Бесплатные консультации
по телефону в Москве
+7 (499) 450-39-61
Бесплатные консультации
по телефону в Санкт-Петербурге
+7 (812) 385-50-84

Что такое коммерческий кредит, его плюсы и минусы

Среди населения распространено мнение, что кредит – это продукт, предоставляемый кредитными организациями. На самом деле существует большое количество видов займов, в которых участвуют разные лица.

Коммерческий кредит – это один из видов кредитования, распространенный в предпринимательской сфере. Следует разобраться, что это такое, как действует этот продукт, и кто может на него претендовать.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
(800) 302-33-28
 
Это быстро и бесплатно!

Что такое коммерческий кредит

Сегодня на рынке действует большое количество предприятий, сотрудничающих друг с другом. Это сотрудничество выражается в предоставлении товаров, услуг, выполнении определенных работ. Подобные операции являются платными. При этом использовать средства для их оплаты из бюджета фирмы весьма проблематично. Поэтому чаще всего предприниматели пользуются коммерческим кредитованием, позволяющим решить эту проблему.

Что такое коммерческий кредит, его плюсы и минусы

В первую очередь необходимо понять, что коммерческие займы относятся к небанковским видам кредитов. В данном случае участниками отношений не выступают кредитные организации. Разница также заключается в объекте кредитования. Если в стандартном случае им выступают денежные знаки, то при коммерческом кредитовании используется товарный капитал (работы, услуги, товар). Это главные особенности займов данного вида.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что коммерческий кредит – небанковский заем между субъектами предпринимательства, объектом которого выступает товарный капитал.

Для лучшего понимания следует привести пример. Так, если компания выплатила поставщику определенную часть от стоимости товара наперед (аванс), то она выступает в качестве кредитора, а поставщик – в качестве заемщика. Обе стороны участвуют в коммерческом кредитовании.

Формы

Существует сразу несколько форм коммерческого кредита. Кроме аванса (то есть, частичной предоплаты за товар, услугу или работы, которые будут предоставлены в будущем), выделяют следующие формы займов:

  1. Предоплата. В отличие от аванса, данная форма кредитных отношений предусматривает внесение полной стоимости товара/услуги/работы до ее предоставления. То есть покупатель должен сначала полностью оплатить товар, и только после этого он будет доставлен.
  2. Рассрочка. Плата за предоставленные услуги взимается постепенно, равными частями, на протяжении определенного промежутка времени. График выплат описывается в договоре, заключенном между сторонами.
  3. Отсрочка. Единственное отличие от предыдущей формы – оплата производится одним платежом.

Осторожно! При отсрочке и рассрочке предоставленный товар находится в залоге у кредитора (продавца). В случае отсутствия средств он может изъять его.

Особенностью данной формы кредитования являются более короткие сроки (если не учитывать случаи покупок дорогостоящего оборудования). Фактически компания, выступающая в качестве заемщика, пользуется капиталом другой фирмы.

Оба участника рынка заинтересованы в скорейшем погашении займа и нормализации ситуации. В случае задержек возможны большие издержки, что повлечет ухудшение финансовых показателей компании.

Что такое коммерческий кредит, его плюсы и минусы

Коммерческий кредит дешевле. Объектом кредитования в данном случае выступает товарный капитал продавца/поставщика. Суть займа – отсрочка оплаты товара или времени предоставления услуг.

Как правило, в данном виде кредитования заинтересованы обе стороны. Продавец может освободить складские помещения, а покупатель облегчить нагрузку на бюджет предприятия. Коммерческий кредит возник раньше банковского.

Реализация

Существует несколько механизмов предоставления коммерческого займа. Конкретный способ напрямую зависит от особенностей работы покупателя и продавца. Сегодня выделяют следующие механизмы:

  1. Предоставление векселей. У покупателя образуется задолженность за товар. В качестве инструмента расчета используется вексель. Он подтверждает наличие долга и дает продавцу право потребовать его возвращения в дальнейшем. Фактически вексель служит гарантией возвращения средств.
  2. Скидка (сконто). Суть механизма заключается в том, что продавец предоставляет покупателю скидку определенного размера в том случае, если он сумеет оплатить товар к определенной дате.
  3. Открытие счета. Продавец предоставляет покупателю товар, одновременно открывая для него счет. Как следствие, покупатель может несколько раз обращаться за товарами, без оформления новых кредитных сделок.
  4. Сезонное кредитование. Отгрузка товара покупателю происходит до момента распродаж, по предварительной договоренности. Благодаря этому поставщик может освободить складские помещения, что выгодно для увеличения уровня продаж. Покупатель, получивший товар, оплачивает его после окончания периода распродаж. В данном случае имеет место отсрочка.

В отдельную категорию можно выделить консигнацию. Данный механизм используется в том случае, если на рынок выпускается новый товар, производитель/поставщик которого не знает, будет ли он пользоваться спросом. Суть опции заключается в том, что продавец получает товар бесплатно. Средства за него выплачиваются только в случае реализации. Если продукт не пользуется спросом, он возвращается продавцу в первичном виде.

Плюсы и минусы коммерческого кредитования

Что такое коммерческий кредит? По сути, это форма отношений между предприятиями. Благодаря этому стоимость продукта ниже, чем в случае со стандартными банковскими программами. Кроме того, можно выделить следующие преимущества подобных займов:

  1. Упрощенная процедура оформления. Часто нет необходимости оформлять дополнительные бумаги, кроме основного договора поставки.
  2. Возможность получения товара с отсрочкой его оплаты (для покупателей).
  3. Возможность получения средств с отсрочкой поставки товара (для продавцов).
  4. Снижение издержек сторон-участников сделки.
  5. Увеличение динамики бизнеса.

Что такое коммерческий кредит, его плюсы и минусы

Однако следует обратить внимание также и на недостатки. Один из них – срок кредитования. Он может быть слишком коротким (хотя некоторые эксперты склонны трактовать это как плюс).

Кроме того, ограничены и размеры кредитования (ограничения диктуются возможностями, как продавца, так и покупателя). Также следует учесть, что существует риск безвозмездной потери средств или товара.

Стороны отношений

Одно из главных различий между коммерческим и потребительским кредитованием заключается в сторонах, которые могут принимать участие в подписании договора кредитования. Если имеет место коммерческое кредитование, в качестве субъектов выступают две стороны. Это, соответственно:

  1. Продавец. Юридическое лицо, которое занимается продажей или поставкой товаров, услуг, работ. Он может только поставлять товарный капитал либо же быть его производителем.
  2. Покупатель. Лицо, приобретающее товар/услуги/работы.

Эти стороны могут быть юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями.

В зависимости от конкретных обстоятельств, кредитором может быть и продавец (отсрочка, рассрочка), и покупатель (аванс, предоплата). Следует также учесть, что в качестве покупателя может выступать физическое лицо.

Оформление

Существует два варианта оформления коммерческого кредита. Сделать это можно следующим образом:

  1. Что такое коммерческий кредит, его плюсы и минусыВключив условие о займе в первоначальный договор поставки.
  2. Составив дополнительный договор.

В первом случае в договоре сразу же прописывается оговорка о предоставлении коммерческого кредита.

Необходимо прописать, что покупателю предоставляется данная опция, указать процентную ставку и составить график платежей (обычно он прикрепляется к основному договору в качестве приложения). Нелишним будет также прописать возможность начисления процентной ставки отдельно от неустоек и других штрафных санкций.

Внимание! Первый пункт 823 статьи Гражданского кодекса предоставляет сторонам возможность внесения подобных данных в основной договор.

Если же необходимость в предоставлении займа возникла уже после заключения документа, составляется дополнительное соглашение. Как и в основном договоре, в нем указывается, что лицу предоставляется кредит, устанавливается процентная ставка и график выплат.

Документы

Перечень необходимых документов зависит от конкретного механизма коммерческого кредита. В некоторых случаях можно обойтись основным договором с приложениями к нему, а также бумагами, сопровождающими сделку.

В случае с векселями, к примеру, кроме самих векселей также придется составить тратту. При этом покупатель товара будет обязан акцептировать тратту, без этого действия вексель не будет считаться действующим.

В случае с открытием счета, понадобятся также товарные документы. Заемщик будет периодически использовать их для погашения задолженности. Если в первоначальном договоре нет пунктов о кредите, придется составить дополнительное соглашение. Оно оформляется в печатном виде и заверяется подписями каждой из сторон.

Отказ от кредитования

Начиная с 2014 года, на рынке наблюдается сокращение коммерческого кредитования. Некоторые компании полностью отказались от этой опции. В связи с этим у покупателей могут возникнуть существенные проблемы. Решить их можно одним из следующих способов:

  1. Найти поставщика, согласного работать на подобных условиях.
  2. Обратиться в кредитную организацию для получения банковского займа. Подобные продукты отличаются повышенной стоимостью, однако можно взять средства на более долгий срок, что уменьшит размер ежемесячных платежей.
  3. Воспользоваться факторингом.

Справка! Банковское кредитование и факторинг – наиболее популярные инструменты, которыми пользуются предприятия, попавшие в подобные ситуации.

Заключение

Таким образом, коммерческое кредитование действует в предпринимательской сфере. В отличие от стандартного займа, объектом кредита является товарный капитал. Данный вид кредитования отличается дешевизной, короткими сроками (в большинстве случаев) и удобством, как для продавца, так и для покупателя. Оформить кредит можно внеся соответствующую оговорку в основной договор или заключив дополнительное соглашение.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 450-39-61
(800) 302-33-28

 
Это быстро и бесплатно!

Добавить комментарий

Call Now Button8 (800) 302-33-28