Как происходит реструктуризация долга ИП и предприятий?

Индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам нередко приходится сталкиваться с рисками при ведении своего бизнеса. На практике, у каждой второй организации возникают финансовые трудности, из-за которых накапливаются задолженности перед банком. Обеим сторонам выгодно благополучное разрешение проблемы, поэтому важно разобрать, как происходит реструктуризация долга для ИП и предприятий. Банки готовы идти навстречу и предлагать программы по восстановлению платежеспособности своих клиентов.

Бизнесмены могут воспользоваться целым набором способов и инструментов для решения своих временных трудностей и выполнения обязательств перед кредиторами. Если предприниматель или организация не имеет средств для погашения долга и близится к банкротству, то грамотная реструктуризация позволяет фактически сохранить своё дело.

Необходимые меры для реструктуризации долга

Предпринимателю, оказавшемуся в непростой ситуации, необходимо найти компромисс и выйти на диалог с банком. Первоочередная задача бизнесмена — это получение согласия на проведение мер по реструктуризации и пересмотр условий договора.

Несмотря на то, что многие финансовые структуры предлагают специальные программы, каждый случай зачастую рассматривается в индивидуальном порядке. Специалисты банка сами расскажут, какие есть формы реструктуризации задолженности предприятий и индивидуальных предпринимателей.

Основная задача реструктуризации долгов — это получить разрешение на перенос очередного платежа или получить временную отсрочку на погашение задолженности. Не стоит допускать просрочку и дожидаться момента, когда начнут начисляться пенни. Начисление штрафа только усугубит ситуацию и усложнит отношения заёмщика и кредитора.

Реструктуризация долга касается нескольких ключевых аспектов. Эта услуга подразумевает изменение первоначальных условий заключённого договора, снижение размера ежемесячных платежей, упрощение процесса погашения задолженности. Все эти меры направлены на облегчение долговой нагрузки заёмщика, что позволяет ему принять необходимые меры и выйти из временного финансового кризиса.

Кто и в каких ситуациях может ей воспользоваться

В последние годы на фоне непростой экономической ситуации в нашей стране начали больше уделять внимания программам реструктуризации. Они рассчитаны на различные категории клиентов:

1. Физические лица, оказавшиеся неплатёжеспособными из-за потери работы, снижения дохода или других непредвиденных обстоятельств.
2. Клиенты, взявшие кредит в иностранной валюте и пострадавшие из-за изменения курса рубля.
3. Индивидуальные предприниматели, взявшие кредит на открытие и развитие бизнеса, но полностью или частично лишившиеся дохода.
4. Различные организации, получившие ссуды для своего бизнеса.

Последние две категории имеют особый статус, так как в данном случае кредитование в той или иной степени связано с собственным бизнесом. Если проблема не решится, то будет проведена процедура банкротства, которая сулит банку существенными потерями.

Физическому лицу обычно проще добиться положительного решения. Для этого достаточно представить документы, подтверждающие временные финансовые трудности — больничный лист, справка от врача, свидетельство о смерти близкого человека, трудовая книжка с выпиской об увольнении. Причины могут быть другими — форс-мажорные обстоятельства, ДТП, порча имущества и т.д. Каждый случай рассматривается отдельно.

Особенности реструктуризации долга для ИП и предприятий

Юридические консультанты, специализирующиеся на решении кредитных вопросов, говорят о существовании несколько способов. Программа работает достаточно гибко, поэтому многие индивидуальные предприниматели и отдельные организации могут получить наиболее выгодные для себя условия.

Один из наиболее популярных подходов реструктуризации долгов — это изменение условий первоначального договора. Такой вариант выгоден для крупных организаций и предпринимателей, у которых крупная задолженность. Однако такой вариант доступен только в тех ситуациях, когда все стороны нацелены на долгосрочное сотрудничество. В рамках такого соглашения обговариваются различные условия:

• рассрочка на погашения основной задолженности;
• пересмотр размера регулярных выплат;
• создание других условий для оптимального решения проблема и выполнения всех взятых обязательств.

В последнем случае заключается дополнительный договор, после чего предприниматель может сосредоточиться на решении собственных финансовых трудностей. Обычно ему предоставляется некоторая отсрочка, чтобы он мог получить прибыль.

Реструктурируя долг, банковская организация меняет для клиента основные его параметры

Крупные компании часто договариваются об уступке права требования (цессии). Проще говоря речь идёт о продаже долга третьей стороне, с которой заключается новое соглашение. Такой вариант оптимален в тех ситуациях, когда дебиторы и кредиторы совпадают, а все участники сделки занимаются общим делом.

В более редких случаях можно договориться об отступных. В этом случае в счёт всей задолженности или её части предлагаются какие-то активы или производимая продукция. Чаще всего отступными являются акции компаний, ценные бумаги или векселя, поэтому такой вариант подходит только для крупных организаций. Главным плюсом такого способа решения проблемы — это фактически моментальное снятие всех обязательств по обслуживанию долга, включая выплату неустоек.

Процедура реструктуризации

О конкретных условиях можно узнать непосредственно у представителей банка. Физические лица и индивидуальные предприниматели обычно могут рассчитывать на временную отсрочку или перерасчёт задолженности на новый период времени. Зачастую этого достаточно, чтобы получить передышку и принять необходимые меры. Однако не все точно представляют, как происходит реструктуризация внешнего долга и согласие каких сторон требуется для проведения процедуры.

При возникновении трудностей и при угрозе банкротства желательно сразу обратиться в банк для получения необходимых услуг. Если причины посчитают достаточно уважительным, то сразу начинается процедура реструктуризации. Она осуществляется в несколько шагов:

1. Назначается ответственный представитель банка, который занимается делом конкретного клиента.
2. Проводится анализ задолженности и условий кредитования.
3. Проведение переговоров между клиентом и банком.
4. Согласование взаимовыгодных условий и плана дальнейших действий.
5. Выполнение взятых обязательств.
6. Финансовый управляющий направляет отчет о ходе реструктуризации долга.

Если успешно выполнять план реструктуризации, то по истечении установленного срока клиент освобождается от долгов и перестает быть банкротом

Зачастую процедура согласования и непосредственно реструктуризации может затягиваться на длительный срок — до нескольких месяцев. Особенно если вопросы касаются крупных долгов индивидуальных предпринимателей и частных компаний. Желательно не дожидаться окончательного решения, а сразу предпринимать необходимые действия и готовиться к дальнейшим переговорам.

В случае банкротства ИП или предприятия обычно проводится стандартная процедура:

• обязательная реструктуризация на три года в судебном порядке;
• пересмотр условий в соответствии с процентной ставкой по программе «Рефинансирование Центробанка».

Кредитор в ходе судебного разбирательства может возложить на ИП определённые обязательства. Они могут включать обязательные платежи в щадящем размере до тех пор, пока задолженность, указанная в акте сверки с налоговой и подверженная реструктуризации не будет погашена. В этом случае предприниматель может сохранить за собой всё своё имущество и даже получить более выгодную процентную ставку.

Заключение

Банкротство — это крайняя мера, сопряжённая с определёнными рисками. Кредитор может потребовать более жёстких условий, вплоть до изъятия различного имущества в счёт уплаты задолженности.

Лучше до этого не доводить, ведь правильная реструктуризация на раннем этапе позволяет не только избавиться от рисков, но и сохранить своё дело. Чтобы не допустить такого развития событий, важно убедить кредитора в том, что компания восстановит платежеспособность и выполнит все свои обязательства.