Бесплатные консультации
по телефону в Москве
+7 (499) 113-13-41
Бесплатные консультации
по телефону в Санкт-Петербурге
+7 (812) 507-81-84

Что такое кредитный портфель банка и как им управлять

Кредитование физических и юридических лиц — приоритетное направление в банковском секторе. Интерес финансовых учреждений к таким операциям понятен, ведь это львиная доля их доходов.

Кредитный портфель — показатель успеха и финансового положения банка. Термин означает сумму задолженности по активным кредитным отношениям с физлицами и юрлицами на конкретную дату. Для грамотного управления активами требуется строгий контроль за качеством кредитного портфеля. О том, что такое кредитный портфель банка, читайте в нашей статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 511-91-49. Это быстро и бесплатно!

Что такое кредитный портфель банка

Он включает в себя суммы, фактически предоставленные заемщикам по кредитным соглашениям. Проценты и чистая прибыль не учитываются.

Таким образом, кредитный портфель банка — это деньги, которые банк должен получить после того, как заемщики погасят свои долги.

По закону допускается частичная или полная продажа долга. Кроме того, заемщики должны быть проинформированы об изменении кредитора, если таковое случается.

Основная цель его диверсификации – снижение риска потери денежных средств через их перераспределение по разным источникам.

Так например, кредитный портфель Сбербанка в течение многих лет остаётся стабильным. Несмотря на неустойчивость экономической ситуации это учреждение остается крупнейшим в стране и пользуется доверием у населения. Такая ситуация напрямую связана с грамотной политикой предоставления кредитов.

Что такое кредитный портфель банка и как им управлятьУсловно кредитные портфели делятся на два типа:

  • нейтральный — включает договоренности с заемщиками, регулярно выполняющими все возложенные на них обязательства;
  • рискованный — в котором содержатся договоры с клиентами, задерживающими платежи или вообще не возвращающими средства.

Очевидно, что чем больше денег в первом портфеле, тем устойчивей финансовый статус банка.

Виды и принципы формирования

Кредитные портфели делят на несколько типов в зависимости от критериев сравнения.

Например, есть портфели следующих разновидностей:

  • валовой — соответствует общей сумме выданных займов;
  • чистый — количество кредитов, кроме операционных, страховых и других затрат финансового учреждения.

Кроме того, они отличаются по валюте (рублевые, долларовые и прочие).

Есть портфели главного офиса и филиала банка, физических и юридических лиц.

Основной принцип формирования кредитного портфеля банка заключается в снижении рисков. Это самая важная задача банка, поскольку от её успешного выполнения зависят доходы кредитного учреждения.

Что такое кредитный портфель банка и как им управлятьФормирование происходит в несколько этапов:

  • анализ факторов, влияющих на спрос на кредитные продукты;
  • создание потенциала;
  • приведение в соответствие потенциала и ссуд, которые будут использоваться;
  • анализ займов с различными критериями и параметрами;
  • разработка и реализация плана действий по улучшению текущего кредитного портфеля.

Выполнение всех перечисленных этапов повышает плодотворность работы банков и увеличивает их прибыль.

Создавая кредитные портфели и работая с ними, работники банка оценивают группы заемщиков и не рассматривают каждый отдельный контракт.

Все названные меры облегчают аналитику банковских организаций при оценке предоставленных кредитов. При грамотном подходе это оказывает положительное влияние на общую работу финансовых учреждений.

Методы управления

Каждый банк должен уделять внимание фактическим действиям по контролю за использованием выданных денег и их возвращением.

Основные задачи управления — минимизация рисков и максимизация доходов. Банки разрабатывают соответствующие программы и условия, устраняющие риск потери финансов и повышающие доходы.

Для управления кредитным портфелем коммерческого банка используют следующие инструменты:

  • квотирование полномочий начальства по различным видам кредитов;
  • индивидуальный подход к каждому заявителю, желающему позаимствовать средства в банке.

Что такое кредитный портфель банка и как им управлятьСпециальные банковские комитеты устанавливают, сколько денег банк может предоставить клиентам, какую процентную ставку установить и другие ключевые условия выдачи займа.

Анализ портфелей

Чтобы понять, развивается ли организация в нужном направлении, специалисты должны регулярно анализировать существующий кредитный портфель. Благодаря этому анализу кредитных портфелей выявляются недочеты и определять направление развития.

Используют 2 типа анализа: количественный и качественный.

Первый включает определение количества заключенных контрактов за конкретный период времени. Во втором случае определяют число проблемных кредитов, которые были выданы.

Применяя винтажный анализ кредитных портфелей, работники могут прогнозировать поведение активов в долгосрочной перспективе.

Что происходит с кредитным портфелем после банкротства

Банкротство банка не всегда связано с тем, что имел место необоснованный расчет рисков или не все заемщики вернули долги. Влияют такие факторы, как сложная экономическая ситуация, колебания на рынке валют и многое другое.

Когда банк не способен вернуть деньги своим вкладчикам, он объявляет о банкротстве. Как же быть в этом случае? Как правило, портфель продают другому банковскому учреждению.

Однако, если банкротство по определенным причинам задерживается и окончательное решение долго не принимают, портфель находится в «зависшем» состоянии.

Несмотря на то, что отделения банка больше не работают (или работают только в регионах), оплачивать заем нужно будет уже через другой банк на счет того учреждения, где был оформлен кредит.

Справка. Задержка чревата серьезным штрафами и судебными разбирательствами.

Порядок продажи

Если кредитный портфель был продан другому банковскому учреждению, заемщики должны быть проинформированы, но сообщать об этом обязан банк-покупатель.

Он рассчитывает характер кредитных рисков и процент проблемных контрактов. Есть кредитные портфели, которые погашаются и без банкротства любого из учреждений.

В любом случае клиент будет уведомлен по почте или SMS.

Что такое кредитный портфель банка и как им управлятьИтак, деньги по контракту нужно будет платить в другом банке. Многие опасаются, что уровень процентных ставок возрастет, а ежемесячный платеж увеличится. Но все зависит от условий заключенного контракта. По закону, банки имеют право вводить изменения процентных ставок, но на практике такое случается редко.

Заключение

Важнейшая предпосылка для создания кредитного портфеля — его сбалансированность. Повышенный риск отдельно взятого займа должен быть компенсирован надежностью и прибыльностью других кредитов. Вместе с тем мониторинг кредитного портфеля с уверенностью можно назвать ключевым фактором возвратности кредитов.

Основные задачи кредитного учреждения по управлению активами — с одной стороны, получение доходов от активных операций, а с другой — обеспечение надежной и безопасной работы банка. Основная задача управления — добиться максимальной прибыли и приемлемого уровня риска.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
8 (800) 511-91-49
Это быстро и бесплатно!

Добавить комментарий