Бесплатные консультации
по телефону в Москве
+7 (499) 450-39-61
Бесплатные консультации
по телефону в Санкт-Петербурге
+7 (812) 385-50-84

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

Существует несколько способов возврата кредита, взятого в банке. Размер перечислений напрямую зависит от суммы займа, процентной ставки и срока кредитования. Между тем, большое значение в данном случае имеет также форма расчета платежей.

Разберемся, что такое аннуитетные платежи по кредиту, каково их отличие от дифференцированных, и что лучше.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно!

Погашение займа

В большинстве случаев погашение займа происходит путем внесения ежемесячных платежей. Их размер оговаривается заранее. Ознакомиться со схемой можно, изучив кредитный договор. Обычно в этих документах помещается развернутый график платежей. Клиент обязан следовать ему. Просрочки могут привести к начислению штрафных санкций.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитуНа размер ежемесячных платежей влияет не только общая сумма долга и дата, до наступления которой его необходимо погасить, но также и метод возврата денег.

Сегодня выделяют две основные схемы:

  1. Аннуитетная.
  2. Дифференцированная.

Каждая из схем обладает как преимуществами, так и недостатками. Следует детальнее разобраться, что такое аннуитетный и дифференцированный кредит.

Аннуитетные платежи

Большинство современных отечественных банков практикуют именно такую схему. Размер перечислений не меняется на протяжении всего срока кредитования. Данный нюанс является одной из главных особенностей аннуитетной схемы погашения кредита. Что это значит? Заемщик будет перечислять одну и ту же сумму от начала погашения и вплоть до окончания срока действия кредитного договора.

Важно! Преимуществом метода является сравнительно небольшой размер ежемесячных перечислений, что дает возможность уменьшить нагрузку на семейный бюджет.

Однако существует значительный недостаток. Дело в том, что при такой схеме заемщик сначала погашает начисленные проценты, а уже после этого постепенно возвращает тело займа.

Следствием этого являются значительные переплаты по кредиту. Более того, в случае, если гражданин в определенный период времени не сможет платить, окажется, что он почти не погасил тело займа (особенно на ранних стадиях кредитования).

Формула расчета

Для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется специальная формула. Выглядит она следующим образом: П = К * С. В данной формуле:

  1. П – размер ежемесячных выплат.
  2. К – специальный коэффициент аннуитета.
  3. С – размер займа.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

Очевидно, что для проведения расчетов необходимо знать коэффициент аннуитета. Для его определения используется еще одна формула. Она выглядит следующим образом: К = МПС * (МПС + 1)н / ((1 + МПС)н – 1). В данной формуле МПС – размер месячной процентной ставки по кредиту, н – общее количество периодов, на протяжении которых происходят выплаты по займу.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема погашения кредита является более выгодной для клиента банка. Суть данной схемы заключается в том, что размер каждого последующего платежа в счет погашения долга снижается.

При этом клиент одновременно погашает и тело займа и проценты. Причем если сначала на погашение процентной ставки уходит большая часть денег, то ближе к концу кредитования гражданин выплачивает только тело займа.

Лучше понять различия между аннуитетными и дифференцированными платежами поможет эта наглядная схема:

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитуДифференцированный кредит – это возможность сразу начать погашение основной задолженности. Как следствие, каждый месяц процентная ставка начисляется на меньшую сумму задолженности. Благодаря этому размер переплат по займу снижается. Однако при таком подходе первые платежи будут довольно большими, что не всегда подходит заемщикам.

Расчет

Как и в случае с аннуитетными платежами, для расчетов придется использовать две формулы. В первую очередь следует выяснить, какая часть денег будет уходить на погашение тела займа.

Для этого сумму кредита необходимо разделить на количество месяцев кредитования. Если взаймы было взято 1 000 000 рублей на 1 год под 10% годовых, ежемесячно гражданин будет возвращать: 1 000 000 / 12 = 83 333 рублей. Но это только на погашение тела кредита.

Далее необходимо рассчитать размер процентной ставки. Для этого используется следующая формула: текущий долг * процентная ставка * количество дней в платежном периоде / количество дней в году. Если применить эту формулу на практике, то получится следующий результат: 1 000 000 * 10% *30 / 365 = 8 333 рубля.

Внимание! При расчете следующей выплаты необходимо брать сумму займа с вычетом уже выплаченной суммы (в данном случае – 83 333 рублей).

После того как эти расчеты проведены, можно произвести окончательный расчет дифференцированного платежа по кредиту. Для этого необходимо суммировать результаты, полученные при предварительных расчетах.

Соответственно, размер первого взноса будет равен: 88 333 + 8 333 = 96 666 рублей. Если гражданин не может самостоятельно произвести расчеты, можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Какие банки пользуются подобными схемами

С поиском банка, который пользуется аннуитетными методами погашения займов, проблем возникнуть не должно. Сегодня большинство кредитных учреждений работает именно так. Среди таких организаций:

  1. «Сбербанк».
  2. «ВТБ».
  3. «УБРиР».
  4. «ДельтаКредит».
  5. «Альфа-банк».

Намного сложнее обстоят дела с дифференцированными кредитами. Финансовых учреждений, которые предлагают такую схему погашения задолженности, очень мало. Сегодня гражданин может обратиться в «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Нордеа Банк», «УралТрансБанк», «Ханты-Мансийский Банк». Причина непопулярности дифференцированных схем расчета среди банков – их меньшая прибыльность.

Что лучше

Однозначно сказать, какой способ погашения займа лучше, невозможно. В данном случае все зависит от конкретной ситуации. Однако можно привести несколько примеров. Так:

  1. При сравнительно небольшом доходе, клиенту больше подойдет аннуитетный способ погашения кредита, что связано с меньшей нагрузкой на семейный бюджет.
  2. Если гражданин знает, что через определенное время досрочно погасит задолженность, лучше также воспользоваться аннуитетной схемой расчета. В таком случае уровень переплат будет ниже.
  3. В случае большого срока кредитования более выгодными будут дифференцированные займы. Они дадут возможность уменьшить общий уровень переплат.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитуСуществует также гибридный способ. Если в кредитном договоре предусмотрена возможность частичного досрочного погашения, можно время от времени пользоваться ею для уменьшения основного тела займа, а не только выплаты процентов (при аннуитетных платежах).

Что делать заемщику

Следует учесть, что если гражданин оформляет кредит, он в любом случае столкнется с одной из этих схем. В большинстве случаев заемщики погашают кредитные задолженности аннуитетными платежами. Аннуитетный кредит – это хорошая возможность заработать больше для банка. Поэтому, почти все кредитные организации работают только с такой формой платежей.

Если гражданину не подходит такой вариант, необходимо искать другое учреждение. Однако следует быть готовым к тому, что современные банки, работающие с дифференцированными платежами, используют более высокие процентные ставки. Изменить схему расчета, если кредит уже оформлен, вряд ли удастся. Единственное, что можно сделать – воспользоваться опцией частичных досрочных погашений.

Заключение

Таким образом, сегодня большинство банков использует аннуитетную схему расчета ежемесячных платежей по кредиту. С дифференцированными платежами готовы работать только отдельные кредитные организации.

Каждая форма обладает своими преимуществами и недостатками. Выбор следует делать, исходя из конкретных обстоятельств. На этот параметр сильно влияет регион расположения заемщика и наличие в нем разных банков.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно!

Добавить комментарий