополнительно может быть предоставлено от одного до трех месяцев для трудоустройства и выхода в режим получения нормального уровня заработной платы;
2. Погашение кредита без использования отсрочки (если банк таковые условия не предоставляет, то есть у займа нет льготного периода). В этом случае платежи должны вноситься равными платежами с момента даты первого обязательного платежа до момента его полного погашения.

Отсрочка платежа в случае службы в армии или декретного отпуска

Если условиями банка предусмотрено предоставление отсрочки для осуществления платежей в случае ухода студента в армию или наступления декретного отпуска (то есть отпуска по беременности и родам и последующего отпуска по уходу за ребенком), то такая отсрочка будет предоставлена в случае направления в финансово-кредитную организацию документов, подтверждающих законность возникновения права на такую отсрочку.

К числу документов, которые следует предоставить, относятся:

1. Больничный лист (в оригинале и копии) о начале декретного отпуска. К этому больничному следует приложить копию приказа из образовательного учреждения о предоставлении академического отпуска и о его длительности. Такая отсрочка может быть предоставлена только студенткам. В этом случае происходит приостановление действия кредита, однако, здесь необходимо учитывать позицию банка по предоставлению услуг по заморозке срока действия платежей.
2. Повестка в военный комиссариат с приказом о призыве на срочную службу в вооруженных силах. Документы предоставляются в копиях. К ним потребуется приложить выписку из приказа по образовательному учреждению о предоставлении академического отпуска данному студенту на основании его призыва в армию.

Во втором случае приостанавливается срок действия кредита на период пребывания студента в армии. Но если он решил после армии не продолжать обучение, то образовательное учреждение (в случае получения превышающей стоимость обучения суммы платежа от банка) должно вернуть банку средства, которые превышают фактическую стоимость полученного студентом обучения. Если студенту была предоставлена отсрочка платежей, то она заканчивается в случае отказа от продолжения обучения, в результате чего он должен начать осуществлять выплаты.

Пример расчета

Маша Иванова пошла учиться на коммерческое отделение. Она взяла образовательный кредит в банке со ставкой 18% годовых на сумму 4 млн руб. Субсидирование кредита в данном банке не осуществляется. Срок кредита составляет 10 лет: с первого месяца периода обучения платежи совершаются только для оплаты процентов, с первого месяца после окончания обучения платежи должны выплачиваться в полном объеме в соответствии с составленным графиком, срок возврата кредита после завершения обучения – 5 лет.

На третьем курсе Маша уходит в декрет и отпуск по беременности и родам, взяв академический отпуск в вузе сроком на один год, о чем уведомила банк, предоставив копию больничного листа, а также копию приказа о предоставлении ей академического отпуска. Банк увеличил на основании данных документов срок льготного периода на один год.

В рамках этого года платежи по процентам за пользование кредитом сохраняются, в то время как общий срок кредита увеличился на один год.

Расчеты платежей выглядят следующим образом:

• сумма займа – 4 000 000;
• срок кредита – 120 месяцев;
• ставка – 18% годовых;
• стоимость кредита (то есть размер переплаты) – 116,22%, или 4 648 889,55 руб.;
• ежемесячный платеж (без использования льготного периода в 60 месяцев) – 72 074,08 руб.;
• ежемесячный платеж (с учетом льготного периода с 1 по 60 месяц в виде платежей по процентам – от 60 000 до 44 000 руб. в виде постепенного снижения сумм);
• ежемесячный платеж с 60 по 120 месяц – 72 074,08 руб. + (от 12 075 до 30 000 руб.) (для выплаты той суммы основного долга, которая не была погашена ранее).

Обратите внимание! Если срок действия кредита увеличивается на один год, то дополнительная переплата составляет еще 18% годовых, то есть 720 000 руб.

Таким образом, вернуть банку в случае декрета и использования отсрочки придется 9 368 889,55 руб., без использования дополнительной отсрочки сумма составит 8 648 889,55 руб.

Причины отказа в предоставлении средств

Причины для отказа в предоставлении образовательного кредита являются схожими с причинами отказа в потребительском кредите или целевом займе. Но они будут иметь некоторую свою специфику:

• наличие отрицательной кредитной истории у заемщика;
• отсутствие созаемщика в том случае, если он требуется (например, если основной заемщик не достиг возраста 18 лет или у него нет достаточного уровня дохода);
• заемщик находится под опекой государства (в этом случае взять кредит не получится, даже если есть созаемщики. Данное правило действует по причине того, что в качестве созаемщика в таком случае может выступить посторонний человек, например, сотрудник образовательно-воспитательного учреждения, где находится заемщик. В этом случае, если кредит не будет возвращаться, банку просто некуда будет обратить взыскание, поэтому лица, находящиеся в специализированных учреждениях под опекой государства, воспользоваться образовательным кредитом не могут);
• подан не весь пакет документов;
• то образовательное учреждение, где планируется обучение, не входит в список заключивших с банком договор о предоставлении его студентам образовательного кредита;
• явная неплатежеспособность, которая не появится у студента в будущем (например, по причине стойкой нетрудоспособности ввиду инвалидности из-за серьезных заболеваний, так как размера пенсии по инвалидности может просто не хватить для погашения ежемесячных платежей);
• использование кредита не на те цели, на которые его можно использовать (например, если речь идет о возможности использовать средства только на оплату обучения, но нет возможности оплатить учебную и методическую литературу, но такая попытка может быть предпринята заемщиком, в выдаче кредита ему будет отказано);
• несоответствие заемщика тем условиям, который выдвигает банк к заемщикам (например, достижение предельного возраста именно для образовательного кредита в виде 45 лет);
• попытка получения кредита в иностранной валюте (образовательные кредиты в Российской Федерации выдаются только в национальной валюте, а в случае оплаты обучения в иностранных вузах – если у банка предусмотрена такая возможность – будет произведена конвертация средств в валюту того государства, на территории которого находится образовательное учреждение).

Что такое неплатежеспособность, которая так и не появится. Пример из жизни

Молодой человек с ДЦП и первой группой инвалидности поступил в ВУЗ на бюджетное место на основании льготных правил обучения по специальности «Учитель истории и права» с дополнительной специальностью «Юриспруденция».

Хотел параллельно обучаться на юриста, так как первая специальность не позволяла полноценно работать юристом и нужно было подтверждение квалификации. Но средств на платное отделение у семьи не было, так как родители – пенсионеры, а у него самого из доходов – это повышенная стипендия и пенсия по инвалидности.

Обращаясь в банки за образовательными кредитами, получал отказ везде, так как у него не появится в будущем платежеспособность из-за состояния здоровья и присвоенной группы инвалидности – хоть он и работал удаленно, оказывая юридические консультации клиентам, оформленный на полставки в одну из юридических консультаций с официальным трудовым договором. Но даже такое оформление не склонило банк к выдаче займа.

Студент отчислен. Что делать?

Если студента отчислили за непосещаемость или неуспеваемость, то в банк следует предоставить приказ об отчислении студента из образовательного учреждения. В таком приказе должна быть указана дата, с которой прекращается его обучение.

Важно! Если перечисление средств происходит на счет образовательного учреждения платежами за каждый отдельный период обучения (за год или семестр), банк пересчитывает ту сумму, которая была использована фактически от суммы оформленного займа, чтобы сократить сумму взятого кредита, и платежи осуществляются на основании такой пересчитанной суммы.

Если условиями кредитования были предусмотрены отсрочка или использование льготного периода, то данное условие отменяется, и студент или заемщик должен будет начать осуществление платежей.

В том случае, если банк перечислил образовательному учреждению сразу всю сумму за весь период обучения, то в случае отчисления студента образовательное учреждение должно вернуть банку те средства, которые оно получило за неиспользованный период обучения. Одновременно в банк направляется уведомление об отчислении студента, используемое в качестве обоснования причины возврата средств.

Судьба кредита в случае перевода студента на бюджетное отделение

Если студент на протяжении определенного периода обучения демонстрировал положительную успеваемость (с первого семестра первого курса до момента, когда на его курсе освободилось бюджетное место), он имеет право претендовать на перевод на бюджетную форму обучения.

Обратите внимание! В этом случае следует уведомить банк о том, что в его услугах студент более не нуждается, но обучение не прекратил. Для этого в банк направляется копия приказа или выписка из него о переводе студента на бюджетную форму обучения. Данные документы направляются либо самим студентом с заявлением о пересчете суммы кредита, либо образовательным учреждением.

Отличие последствий перевода студента на бюджетную форму обучения от отчисления заключается в том, что в случае перевода сохраняется возможность на использование льготного периода и отсрочки, так как обучение у студента, для которого брался кредит, или заемщика не завершено. В этом случае, если условиями банка предусмотрена отсрочка во внесении платежей, возможно ее сохранение и использование на тех же условиях, что были озвучены на момент взятия займа в банке.

Образовательные кредиты без государственной поддержки

Образовательные кредиты, которые выдаются без государственной поддержки отличаются от кредитов с такой субсидией только процентной ставкой: она выше, чем на потребительские кредиты или иные целевые кредиты.

Повышенная процентная ставка объясняется тем, что, во-первых, банк хочет обезопасить себя от потери денежных средств, а во-вторых, подобное условие оформления кредита является своего рода платой за отсрочку осуществления платежей.

Оформить образовательный кредит без государственного субсидирования можно в любом банке, который выдает подобные кредитные продукты. Там же можно будет получить информацию о том, на каких условиях будет происходить предоставление данного продукта.

Получение образования в зарубежных ВУЗах

Подавляющее большинство банков предоставляет образовательный кредит только на получение образования в российских образовательных учреждениях. Однако в случае получения подтверждения можно попытаться оформить образовательный кредит также и на получение образования в иностранных образовательных учреждениях.

Важно! В любом случае такой кредит выдается только в рублях с последующей конвертацией валюты.

В данном случае выгоднее брать потребительский кредит, если есть возможность получения такого банковского продукта, так как его можно сразу оформить в валюте иностранного государства, а также в этом случае может быть меньше размер процентной ставки.

Единственное, что придется учесть, что использование льготного периода в данном случае будет невозможным.

Насколько выгодно взять образовательный кредит? Может, лучше потребительский?

Вопрос о том, насколько выгодно брать образовательный кредит, зависит напрямую от того, есть ли возможность у человека платить большие ежемесячные платежи после окончания обучения в случае, если на первых порах будут использованы отсрочка в совершении платежей или льготный период.

Важно! При оформлении образовательного кредита следует помнить, что отдавать его придется от 5 до 10 лет в зависимости от условий, которые выставил банк. И сумма пользования таким кредитом может стать гораздо больше, чем сумма самого кредита (чем выше процентная ставка, тем больше будет сумма переплаты, которая и называется платой за пользование кредитом).

Если у заемщика есть возможность начать совершение платежей еще на период обучения, то лучше брать потребительский кредит (так как у него меньше процентная ставка). Если такой возможности нет, то лучше воспользоваться образовательным кредитом (но придется совершать большие ежемесячные платежи).