Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья

При оформлении ипотеки заемщик предоставляет банку залог. Обычно в качестве заложенного имущества выступает квартира, которая приобретается за кредитные средства. Однако данное условие не является обязательным.

Многие современные финансовые учреждения готовы предоставить средства в обмен на залог уже имеющейся недвижимости. Данный способ кредитования обладает как сильными, так и слабыми сторонами. Следует разобраться, где выдается ипотека под залог имеющейся недвижимости, и как ее оформить.

Какие банки работают с подобными займами

Предоставление ипотеки под залог жилья, которые уже находится в собственности у заемщика – распространенная практика. Такие займы выдаются как физическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Подобные программы обладают рядом особенностей:

1. Договор залога заключается до передачи средств, а не после, как в случае со стандартной ипотекой.
2. Финансовое учреждение несет повышенный риск, выдавая клиенту средства, поскольку залоговое имущество может быть потеряно.
3. Вероятность того, что средства не будут возвращены банку, выше.

Поэтому условия по таким займам обычно менее привлекательны, нежели в случае с ипотекой под залог приобретаемого жилья. По сути, в данном случае имеет место потребительский заем под залог недвижимости, однако он отличается большей суммой выдаваемых средств и более низкой процентной ставкой.

Сегодня ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости можно оформить во многих банках. Среди них:

1. «Сбербанк». Предоставляет возможность использовать в качестве залога как приобретаемое имущества, так и то, что уже находится в собственности заемщика. Сумма займа не может превышать 85 процентов от стоимости жилья. Первоначальный взнос – пятнадцать процентов. Срок кредитования – 30 лет. Процентная ставка – от 9,1% годовых.
2. «ДельтаКредит». Можно оформить ипотеку на срок до двадцати пяти лет без первоначального взноса. Процентная ставка начинается с 8,25% годовых.
3. «ВТБ». До 15 миллионов рублей может оформить клиент банка «ВТБ» при использовании своего имущества в качестве залога. Максимальный срок кредитования – не более двадцати лет. Процентная ставка – от 11,1% годовых. Получить можно только 50% от стоимости используемого имущества.
4. «Россельхозбанк». В этом финансовом учреждении действует специальная программа «Целевая ипотека», по условиям которой получить средства можно, предоставив в качестве залога имеющуюся недвижимость. Банк предоставляет до двадцати миллионов рублей на срок до тридцати лет. Первоначальный взнос отсутствует. Процентная ставка подбирается индивидуально.

На рынке работают и другие банки, предоставляющие подобные продукты («Газпромбанк», «Банк Москвы», «Внешторгбанк», «Возрождение»). Для получения более подробных сведений рекомендуется связаться с сотрудниками банка.

Преимущества и недостатки подобных продуктов

Очевидным преимуществом данного способа является возможность снятия обременения с приобретаемого жилья. Таким образом, гражданин сможет использовать купленную недвижимость как захочет. Кроме того, можно выделить следующие преимущества данной опции:

1. Широкий ассортимент доступной недвижимости. Гражданин не привязывается к какому-либо определенному застройщику, являющемуся партнером банка.
2. Некоторые банки готовы выдать средства без первоначального взноса.
3. Быстрота оформления.
4. Условия кредитования выглядят привлекательнее, нежели в случае со стандартными кредитами.

Однако ипотека в залог имеющейся недвижимости обладает и существенными недостатками:

1. Банки выдвигают строгие требования к недвижимости, которая предоставляется в качестве залога.
2. Высокий шанс получения отказа из-за низкой ликвидности имущества.
3. Ограничения на использование имущества.
4. Если предоставляемое жилье является единственным, существует риск остаться без крова в случае ухудшения материального состояния.

Осторожно! Всегда существует риск потери заложенной недвижимости.

Перед тем как использовать жилое помещение в качестве залога рекомендуется тщательно взвесить все за и против. В случае, если клиент не сможет платить по счетам, он потеряет деньги, которые были перечислены ранее, а также свою недвижимость.

Требования к заемщикам

Конкретные требования зависят от банка, который выберет заемщик. Однако можно выделить несколько пунктов, общих для всех финансовых учреждений:

1. Возраст заемщика – от 21-23 до 75-80 лет (на момент полного погашения кредитной задолженности).
2. Наличие гражданства Российской Федерации.
3. Проживание в регионе расположения офиса банка.
4. Наличие постоянного рабочего места. Срок занятости на нем – не менее шести месяцев. Уровень дохода должен быть достаточным для проведения ежемесячных платежей в счет погашения займа.
5. Отсутствие болезней, влияющих на трудоспособность и дееспособность заемщика.

Это основные требования. Некоторые банки выдвигают дополнительные условия кредитования, как то: обязательное наличие открытого вклада, получение зарплаты на счет в банке и т. д. Однако подобные требования встречаются довольно редко.

Все ли квартиры могут использоваться в качестве залога

Еще один минус данной формы кредитования – придирчивость сотрудников банка к жилью, которое гражданин хочет использовать в качестве обеспечения. Скорее всего, будет получен отказ, если потенциальный залог:

1. Находится в аварийном доме, здании, запланированном под снос, ветхой постройке. Если возраст жилого помещения превышает показатель в пятьдесят лет, большинство банков откажутся использовать его.
2. Пребывает в плохом состоянии, с нарушениями плана застройки, деревянными перекрытиями.
3. Находится в общежитии, в малоэтажном доме (до пяти этажей).
4. Находится в доме, который будет реконструирован (с выселением жильцов).
5. Расположен в «хрущевке».

Внимание! Наличие обременения, связанного с заложенным имуществом, является стопроцентной гарантией отказа.

Все эти факторы негативно влияют на возможность получения займа. Банковские организации чаще всего отказывают в выдаче займов, если имеет место что-либо подобное.

Оформление

Весь процесс оформления ипотеки под залог квартиры состоит из нескольких этапов. В принципе, он не сильно отличается от получения стандартного ипотечного кредита. Алгоритм действий выглядит следующим образом:

1. Выбор подходящего банка и кредитной программы.
2. Подача заявки (в дистанционном режиме либо лично).
3. Проверка предоставленных гражданином документов и собственности, которая будет выступать в качестве залога. На данном этапе может понадобиться оценка жилья.
4. Заключение документа, подтверждающего залог, и кредитного договора.
5. Предоставление денег.

Если заемщик предварительно не оценил имущество, весь процесс может растянуться на несколько недель. При этом следует иметь в виду, что сотрудники банка более тщательно проверяют клиентов, желающих получить заем на таких условиях.

Какие понадобятся документы

Перед обращением в банк следует подготовить пакет документов. В качестве примера будет приведен перечень бумаг, который требуют от заемщиков сотрудники «Сбербанка». Гражданину понадобятся следующие документы:

1. Письменное заявление на оформление ипотечного кредита.
2. Личный паспорт. В нем обязательно должна присутствовать пометка о регистрации.
3. Справка о доходах (требуется не всегда), копия трудовой книжки либо договора, в зависимости от конкретных обстоятельств.
4. Свидетельство о регистрации недвижимости.
5. Документ, подтверждающий наличие права собственности на залог.
6. Выписка из ЕГРН.
7. Кадастровый паспорт.

Если помещение находится в общей собственности, должно присутствовать согласие на подобное действие со стороны второго собственника. Для лиц, пребывающих в браке, обязательным является составление брачного договора.

Возможен ли отказ

В последнее время количество отказов по ипотечным кредитам значительно возросло. Это в полной мере касается и ипотечных кредитов под залог имеющейся недвижимости. Банк имеет полное право отказать клиенту в выдаче займа, причем даже без сообщения причины подобного решения. Если имеет место отказ, необходимо попытаться понять его причину.

Заявка гражданина может быть отклонена из-за низкого дохода, испорченной кредитной истории, неподходящего возраста. В случае с ипотекой под залог квартиры, причиной подобного решения банка может быть ее низкая ликвидность, что объясняется наличием одного или нескольких факторов, перечисленных выше (неподходящее расположение, старость, плохое состояние).

Важно! В первую очередь следует попытаться изменить параметры займа (снизить сумму кредита).

Если причиной отказа является плохое состояние недвижимости, можно сделать ремонт или устранить наиболее явные дефекты, после чего снова обратиться в банк. Однако в большинстве случаев заемщику приходится искать другой банк. На современном рынке действует много предложений, поэтому найти подходящий продукт можно всегда.

Заключение

Взять ипотеку под залог имеющегося жилья возможно. Однако следует подготовиться к более тщательным проверкам, нежели в случае со стандартными ипотечными программами. Особые требования выдвигаются и к квартире, которая будет выступать в качестве залога.

Перед подачей заявки на заем рекомендуется тщательно взвесить все за и против, и обратить внимание на риск потери недвижимости, который существует всегда.