Кто такой поручитель и его ответственность по кредиту

Случаются ситуации, когда нужны средства, но заём не одобряют. Выходом может стать-поручительство по кредиту. Ответственность по договору в таком случае делится пополам и банки охотнее идут навстречу заемщикам.

Определение

Поручитель – это лицо, которое является гарантом возврата долга банку. Если основной заемщик не сможет или не захочет исполнять свои денежные обязательства, поручитель будет обязан выполнять их перед кредитором полностью или частично. Условия возврата, процент от основной суммы, срок оговариваются заранее в договоре поручительства.

Финансовое учреждение так снижает риск невозврата, страхуя себя от убытков. В случае если заемщик берет крупную ссуду, банк может потребовать предоставить ему несколько поручителей. Все отношения между банком и поручителем регламентируются Гражданским кодексом.

1. Простое — созаемщик подписывает договор, в котором обязуется исполнять кредитные требования, в случае невозможности их оплаты заемщиком. Но никаким конкретным имуществом гарант не поручается. Считается более безопасным вариантом поручительства.
2. Имущественное — поручитель, подписывая договор, указывает в качестве залога конкретное собственное имущество. Оно же в первую очередь будет получено банком в случае нарушения договора.

Требования

Требования к человеку, изъявившему согласие стать поручителем, стандартные и мало отличаются от требований к обычному заемщику.

1. Основное условие-это уровень дохода, достаточный для погашения задолженности, в случае отказа заемщика от выплаты кредита.
2. Возраст не самый главный критерий одобрения, но многие кредитные организации не рассматривают клиентов младше 21 года. В случае поручительства это может быть особенно актуально, так как это должно быть взрослое и взвешенное решение.
3. Постоянная регистрация в регионе оформления кредита заемщиком.
4. Поручитель должен будет представить банку справку, подтверждающую его официальный доход. Это может быть как справка 2-НДФЛ, так и справка по форме банка, в зависимости от требований кредитного учреждения. Средняя зарплата должна допускать возможность оплачивать ежемесячные платежи без ущерба личных потребностей.
5. Стаж на последнем месте работы от 3 месяцев до года. Этот критерий также варьируется банками.
6. Хорошая кредитная история показывает ответственность поручителя по кредиту. Бывают случаи, когда одной ее достаточно для одобрения займа.
7. Когда человек становится поручителем, следует учесть, что его личные кредиты будут учитываться также и в совокупности могут превратиться в чрезмерную кредитную нагрузку. Это послужит поводом для отказа в ссуде.
8. Нельзя выступать поручителем сразу у нескольких людей. Соблюдается цепочка: один кредитор, один заемщик, один поручитель.

Поручителем чаще всего выступает физическое лицо, это может быть супруг, родственник, коллега или просто знакомый. Кредитные организации в этом плане не предъявляют особых требований.

Но также заключать договор поручительства способно юридическое лицо. Распространенный вариант, когда фирма-работодатель становится гарантом возврата долга своего сотрудника.

Права и обязанности поручителя

Рассмотрим подробнее в чем заключаются функции поручителей, и что будет если заемщик перестанет платить.

Права

Становясь поручителем, человек сам превращается в кредитора заемщика. Если заемщик перестал вносить платежи по кредиту, и оплата легла на плечи поручителя, то он вправе обратится в суд и потребовать с него полного возмещения своих убытков, которые понес в процессе выплаты кредита. А также он может истребовать компенсацию уплаченных процентов, штрафов и судебных издержек.

В права поручителя по кредиту входит возможность выдвигать возражения в случае нарушения банком условий договора, потому что вместе заемщиком он несет солидарную ответственность по займу.

Гарант имеет право отказаться исполнять свои обязательства по кредиту, пока кредитор имеет возможность получить свои деньги с основного должника.

Обязанности

Неисполнение должником требований по кредитному договору может привести к тому, что банк потребует возмещения выданной суммы с поручившегося лица. Это абсолютно законно, так как согласно законодательству Российской Федерации, гарант несет точно такую же ответственность по кредиту, если иное не прописано в договоре поручительства.

Дополнительно, поручитель несет перед банком обязанности организационного характера. Так, он обязан:

1. Поставить в известность кредитную организацию при смене адреса, паспортных данных и прочей необходимой информации.
2. В случае, если на его имущество наложен арест или предъявлены требования по гражданскому судопроизводству, он также должен сообщить об этом кредитору.
3. При возбуждении в отношении поручителя уголовного дела, эту информацию обязательно нужно передать в банк.
4. При наступлении ситуации, которая может повлиять на возможность поручителя оплачивать свои денежные обязательства, необходимо сразу же проинформировать об этом кредитное учреждение.

«Подводные камни» поручительства

Решение стать поручителем должно быть взвешенным и осознанным. Ведь, участвуя в подобной кредитной сделке, многие люди не знают, на что идут и что их ждет в случае невозврата должником денег.

1. Заемщик, не исполнив свои финансовые обязательства перед банком, получает плохую кредитную историю. У созаемщика она также испортится навсегда.
2. Если поручившемуся лицу также понадобится кредит во время выплаты заемщиком своего займа, то имеется большая вероятность отказа, так как кредитная нагрузка будет высокой.
3. Смерть заемщика не является причиной списания кредита с поручителя. Вся сумма долга ляжет на его плечи, а не перейдет к наследникам должника.
4. Но смерть поручителя не является причиной прекращения договора поручительства. После этого обязательства переходят к его наследникам.
5. В ситуации, когда сопоручителей несколько, один из них, исполнивший денежные обязательства, вправе потребовать с остальных возмещения пропорционального их участию в обеспечении основного обязательства.
6. Если в договоре поручительства отдельно оговаривается субсидиарная ответственность, то гарант отвечает только за указанную часть кредитных обязательств.
7. Если должника признали банкротом, но кредитная организация успела до этого момента предъявить требования к поручителю, то его обязательства не прекращаются. При ином раскладе, долг списывается с заемщика и обязательства гаранта на этом прекращаются.

Ответственность поручителя по кредиту

Как уже было сказано выше, ответственность поручителя по кредиту является солидарной, если только условия договора не учитывают другого варианта.

При имущественном поручительстве человек, прежде всего, рискует залоговым имуществом, если оплата по кредиту не будет произведена ни заемщиком, ни созаемщиком, банк вправе потребовать залог.

Если поручительство бланковое, то кредитор направит гаранту письменное уведомление с требованием оплаты, где будет отдельно прописаны сумма долга и срок, до которого банк ждет оплату.

В договоре поручительства может быть пункт о безакцептном списании, тогда банк будет списывать денежные средства со счетов поручителя в счет погашения долга. Для этого ему не понадобится разрешение поручившегося лица.

Отсутствие какой-либо оплаты по кредиту, вынудит финансовое учреждение подать в суд. После решения суда в сторону кредитора, судебные приставы будут удерживать с заработной платы определенный процент в счет погашения.

Если поручитель не имеет официальной работы и зарплаты, в отношении должника может быть начато исполнительное производство, при котором созаемщик может потерять имущество, даже если оно не выступало залогом.

Срок действия поручительства

В данный момент существуют несколько вариантов прекращения договора поручительства:

1. После полного погашения кредита основным заемщиком или оплаты его самим поручителем.
2. Если долговые обязательства перешли к другому лицу, а поручитель не согласен нести за него ответственность.
3. При изменении кредитного договора без согласия созаемщика.
4. Срок поручительства и срок кредитного договора могут не совпадать. Если срок первого оканчивается раньше, то заканчиваются и обязательства поручившегося лица.
5. Если кредитор препятствует исполнению обязательства гарантом, то поручительство прекращается.
6. Если основного заемщика признали банкротом и банк не предъявил до этого момента требования к поручителю.

Заключение

Договор поручительства может выручить заемщика, но самому поручителю необходимо не забывать о больших рисках. Стоит выступать созаемщиком только у людей, в чьем финансовом положении можно быть уверенным. Перед подписанием договора, необходимо узнать всю полную информацию о кредите и основном заемщике, а также трезво оценить свои финансовые возможности.