Что такое обеспечение кредита и его виды

Любой заемщик, став «счастливым» обладателем кредита, непременно знакомится с необходимостью гарантировать его возврат. В качестве критериев, определяющих условия кредитования, покрытие займа признается главным и обязательным. Ведь банки, выделяя средства, стремятся максимально обезопасить себя от возможных рисков.

В качестве инструмента безопасности, в случае невозврата займа, используется обеспечение, способное покрыть образовавшиеся задолженности. Сегодня мы рассмотрим, что является основными видами обеспечения кредита и их особенности.

Обеспечение кредита: для чего

В перечне потребительских займов ведущие позиции занимает кредит, выделяемый клиенту на оговоренный срок и процентную ставку, рассчитываемую по индивидуальному плану. Существует несколько видов кредитов, начиная от потребительского и целевого займа и заканчивая мини-кредитом и кредитной картой.

Еще один часто используемый вид кредитования – под залог имущества, где в качестве залогового обеспечения используется недвижимость, транспорт и его паспорт, поручительство и т.п.

Вид покрытия является определяющим в процессе расчета срока займа, объема выделяемых средств и определения процентной ставки.

Обеспечение кредита – это своеобразная гарантия обязательного возврата вероятных задолженностей заемщика кредитору.

Благодаря залогу, в качестве которого выступает имущество (движимое, недвижимое) и иные, оговоренные законом и договорами формы, банки способны снижать показатели риска невозврата долгов.

Виды обеспечения

Гарантии, которые банк готов принимать в форме обеспечения кредита, делятся на:

• основные – недвижимое и движимое имущество, инвентарь, с/х животные, ТМЦ;
• дополнительные – гарантии банка, ценные бумаги и банковские вклады, страхование, поручительство, залог имущества с обременением (антиквариат, ювелирные, иные ценности).

Остановимся на видах обеспечения кредита подробнее.

Инвентарь, с/х животные, ТМЦ

Данные залоговые формы должны отвечать определенным требованиям:

• оборудование не должно входить в категорию стационарного или классифицироваться как уникальное;
• обязателен критерий работоспособности, наличия инвентарных карточек;
• каждый банк определяет требования по критериям года выпуска и степени износа;
• с/х скот принимается в качестве залога при условии ограничения возраста – до 5 лет;
• заемщик должен гарантировать хорошие условия содержания на срок кредитования, обеспечить адекватную замену животных;
• товарно-материальные ценности (сырье, материалы, перепродаваемые товары и т.п.), принимаемые в качестве залога, но, характеризуясь высоким риском утраты, не может быть единственным вариантом покрытия.

Ценные бумаги и банковские вклады

Векселя – правильно оформленные, заверенные нотариусом ценные бумаги, по которым можно не только получать деньги, но и, при наличии прописанного условия, проценты.

Особенность использования в качестве покрытия займа стандартного депозита заключается во внесении в кредитную документацию распоряжения о возможности использования депозитного счета для списания платежей, если средств не хватает на кредитном счете.

Права требования по контракту

Данный вариант обеспечения предполагает возможность передачи заемщиком кредитору прав, разрешающих взимать оплату в рамках контракта с покупателя. Данная форма залога требует наличия расчетного счета, открытого для поступления выручки.

Гарантия банка

Финансовые отношения между кредитором и заемщиком, в данном случае, предполагают участие третьей стороны, которой является банковская структура, принимающая на себя обязательства по выплатам долговых обязательств заемщика.

Поручительство финансовой организации выдается на основании детального анализа критериев надежности и платежеспособности просителя.

Страхование

Данная форма залога, как дополнительная гарантия по долговым обязательствам, обладает двумя видами договора о страховании определенных рисков, предметом которых является:

• несчастный случай или утрата работы (кредитование физических лиц);
• сам предмет залога от порчи, похищения, стихийных бедствий, катастроф и т.п.

Уплата долга при страховом случае – компетенция страховых компаний.

Поручительство

Данный вариант гарантийных обязательств могут использовать при любом варианте кредитования, где поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица.

Нюансы залогового имущества

Имущественное обеспечение по кредиту – это возможность предоставить кредитору гарантии возврата заемных средств посредством оформления в залог движимого (транспорт, с/х техника) и недвижимого (квартира, дом, участок земли, дача, коммерческие площади) имущества.

Оформление в банке залога на недвижимость происходит путем предоставления документации, доказывающей права на собственность заемщика, бумаги, доказывающие факт приобретения (покупка-продажа, наследство и т.п.), выписки из ЕГРП.

Договор ипотеки или передачи недвижимости в залог обязан пройти регистрацию в Росреестре, где в документах на право собственности появляется отметка о нахождении недвижимости в залоге, что ограничивает и исключает возможность ее продажи и передачи сторонним лицам.

Оформление залога на технические средства или драгоценные металлы проводится на основании паспорта технического средства, регистрационных документов и документального подтверждения приобретения (чеки, договор купли-продажи). ПТС, на срок кредитования, остается на хранении в банке.

Расчет стоимости гарантии

Чтобы выяснить степень достаточности обеспечения, требуется рассчитать этот показатель. Удовлетворительным признается объем денежных средств, способных гарантировать оплату основного долга, комиссионных и процентных начислений на протяжении расчетного периода, оговоренного банком в договоре. Традиционным временным отрезком, в данном случае, признается период в три-шесть месяцев.

Рассчитать сумму, способную гарантировать оплату всех обозначенных платежей, позволяет формула, в которой залоговая стоимость (РЗС) складывается из:

суммы кредита, к которой прибавляется совокупность множителей: (суммы процентной ставки и комиссии, деленные на 100) умноженная на (длительность расчетного периода, деленная на 365) умноженная на сумму кредита.

В качестве примера приведем следующие параметры сделки:

• сумма займа – 300 000 руб.;
• ставка – 13% годовых;
• комиссия за обслуживание кредитного счета – 1% годовых;
• расчетный период – 3 месяца.

Запись расчетного выражения будет выглядеть следующим образом:

300000+(13+1)/100Х92/365Х300000=300000+0,14Х0,25Х300000=310500 руб.

Выше приведенные расчеты обозначили залоговую стоимость кредита, которая берется во внимание в процессе оценки достаточности обеспечения.

Стоит знать, что банки не берут в залог имущество по его полной стоимости. Банковские структуры используют поправочные коэффициенты, корректирующие стоимость залога. Введение указанных коэффициентов обусловлено желанием снизить степень риска, определяемого двумя факторами: снижением рыночной стоимости имущества и отсутствием возможности срочной реализации.

У любой банковской структуры имеется собственная шкала коэффициентов. Приведем средние показатели для:

• недвижимости – в пределах 0,8;
• оборудование – в пределах 0,7;
• техника из офисов и персональные ценности – в пределах 0,6;
• транспорт – в пределах 0,7;
• ТМЦ и товары – в пределах 0,5.

Указанные выше цифровые обозначения являются показателем процентов, определяемых от полной стоимости имущества, принимаемого в залог (80% – 50%).

Рыночная цена обеспечения может быть высчитана в процессе деления залоговой стоимости имущества на поправочный коэффициент.

Заключение

Обращение в банк за кредитом, предполагающим использование залогового имущества, поручительства и иных форм обеспечения, – выбор заемщика. Однако положительный ответ будет гарантировать критерий платежеспособности обратившегося, изучением которого обязательно займутся кредитные структуры. Но стоит ли рисковать собственным имуществом и что такое обеспечение по кредиту – вопросы, остающиеся открытыми для обдумывания и принятия персонального решения.